文by番茄学院71miao

很多身边的朋友都找过来说，给我推荐一个产品吧，你说什么我就买什么，搞得我哭笑不得。

虽然知道他们这么说是因为信任我，但买保险还真没有一款万能的产品能解决所有人的问题。

说到保险你现在可能还不太熟悉，但你去过医院，吃过药。

没有适合所有人的万能药，医生只能对症下药。

保险也是一样，不同类型的保险转移不同的风险。

意外险在感冒发烧的时候肯定赔不了，如果得了心脏病需要做支架，寿险肯定也赔不了；这跟我们生不同的病、吃不同的药是一样的道理。

今天就用张图，帮你了解各类保险都解决什么问题。

 

什么是保障型保险？

讲义图片中的这根红线是我们的收入曲线，日常开支、孩子教育都靠它。

如果在退休之前因为意外、疾病，失去了健康甚至生命，

我们把这些统称为短命风险。

短命风险对应的是保障型保险包括意外、定寿、重疾和医疗险等。

买保障型保险就相当于花点小钱跟保险公司打了个赌。

假如发生了我们约定的某些风险（也就是保险责任），保险公司就得成百、上千倍的赔钱；

但如果没有发生这些风险，对不起，钱保险公司就不还给你啦。

只有带身故责任的重疾险才能在没发生合同定义内的重疾风险的情况下把交过的钱再还回来，我们后面会说到。（被保险人在保障期内身亡就按照保险合同约定的金额进行理赔）

所以保障型保险的特点就是用低保费撬动高保额，杠杆非常高；

因为保险本质就是大家凑份子，来转移自身无法解决的风险。

假如有钱人生了病，可以用存款， 或者变卖资产换钱。

但收入单一、也没有任何资产的家庭发生风险急用钱怎么办？

只能找朋友借、轻松筹、或者高利贷， 不管怎样都会给未来留下沉重的负担。

所以越是收入不高的家庭，越需要保障型保险。

什么是理财型保险？

还看第一张图，这跟绿色的线是支出曲线，人这一辈子，生老病死都要花钱，如果因为退休后收入不足，

或者因为失业、投资失败，导致钱不够花，我们管这叫长寿风险。

它对应的是理财型的保险，比如说像最常见的年金保险和终身寿险。

年金保险，指的是只要被保险人还活着，就每年给钱，给到他去世。

而终身寿险呢，就是人终有一死，保险公司迟早会给钱，买这种保险的人一般是为了把自己的财富用最低的成本传递给下一代。

理财险其实就是收益非常稳定、但收益率不高的理财产品。除了概率很低的意外死亡，没有什么保障功能，生病、住院、重大疾病都赔不了。

而且钱存进去一般都要放很长时间，前几年领取损失都会比较大。

而对保险公司来说，你的钱只是暂时存在我这里，早晚我得还给你。

所以理财型保险的杠杆很低，也就是说，我们交的总保费和保险公司最后给的保额差不多，就是多给了点利息，因为这里面没有任何风险因素。

这么一讲你顿悟了吗？但为什么理财险还是卖的这么好呢？

一方面卖这种产品，保险公司不用承担任何风险，就能低成本收上来大把的保费去做投资，当然就有动力去培训代理人，教授各种销售套路，可以把对保险一无所知的人说到心动不如行动。

另一方面就是，很多人面对风险总有一种逃避和侥幸心理，觉得自己没那么倒霉，小概率事件不会发生在自己身上。所以与其给未知的风险花钱，更喜欢买这种“返本的，确定能把钱收回来”的产品。

第三点呢，就是我们知道，这些年，利率一直都在往下走，连银行都没法保证五年收益率不变，余额宝最早有6%的收益率，现在都破3了，银行卖的理财产品也都不保本了。

但保险作为风险最低的一种储蓄方式，不但保本，连每年的利率都会一直保证下去。

合同上写了4%的利率，就会一辈子都按照这个利息复利滚存。而4%的复利是什么概念呢？

就是每隔18年，我们存进去的本钱就会翻倍，10万变20万，100万变200万，关于复利，感兴趣的朋友可以在公众号回复“吐血”两个字，了解知名保险公司的一个小八卦，这里就不多说了。

