很多人都把投资和理财弄混淆了，简单认为投资就是理财。其实投资就是单纯追求钱生钱，理财是为了未来的人生目标，做资金方面的准备！理财中最重要的人生目标就是养老和子女教育。这次先说养老目标，为什么我们要提前规划养老呢？

年老面临问题

很多人会说，我连当下都过得不咋地，你让我去考虑养老问题，不是照顾当下么？可是当下生活过得再不好，最起码年轻，还有能力养活自己，收紧裤腰咬咬牙过过苦日子还有机会重新东山再起。但有没有想过，到了60岁后，我们面临的问题，可远比今天严重呢？

1 终身工作？

大家有想过自己终身工作不？终身工作这回事，你说有人愿意吗？比如，巴菲特90来岁了，每天都踏着华尔兹上班，还有许多诸如作家、艺术家、画家，这些都愿意终身工作。可我们不难在这些人身上看出共同点：基本上这些愿意终身工作的，对金钱物质不需要什么追求了。而是自己热爱，自己有兴趣，而不是生活所迫去工作。可对于咱们周围绝大多数的人来说，咱工作还不是为了钱，为了生计嘛~

终身工作，对于咱来说，始终不是一件现实的事情，我们总有一天需要退休，

很可能不是因为我们情愿退休，而是我们的身体已经不被单位认可继续使用，已经难以胜任当下的工作。

2 养儿防老？

退休之后，我们可能会面临很尴尬的问题：我的积蓄，能供我花多久？我年轻时候，也是没存下什么钱。有人说，那我依靠小孩吧。请问大家觉得，当下养儿防老这件事，行不行得通呢？

只能说养儿防老“一定程度”上行得通。大家看看低保户，其实每个月领500 ，1000也能活得下去，也是可以满足最低生活需求的。但在当今这个社会，满足最低的温饱需求，仅仅防止不饿死，很显然完全不够的！

养儿防老行得通的前提就是，老人去把自己的生活质量无限降低，那孩子仅仅是“养得活”你。不信，看看自己现在每个月给老人打多少钱，到孩子那会，孩子自己也得养家，可能还要还房贷，可能收入也会因为一场新的疫情而中断，不啃老就算不错了。这个距离咱们过上有品质的老年生活，还差得远呢

3 社保养老金

有人说，我有社保养老金，我有企业年金啊，我不也有钱养老了？2019年的中国社保养老金精算报告里预估，到2035年，社保退休金将耗尽为0。为什么会耗尽？我们交的费用于给老年人发退休金了，国家社保退休金的机制是“新人养老人”。年轻人工作时交钱，然后拿来补贴老人退休金，等新人老了，又有一批成长起来的年轻人来交社保。

可现在的状况是，我们国家从开放二胎到鼓励二胎，才短短不到10年的时间，而之前实行的计划生育，可是持续了几十年啊，压根难以颠覆。再加上现在年轻人，生育观变了，越来越不爱生娃，觉得生娃成本这么高，压根就不生了。那么在这种情况下，老人越来越多，吃饭的嘴越来越多，年轻人越来越少，那当然社保退休金越来越少啊。

当然社保还是一定要买的，到时社保会不会一毛钱都不给你呢？不会。我相信到咱领社保退休金的时候，国家还是会通过诸如国有资本注资等等手段来维持我们最基本的温饱支出的。至于你说，我要多拿点，我要改善生活，我要有发展性需求！抱歉，满足不了。

规划面临困难

明白了为什么要提前规划养老，那么应该如何规划呢，所以要先认清我们会面临哪些困难。大家觉得，从自己的家庭财务出发，养老会面临哪些难题呢？从训练营学到，我们养老会面临三个常规敌人，和一个核敌人。

1 长寿风险

第一个常规敌人是我们会面临着长寿风险。那肯定有人问：长寿不是好事么？算啥风险啊？长寿风险就是万一活太久了，积蓄都花完了，咋办？这个风险是无法预估的，我们都不知道自己能活多久活多老。但我们可以看看大趋势，从建国初期人均40岁，短短几十年的时间，中国人均寿命变成了77岁，足足增长了37周岁。

