征信报告系列-信贷交易信息明细

在个人信用报告中，第三大模块的信息叫信贷交易信息明细。在这个模块中，具体有（1）非循环贷账户；（2）循环贷账户一；（3）循环贷账户二；（4）贷记卡账户。我们分别就这几部分信息进行说明，了解一下记录的来龙去脉。

（一）非循环贷账户

非循环贷账户是什么意思，我们在征信报告系列（3）中进行了解释，今天主要结合具体的记录来说明记录里的每一个字段的意思。这个地方的贷款记录排列次序是这样的，先显示未结清的，后显示已结清的；然后在此基础上，最先办理的排在最前面，后办理的排在后面。

我们以其中一笔未结清的贷款为例来说明非循环贷账户下的贷款，我们来看下图：

非循环贷账户图例

图中是一笔典型的非循环贷账户，是一笔房屋按揭贷款。我们先看下这笔贷款记录的组成部分：

1、首先是显示授信协议，并带着授信协议的编号，这个显示在图中表格的左上方；

2、这笔贷款的基本信息：管理机构（贷款是哪家银行或机构办理的）、账户标识（这是银行内部的针对客户贷款的账户，不是我们的还款卡账号）、开立日期（贷款开始的时间）、到期日期（贷款的结束日期）、借款金额（就是借了多少额度）、账户币种（人民币还是其他币种，目前贷款这里都是人民币）、业务种类（贷款的具体类型，比如说此处的个人住房商业贷款）、担保方式（比如说抵押、信用、保证等）、还款期数（这笔贷款总共的还款期数）、还款频率（比如说每月还款还是季度还款等）、还款方式（比如说等额本金、等额本息、先息后本等）、共同借款标志（这是二代征信新增的内容，比如说现在的房屋按揭贷款，一般是夫妻共借，如果严格要求的话，此处共同借款标志就显示“有”，不过现在各个银行在报送时还没那么严格，一般即使是共同借款，也会显示“无”）。

结合上图，我们总结一下这笔贷款的基本信息就是：中国银行在2016年3月给这位先生发放了一笔个人住房按揭贷款，贷款金额为78.7万元，还款方式为等额本息的还款方式，还款期限为30年（360期）。

3、这笔贷款的还款情况汇总：账户状态（比如说正常、逾期、呆账、转出）、五级分类（这是一种专属分类：正常、关注、次级、可疑、损失）、贷款余额（就是这笔贷款截止到拉取时剩余的金额）、本月应还额（就是按还款计划表应该还款的金额，此处就为房贷的月供）、应还款日（贷款根据不同还款方式规定的每个频率的还款日）、本月实还额（本月实际还了多少钱，如果实还额低于应还额，就会因未足额还款造成逾期）、最近一次还款日期（就是字面意思）、当前逾期期数（当前有无逾期，逾期了多久）、当前逾期总额（当前有无逾期，逾期的金额是多少）、逾期31-60天还款本金、逾期61-90天未还本金、逾期91-180天未还本金、逾期180天以上未还本金；这几个都是针对逾期金额进行的记录，如果没有，就会显示为0。

结合上图，这笔贷款是一笔房屋按揭贷款，结合还款方式，我们知道这笔贷款的月供金额为3940（本月应还额），每月的还款日期为1号（应还日期），在半年的还款记录中没有逾期。

4、近5年的每个月的还款记录：图中这笔贷款记录的最下面的表格显示，左边列显示年份，横向显示每年的12个月及每个月的还款情况。如果贷款还款记录已经超过5年，这边也显示5年的记录；如果贷款还款记录还未达到5年，就显示低于5年的每一期的还款情况。

我们看到图中，每年的每月下面显示"N",“N”代表正常还款，无逾期，这位先生这五年的还款记录很好，没有一次逾期。如果不是显示"N"，那么"N"下面对应的数字也就不会是0，就说明有相应的逾期金额了。

备注：这边的还款记录最多显示5年，不代表这五年内的记录里没有逾期就说明这笔贷款没有过逾期，在汇总信息那边还是会有记录的。不过即使前面有过逾期，但是能连续5年不逾期，也能说明良好的还款习惯基本养成了。

（二）循环贷账户一和循环贷账户二

循环贷账户一和循环贷账户二具体指什么在前面系列（3）中也进行了详细说明，具体的字段和前面非循环贷账户是一致的，就不再做过多的说明了啊。

（三）贷记卡账户

贷记卡账户这块二代征信和一代征信相比也有了一些比较重要的变化。我们结合图片来看一下啊。

贷记卡账户图例

信用卡的使用方式大家都知道，账单还进去之后额度又会释放出来，其实也是一种循环贷款，只是放在了信用卡的管理项下。这边的排列次序和贷款类似，正常使用的放在前面，已销户和未激活的放在后面，在这个基础上，办得早的放在前面，办得晚的放在后面。接下来具体看一下贷记卡记录的组成部分：

1、首先是显示授信协议，并带着授信协议的编号，这个显示在图中表格的左上方；

2、这张信用卡的基本信息：发卡机构（哪家银行的信用卡）、账户标识（银行内部关于客户的记录，不是信用卡的卡号）、开立日期（信用卡开卡的日期）、账户授信额度（信用卡的额度）、共享授信额度（比如说有无副卡共享额度）、币种（人民币、美元等等，信用卡是有外币的）、业务类型（贷记卡）、担保方式（信用卡的一般担保方式为信用/免担保，也有一些例外，一些抵押贷款如果以信用卡分期的形式发放时，担保方式就会体现为抵押了）。

结合图片，我们可以知道，这是一张招商银行的信用卡，额度为6万元，2014年12月就开始使用了，币种为人民币。

3、这张信用卡的还款情况汇总：账户状况（正常、止付、冻结）、余额（信用卡还剩多少额度未还）、已用额度（已经用掉了多少额度）、未出单的大额专项分期余额、剩余分期期数（这两项是二代征信新增的内容，因为一些装修贷款或其他消费贷款会以信用卡分期的形式发放，一代征信不做区分体现，二代征信将这块进行了优化，不过在实践中，很多银行还未严格按规定进行报送）、最近6个月平均使用额度（字面的意思）、最大使用额度（字面意思）、账单日（每个月告诉你接下来要还多少钱的日子）、本月应还款（最低还款额，一般为账单的5%或10%）、本月实还款（实际还款了多少）、最近一次还款日期（如果未逾期，一般会早于或刚好是还款日那天）、当期逾期期数、当期逾期总额（这两项如果正常还款，就显示为0，和贷款同样的道理）。

4、近5年的每个月的还款记录：这一块就不做过多说明了，排列方式和道理和贷款是一样的，可以参照前文。

到此就将征信的第三大模块进行了一个大概的说明，感谢您的阅读。

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