副题： 数字人民币试点应用已步入了相对成熟的阶段。有分析预计，未来监管部门将研究出台相关法律法规和行业配套政策，持续完善技术标准，夯实数字人民币制度基础
作者： 段思宇
“前几天骑共享单车，用数字人民币红包付了款，感觉薅到了一个小羊毛。”“刚参加了一家银行的活动，领到了15元的数字人民币消费券，能用的地方还挺多。”近日多位消费者对第一财经记者说起，在大家的日常生活中，数字人民币正变得越来越常见。
不只是个人端，在对公业务端，记者注意到，数字人民币也实现了多种业务场景的突破。比如，近日，苏州、成都、福建等地将数字人民币应用到了企业收单、公积金缴存、土地拍卖等场景中，助力数字经济加速发展。
“到目前为止，数字人民币在应用端的试点是非常成功的，从一般商店的买卖支付到智能合约、公积金缴存、土地拍卖等，成绩较为突出。”上海新金融研究院副院长刘晓春对第一财经表示，概括来说，数字人民币试点应用已步入了相对成熟的阶段，接下来要思考的是数字人民币发行制度的制定、运营机构的运行方式等。
我国是法定数字货币研究的先行者。自2019年底正式面世以来，当前已有15个省（市）开展了数字人民币试点工作。央行数字货币研究所最新的数据显示，截至今年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。业内的共识在于，未来数字人民币的应用将加速推进。
试点场景越来越丰富
自试点工作开展以来，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。
特别是今年以来，各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展了近30次数字人民币消费红包活动，各商业机构也开展了多次市场化推广活动，有力促进社会消费回补与潜力释放。
如今，随着实体经济恢复，多地数字人民币应用又迎来诸多突破。记者了解到，近日，成都落地首笔企业数字人民币汇缴公积金业务，为数字人民币民生服务领域再添新的应用场景。据悉，缴存单位只需开通数字钱包，即可通过数字人民币支付完成住房公积金的资金缴存，无须审批、无须签订协议、无须使用第三方支付工具，支付即到账，整个过程简捷高效。除了成都外，广州、苏州、深圳等地也推行了这一功能。
在苏州，苏州银行近日助力当地某医药连锁有限公司实现数字人民币母子钱包收单功能，使其成为全国首家利用数字人民币母子钱包进行收单业务的医药销售企业。据介绍，传统的收单模式存在资金到账慢、手续费率高等问题，不仅减少了企业的经营收益，而且降低了资金周转效率。数字人民币母子钱包则具有资金到账迅速、免手续费的特点，对于企业而言，可极大降低结算成本、提高运营效率。
在福建，福州某投资有限公司在竞得福州市马尾区某地块后，通过在工商银行福州自贸区分行快安支行开立的对公数字人民币钱包，缴纳了第一期土地拍卖款。由此，福建省首笔数字人民币土地拍卖款缴纳落地。这一举措既实现了土地拍卖款支付方式的创新，满足了企业多样化的支付需求，也进一步推进了数字人民币从商业端到政府端的应用场景拓展，实现了数字人民币小额支付向大额支付领域的延伸。
在上海，建行上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局通过建行柜面代发系统，首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。此次人才补贴的发放工作是落实城市数字化治理、应用数字人民币方式兑付人才补贴的一次探索，拓展了数字人民币的业务范围。
数字人民币的覆盖面正越来越广，其独特属性不仅提高了支付的便捷性，也增强了资金的安全性。
对公对私均大有可为
就数字人民币未来应用场景开拓来看，不少业内人士认为，不管是对公领域还是对私领域都将大有可为。“考虑到数字人民币的特性，它既可以适用于纸币应用的场景，也能适用于超出纸币应用范围的场景。”刘晓春对记者称。
星图金融研究院副院长薛洪言也向第一财经表示，数字人民币具有可追溯特征，比较适合在对资金透明度有较高要求的场景中推广应用；同时，数字人民币定位于现金属性，可以点对点支付，不受银行账户限制，也比较适合政府牵头的诸如消费补贴等各类资金的精准发放，便于政策落地和效果监测。
“随着疫情防控的精准化，线下消费场景逐步开放，预计全国各地将进入促消费政策落地的高峰期，数字人民币有望在其中发挥更大的作用。”薛洪言分析道。
在隐私保护方面，据介绍，数字人民币在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。
央行数字货币研究所在谈及数字人民币业务发展时也明确，将统筹兼顾客户隐私保护和安全合规，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分保障公众合理的个人信息保护需求。推动对公业务与个人业务深度融合、相互促进。
主要措施包括：支持为中小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务；支持在财政、税收、政务等对公领域发挥数字人民币优势，为政府数字化和智能化治理提供先进的支付服务；实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也尽量不用增加成本即可支持各类支付工具；持续推进数字人民币无障碍和适老化能力建设，完善无障碍产品规范和标准体系等。
针对进一步聚焦细分场景，薛洪言对记者表示，现阶段而言，数字人民币账户不支付利息，在一般支付场景中难以对信用卡、基于货币基金的余额支付等成熟工具形成有效替代；着眼于未来，随着物联网、web3.0、元宇宙等逐步兴起，数字人民币有望在B端产业链和C端物联网等领域迎来自身的爆发式应用场景，渗透率会在某个时点出现快速提升。
他解释称，B端主要指产业链闭环内的资金支付，通过引入数字人民币，可提高资金支付的自动化，与产业链的数字化转型实现协同；C端则主要指部分小额高频支付领域，比如高速通行费的自动支付、智能充电桩的自动支付等，虽然目前还不成熟，但有想象空间。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博也强调了数字人民币在B端应用上的更多可能。“从场景上看，目前对B端的应用更加看好，尤其是加载智能合约技术后，数字人民币将适用于涉及资金存管、归集和划转等需要信用自动加持的场景，起到降本增效的作用。”
制度层面仍待完善
随着试点应用越来越成熟，数字人民币的正式发行备受期待。但在此之前，仍有诸多问题需要解决，尤其是相关法律和监管制度的建立健全、相关技术标准的完善等，预计未来监管层面将出台一系列条例。
“目前数字人民币的工作已经从点到面开始进行规划了，比如对智能合约平台建设、建立信息隔离和处罚机制，从顶层制度和立法层面进行一系列安排，预计接下来会有多项数字人民币相关的条例和法规颁布。”王蓬博说道。
刘晓春表示，数字人民币试点在对私和对公场景方面已取得了显著成绩，下一阶段，工作重点可能要转向数字人民币发行制度的确立层面，比如数字人民币怎么生产、央行如何对外发行、如何在社会上流通运行等。
“此外，还需平衡好运营机构和其他商业银行的关系。”刘晓春进一步强调称，对两者关系的不同定位，可能会产生不同的效果。而且若制度设计不当，也会造成运营机构和非运营机构银行间不公平竞争的局面，建议对运营机构要设立专门的制度规定。
另外，还有业内人士告诉记者，当前各家银行出台的数字人民币会计记账规则并不统一，未来也需进一步明确。
