都纳入征信了，花呗PK信用卡谁更香？

北京商报讯（记者 马嫡）近两日，花呗将全面接入央行征信一事引爆网络，而纳入征信后，用户使用花呗、信用卡哪个更适合引发公众关注。

为此，北京商报记者从纳入征信方式、纳入征信对用户的影响、免息期、分期利率、积分权益、开通门槛方面将花呗与信用卡进行对比，供用户参考。

花呗将全面纳入征信后，对于普通金融消费者来说，与信用卡的本质区别不大。先看两者的共同点，花呗和信用卡都是消费金融类产品，只要不出现逾期就不会对用户征信造成明显影响。另外两者均存在一定的免息期，只要按时还款，就不需要费用。

再来看两者的具体差异，首先是上报征信方式，花呗和信用卡征信报送主体不同，花呗所属重庆蚂蚁消费金融有限公司，是持牌消费金融公司，征信信息将由该公司报送央行征信系统。而信用卡则是银行发行的产品，是个人信用的一种象征，征信信息以银行为报送主体，上报央行征信。

此前，用户使用信用卡的记录都会上征信，长期履约的行为对于征信很有帮助，但若出现多次逾期会直接影响个人贷款审批；而在过去很长一段时间里，花呗等互联网消费贷产品都是游走在央行征信系统之外的，长期使用花呗，涨的就是芝麻信用分，若发生逾期行为，一般是会收取逾期利息、扣除芝麻信用分，降低额度等，缺乏威慑力。上报征信后，花呗和信用卡在征信影响上就没有什么区别了。

针对网友提出的“花呗上征信后会不会影响房贷车贷”的担忧，花呗方面也表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。

从免息期时长来看，信用卡免息期更具优势，花呗最长免息期41天，信用卡最长是50天及以上。（比如账单日是每月1日，还款日是当月20日，1日之后的消费则会计入下期账单，至下月20日再还款，免息期最长。）

账单分期费用方面，记者咨询相关客服了解到，花呗账单分期还款，一般是分3-12期，年化利率14%-15%左右；信用卡账单分期一般分3-36期，以招商银行信用卡为例，分期年化利率大致介于14%-18%区间。不过，由于一些银行会不定时对信用卡账单分期手续费进行打折优惠，因此具体费用还需根据实际情况为准。

不少人使用信用卡时尤为关注积分权益，在积分权益方面，信用卡积分较花呗更具优势。比如某银行信用卡单笔消费20元就产生1积分。低等级的信用卡积分可以用来换商城商品、外卖会员、购物券等，兑换品类也比较丰富，高端的信用卡积分可以兑换里程、酒店会员、免费体检等。

而花呗消费不单独产生积分，而是关联支付宝消费后，由系统综合评定产生积分，且并非每次消费都会产生积分。积分可兑换品类相对有限，包含视频网站会员、美食券、日用品等。

不过花呗也有其独特的场景优势和办理门槛优势，作为蚂蚁集团推出的一款消费信贷产品，花呗用户可以享受“先消费，后付款”的购物体验，花呗与淘宝等场景紧密结合，消费更加便利，着实吸纳了不少粉丝。

而在办理门槛方面，信用卡风控审核更为严格，一些下沉客群申请有一定难度。花呗门槛会比信用卡要低，学生以及特殊职业客群只要满足相应条件也会获得一些额度，但需要注意的是一定要结合自己的收入和当前还款能力谨慎使用。

“花呗此次全面接入征信，意味着互联网信贷产品也开始逐步完善个人信用信息报送体系。而对用户来说，正常还款不会影响征信，若逾期，信用卡和贷款怎么影响你的征信，花呗也是一样的影响。”易观高级分析师苏筱芮如是说。

关于花呗纳入征信后，花呗和信用卡如何选择，在苏筱芮看来，对于普通金融消费者来说，二者存在的区别并不是很大，使用时主要考虑跟具体场景的结合和使用的便捷性，如果对信用支付产生的额外权益有关注和追求，建议对比二者的积分获取的难易程度、单位积分的价值、积分所能兑换权益的种类等综合评判。