近日银保监会相关负责人透露，养老储蓄试点正在加快研究当中，工农中建四大行有望成为率先试点养老储蓄的4大银行。

而我国之所以要试点养老储蓄，其实就是为了完善我国的养老第3支柱。

从全球范围来看，养老总共有三种支柱，第1支柱是强制性的养老保险，比如我国的城镇职工养老保险；第2支柱就是以企业年金为主的养老保障；第3支柱是以个人主导为主的养老储蓄或者养老理财产品。

 

从去年开始，我国就加快推进第3支柱的建设，首先是在部分银行试点了养老理财产品，前段时间又推出了个人养老金，再到现在的养老储蓄。

随着我国各类第三支柱养老保障的不断推出，未来养老保险的第3支柱会越来越完善，规模会越来越庞大。

不过对于养老储蓄，目前我国暂时没有任何一个现成的产品，即便是工农中建目前也只是在研究当中，还没有正式推出，所以很多人对养老储蓄都不太了解。

那跟普通的银行存款相比，养老储蓄到底有什么区别呢？

从银保监会透露的相关信息来看，养老储蓄跟定期存款既有一些相同的地方也有一些区别的地方。

 

我们先来看一下两者相同的地方。

1、发行机构一样。

5月10日《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》中提到，支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄，商业养老理财，商业养老保险，商业养老金等养老金融业务。

但这里面至于保险机构能否发行养老储蓄，银保监会并没有明确提到，但是按照银行跟保险机构的定位来看，真正能发行养老储蓄的应该只有银行，这点跟普通定期存款是一样的。

2、安全性一样。

养老储蓄性质本身其实就是一种存款，只是期限不同而已，既然是一种存款，那就受到存款保险条例的保护，而且跟普通定期存款一样，都是保本保息，这点跟个人养老金以及养老理财产品是有很大区别的。

3、办理手续一样。

养老储蓄办理手续跟普通定期存款是一样的，只是需要拿身份证银行卡到银行办理相关手续就可以，而相对来说，个人养老金则需要在养老信息平台上建立账户才可以购买。

 

再来看一下两者不同的地方。

养老储蓄是一种新鲜的产品，它跟普通的定期存款肯定有一些区别，要不然就没有必要重新推出了，这种区别主要体现在几个方面。

1、期限不同。

普通定期存款期限有活期、3个月，6个月，一年，两年，三年，5年等各种期限。

而养老储蓄最低期限为5年，另外还有10年，15年，20年几种期限。

可以明显地看出养老储蓄的期限要比普通定期存款长很多。

2、收益率不一样。

目前普通定期存款的收益率是比较低的，大多数银行的存款利率都低于3.5%，即便小银行能够给到的利率比较高，但基本上也不超过4.25%。

至于养老储蓄最终的利率会是多少，目前没有最终的答案，各大银行肯定会根据资产端和负债端的实际情况进行定价。

但从养老储蓄的期限跟普通定期存款期限的对比来看，如果养老储蓄定价比普通定期存款低或者跟普通定期存款一样，那肯定没有优势。

所以可以肯定的是，一旦未来养老储蓄推出来了，收益率肯定还要比普通定期存款高出一些。

但大家也不要期望太高，甚至有可能比一些小银行的利率还要低。

3、存款类型不同。

普通定期存款有很多种存款类型，包括零存存取，整存整取，零存整取，定活两便，通知存款，大额存单，智能存款，特色存款等等。

但从银保监会透露的信息来看，养老储蓄目前暂定只有三种类型，分别是整存整取、零存整取、整存零取三种。

4、发行机构限制不一样。

目前所有银行都能够正常吸收存款，但是养老储蓄初期只会在工商银行，建设银行，农业银行和中国银行四大国有银行试点，其他银行暂时不具备资格发行养老储蓄，但未来试点有可能会逐渐扩大。

 

5、提前支取计息方式不同。

养老储蓄是为了满足养老需求而推出的一种储蓄产品，它的目的是用于养老，想要实现这个目标，那存款的支取灵活性肯定会比普通定期存款高，而且很有可能是挂档计息，比如存满了5年之后，不管支取多少都按照5年的存款期限来计息，要不然就没有任何优势了。

而目前普通银行定期存款虽然也能够提前支取，但提前支取只能按活期利率计算，目前活期利率只有0.35%左右，这明显不划算，跟白存了一样。

6、规模不一样。

普通定期存款没有任何限制，你想存多少都可以，而且你存得越多银行越高兴。

但对于养老储蓄而言，因为期限比较长，能够匹配的资产投资标的相对比较少，这时候银行肯定不会随便发行，很有可能会按期发行，就像大额存单一样，如此一来养老储蓄就会有严格的额度限制。

比如根据银保监会透露的信息来看，最初试点的养老储蓄在四大行的发行规模只有100亿，这个规模是比较小的。

总之，养老储蓄跟普通定期存款有很多相同的地方，但也有不同的地方，但从整体来说，养老储蓄不会比普通定期存款有太大的优势。

尤其是在养老理财以及个人养老金都推出的背景之下，我觉得最终养老储蓄估计不会有太大的吸引力，所以养老储蓄的推出意义更大于现实价值。