你能想到什么克服这种，长寿风险，也就是活太久钱花光了的问题的办法？

2 单一资产波动

第二个常规敌人是单一资产波动风险。那就是，假如我买个房，老了的时候当包租婆收。或者我开个自己的商铺，等我老了，雇个店长帮自己赚养老钱。但是这种思路，一定程度上当然可以解决一部分问题，但是有风险。

原因有很多方面，举个最简单的例子。大家有没有发现，00后这一代，是很幸福的呀~为啥说他们幸福呢？大家去调查下他们基本上名下最起码都有套房，甚至几套。而且，新生儿的数量大家也知道，越来越少。等到这些孩子长大后，你觉得你上了年纪的老房子给他们出租，他们会想住么。哪怕能租，你能租个多好的价格呢？

而且这群孩子还是深受小资消费主义影响的，看看B站那个《后浪》，我觉得除非你里里外外先给装修几层吧。说回商铺这东西，不必多说，看看这次疫情下来，多少实体商家倒闭了。再加上，你难以预测未来的消费方式，在物联网、互联网、物流极其发达的今天，实体商铺未来创造价值的能力如何，谁也不敢估量吧？

或者说你钱放股票、放基金里面，长期来看一定是往上增值。然后60岁时候把股票、基金的钱赎回养老，可行不？当然没问题！只不过，万一恰好在咱们60岁，刚好要把钱拿出来的时候。恰好就来了个黑天鹅，比如疫情，或者来个07年的金融海啸，来个15年的股灾，来个熔断.....

那这时，你要不要往外面取钱呢？你取出来，亏了，资产大幅缩水，你也心疼。你不取出来，那更不行，你得养老了呀！你得过日子了呀！总不能连饭都不吃了吧。这当然只是打个比方。大家应该都能体会到，这是个对我们影响巨大的事实。

我们预测不到自己存的钱，未来会不会大幅波动然后亏损了，导致辛苦存了几十年的养老钱毁于一旦。因为现在这个世界太荒唐了，连银行理财都能亏，连中行的理财还能让你倒欠2个亿。。

3 通货膨胀

第三个常规敌人是通货膨胀。大家觉得现在通胀怎么样？其实通胀近几年有所放缓了。只不过疫情影响下又印了很多钱。去年通胀特别高是因为猪瘟，猪肉价格涨太高。从近几年的数据来看，我们国家的通胀大概在2~3%那样，当然这个数据不一定准确哈。通胀会让钱会变得不值钱嘛。

4 失能风险

还有一个核敌人，叫“失能风险“。不知道大家周围，有没有见过得帕金森、老年痴呆症、脑中风的老人家呢？

脑中风后遗症算重疾（重疾里面第二高发的），轻微脑中风算轻症，帕金森和阿尔茨海默病都是25种必保重疾。失能的其实还有心脏方面的疾病，也会导致失能。先说帕金森病，最大的特征就是：手抖个不停。失能的基本都在重疾里面有的，包括被车撞成瘫痪或植物人。

帕金森，大家不要觉得很陌生，这是一种潜伏在我们身边，常见，且痛苦的老人病。帕金森病人头脑是清醒的，能听得懂别人讲的话，但就是不能控制自己的身体，吃喝拉撒都要人帮着，觉得这种太痛苦了，不敢想象。我宁可自己以后得老年痴呆症也别得这个。

要是老人遇上这种情况，其实儿女也很难办。儿女不可能一整天都要看护老人，他们自己要工作要赚钱。而且让家庭主妇，呆在家一整天照顾老人吃喝上厕所，我觉得会很抑郁的。有钱的会选择请个保姆在家，但是看多了那种保姆迫害老人的新闻，也都不太敢请了，那怎么解决？我们想到的是，既然也不够钱去养老社区，那不妨在家搞个”养老社区“吧！请个护工在家里看护老人。护工的话，肯定比保姆要专业吧，请护工的费用，远远比请一个保姆要贵。

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由于篇幅问题，下篇再讲述用什么方法来规划养老，解决面临的这些问题。

所以呀，面对养老这个我们绕不开，避免不了的生存性问题，指望别人，不如指望自己，趁年轻的时候尽早规划。

以上内容，都是我从保障规划训练营所学到的，分享给大家，欢迎大家在评论区和我一起交流！