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看懂银行贷款“套路”,房贷少还几十万

2021-08-27    德诚财商学堂
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人生中最大的一笔消费,恐怕就是买房子了。

 

身边很多的朋友,也都到了买房安家的年龄,每天省吃简的用,可是口袋里的还是空空如也!

 

现在很多人买房,不贷款几乎是不太可能;特别是房价高的一二线城市,假如不贷款 我们这些工薪阶层的“打工人”恐怕了连门槛都够不着!

 

不过,很多朋友看到20年、30年的房贷金额,还是很有压力的;很多朋友在有了闲钱后,第一想法就是希望将自己的房贷还清,减轻生活压力。

 

这不,最近有个用户在后台留言说:我现在身上有一笔闲钱,要不要提前把房贷还了呀。

 

相信很多人也都会有这样的困惑,在有了闲钱之后,他们开始纠结是否提前还贷。那么今天,就和大家一起来谈一谈!

 

1.我们要不要提前“还款”

 

大家先不要着急,我们可以从这三个角度来看一下:

 

第一点:看我们是否有违约金

 

假如你想提前还清贷款,有些银行会向你收取违约金。毕竟,如果你提前还款,银行会少赚很多利息,这样看你明白了吗?

 

通常来讲,假如你贷款时间未满1年,银行会征收提前还款额3%~5%的违约金。而贷款满1年之后,也有的银行不会再收违约金。

 

提示:

 

①假如你要提前还款,可以看下自己是否有违约金,建议期满一年后在考虑。

 

②银行规定不同,具体还是要咨询自己的银行

看懂银行贷款“套路”,房贷少还几十万

 

2.看是否有公积金贷款

 

假如你是单纯用公积金贷款买房,这里不建议大家去提前还款。

 

因为公积金贷款,是目前贷款成本最低的一种贷款模式,贷款利率只有3.25%。在提前还款之前,你可以考虑当下是否有更好的投资机会。

 

例如:大家熟知的债券型基金和最近比较火的“固收+”基金,年化收益率基本能维持在5%~7%左右。

 

如果小伙伴们可以承受更大的波动,你也可以投资指数基金,在过去20年里,A股指数平均每年增长10%至12%。

 

如果小伙伴们接受不了任何的风险,可以做银行的定期存款。目前来看,3年定期存款利率为2.75%,根据存款金额和期限,不同的银行会在基础上进行利率上浮。

 

不止公积金贷款、组合贷款、商业贷款,也是如此。在提前还款前,都可以思考一下;

 

如果目前有很好的投资机会,收益高于贷款利息,风险相对稳定,那么就把它当成银行以低利率借给我们一笔钱,用它来理财,就没有必要用它来提前还贷了。

 

当然,如果你的风险承受能力差,认为短期内的投资损失会对你的生活产生很大影响,那么提前还款就比较合适了。毕竟,提前还款确实可以比原来的贷款计划利息少很多,也是省钱的好办法。

看懂银行贷款“套路”,房贷少还几十万

 

3.贷款是否有折扣利率

 

要注意的是:提前还款,就意味着缩短了还款的年限。这就需要还款者与银行重新签订贷款合同。

 

假如是一次性提前还款,那么折扣利率的变化对你并没有什么关系。

 

部分提前还款,要注意一下,银行给出的房贷利率折扣可能会出现变动。

 

举例:假如你贷款100万元,还有70万没有还,想申请提前还贷20万,剩余的50万,就要与银行重新签订贷款合同,按照最新的房贷利率来执行剩余贷款。

 

比如说之前银行为了推广自己的业务,将利率折扣设为了8折,但是现在优惠幅度下调,折扣只有9折了,虽然说之后每个月的还款金额可能就只多出几十块钱,但是积少成多,长年累月算下来,提前还款就没有那么划算了。

 

另外,重新签订贷款合同,银行还会重新评估贷款人的个人资质,要是个人征信出现问题,就会影响之后的还贷,贷款利率也有可能会有所提升。大家在提前还款时也要询问清楚。

 

4.什么时候还款划算!

 

下面可以根据自己的个人情况,来决定是否要提前还款。

 

说到这,有许多朋友可能会问:如果我确定要提前还款,什么时候还划算?提前还款的时间什么时候合适?

 

好的我们来看一下:

 

在没有违约金的前提下,什么时候还都是可以的。无论等额本金还是等额本息还款,只要你提前还,没有时间上的限制,任意时间都可以。

 

有小伙伴提问了说:不对呀,如果是等额本金贷款(右图),后期利息越来越低不是吗?我们后期提前还款,没有什么价值呀?不是越早越好吗?

看懂银行贷款“套路”,房贷少还几十万

 

提示:银行在计算的贷款利息,是按照贷款余额计算的。

 

举例:假如你贷款400万,利息是按400万未还本金来计算;而随着你不断还款,剩余的本金会越来越少,利息自然而然也会下降了。

 

假如,你还款200万,剩余200本金没还,计算利息的金额是按100万来计算的 。

 

相同的还款方式,等额本息前期还掉的本金少,利息自然会比较高;而随着本金不断归还,利息也会不断下降。

 

其实,银行收取利息,不取决于贷款方式:只取决于你的剩余本金,还有贷款利率

 

小伙伴们,搞明白了这些,你就会发现,要不要提前还。更重要的,还是取决于你的资金是不是够充裕。资金充裕、想减少还款压力,提前还了也无妨。

 

而如果手头不富裕,推荐你多贷一段时间,不要太着急提前还款。毕竟这笔钱拿去理财,也是很香的。

 

5.总结一下

 

最后,给各位简单总结一下,假如你符合以下特征,可以考虑提前还款:

 

1)不愿意有负债,不想承受过大生活压力的人。

 

2)购房不久,处于还款初期的人。由于刚开始还贷,本金基数大,利息相对来说比较高,如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。

 

当然,提前还贷的时候,还需问清楚银行的工作人员,是否存在需要支付违约金,或者折扣利率下调的局面。如果没有的话,那是再好不过;那如果存在,且还执意要提前还款,也是需要支付一笔不小的费用,节省的利息就没想象中那么多了。

 

好了,关于房贷今天就聊到这里。

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