新政来了！解密您的房贷到底降没降

25日下午央行公布最新版个人住房贷款利率最低标准之后，北京日报客户端就收到了不少用户的提问：我的房贷到底会不会降？在此，我们再次拆解政策，把每种不同的情况给您解读一遍：

资料图。（图源：北晚新视觉）

第一种，如果您已经开始还贷、或者完成贷款审批，那么您的房贷利率还是跟着原来的房贷基准利率走，即首套4.9%，二套有一定上浮。如果房贷基准利率下降，您的还款额也会有所下降，如果房贷基准利率上调，那么您的还款额也有提高。

第二种，如果您已经买了房子，还没完成贷款审批手续，那么得按照10月8日的时间节点看。如果您在10月8日之前完成了贷款审批手续，那么您的贷款利率还是按照老房贷的基准走，也就是和第一种一样；如果您是在10月8日之后完成的贷款审批，那么按照新政，您的贷款按新的走，也就是追着LPR走。

第三种，如果您的贷款审批手续要在10月8日之后完成，那您到底按什么利率还贷，要看此前一个月的LPR数据。现在各媒体给出的都是按照8月计算的数据，即首套最低4.85%，二套最低5.45%。但10月真的审批时，就需要看9月的数据。9月数据如果低于4.9%，那么恭喜您，您赚了，房贷会比按照房贷基准利率时还得少；但反过来说，如果9月数据高于4.9%了，那么房贷会比按房贷基准利率时还得多。

这里还有一个变量是大家要注意的。央行说了，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。同时，央行还说分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。这也就意味着，怎么进行贷款，还得看在10月8日以前，您买房子当地按照“市场利率定价自律机制”公布出来的数据。现在很多地区的银行首套利率都是按10%甚至更多上浮的。如果最终公布出来的加点下限换算出来比上浮10%少，那么您的贷款就还得少；如果加点下限要比10%多，那就得好好算算多出多少了。

和老政策相比，还有一点是完全不一样的。按照老政策，房贷基准利率一变，您正在还的商业贷款第二个月就跟着变了。但是按照新政，您的房贷利率不是跟着LPR变化而变化的，而是最短1年可以调整一次。在这里，北京日报客户端建议大家至少以1年为周期关注一下LPR数据哟，趁着低的月份和银行协商重定价，可能会省下不少利息。

第四种，如果您是走公积金贷款的，那么这条新政对您没有影响。现在虽然没有明确具体政策，但北京日报客户端按照常理帮您推断，组合贷里的公积金部分也应该不受影响。

来源：北京日报客户端

作者：张品秋

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