总之对有钱人来说，理财险确实还是很有用的。

通过前面的介绍我们知道了保障型保险的重要性，那今天我们就重点说说，保障类的保险具体解决哪些问题？

 

首先看蓝色字的寿险，注意，这里说的是定期寿险。

除了自杀或者犯罪这样的极端情况，在保障期内，无论是意外还是疾病导致的身故或者全残，定期寿险都会赔付。

身故是身亡的意思，你应该了解了，但什么叫全残？也就是意外险里规定的第一级残疾，比如双目失明，或者失去一眼一肢，没有自主能力等。

对一个家庭来说，经济支柱高度残疾失去了劳动能力比身故还可怕，不但没有了收入还要一直花钱。

所以全残的责任对于家庭债务较高的家庭非常必要。万一经济支柱倒下了，房贷债务就会转移给家人，要是没有能力还贷，房子早晚被银行收走。

接下来我们看看绿色的意外险。它是保障意外导致的疾病、身故、和残疾。

什么才叫意外呢？

就是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四个定义缺一不可：

 

也就是说，像自杀、自伤、还有突发疾病，比如中暑，过度疲劳导致的猝死、意外险都是不赔的。除非有些意外险额外附加了相关的责任，具体要看产品和条款。

意外险虽然便宜，但是因为限制多，所以有特别多猫腻，后面的课程我们会具体讲。

如果得了危及生命的重大疾病怎么办？来看红色的重疾险，

大陆重疾险至少会包括25种高发的重大疾病，但并非都像癌症一样确诊即可赔付，这个在后面的课程也会讲到，这里不多说了。

如果满足重疾险产品中对于疾病的定义，并且达到了对应的赔付标准，那重疾险是可以进行赔付的。

但如果没有达到对应的标准，或得了定义之外的疾病时，哪怕最后不幸过世了，纯重疾险（也叫消费型重疾险）也不会赔付。比如突发心脏病去世，消费性重疾大多是赔不了的。

而带有身故责任的终身重疾险，如果身故或者满足全残的条件，都会赔付保额。

因为它本质也是一个终身寿险，也就是说保险公司至少会赔付一次保额，这也是为什么，带有身故责任的重疾险，比消费型重疾险贵的原因。

最后看一下黄色的医疗险，包括重疾在内的所有疾病都在医疗险的保障范围内。

医疗险是最复杂、服务成本最高的一种保险。

因为人的健康状况会受到年龄的影响，因此医疗险对于被保险人的年龄和健康要求都非常高。

而且医疗行业消费涨价很快，所以医疗险不能像重疾险一样，整个缴费期都保持一个价格。商业医疗险都是短期的保险，买一年保一年。而且随着年龄增加，价格越来越贵，超过一定年龄还可能买不了。

但有一种医疗险不但可以带病投保，而且也不会因为年龄的原因就买不了，这就是带有国家福利性质的社会医疗保险。

不过社保有起付线和封顶线，社保目录外的药物报销不了，一旦得了大病，比如癌症这样的高花费疾病，自己还是要花不少钱。所以补充商业医疗险还是很有必要的。

最后，来说说不同类型的保险都是怎么给钱的。

前面可以看到，不同保险的责任是有一部分交叉的，而他们的赔付方式却不太不一样：

 

首先，看黄色和绿色交叉的这部分，也就是疾病或者意外导致的医疗费用。

对应的是意外险和医疗险责任，这种保险是报销型的，需要我们先垫付医药费，再拿发票去报销，保险公司的赔付不会超过实际的花费，也不能重复报销。

如果住院呢，意外险、医药险会根据条款约定，在限定的时间比如180天内，每天给一定数额的津贴补助。

有一些高端的医疗险会有自己的直付医疗网络，全球范围内的私立医院就医，全程都由保险公司对接资源，甚至把酒店机票这些都确定好，不用自己花钱，也不用操心，只要全程配合治疗就可以了。

这种赔付方式叫做直付。

绿色意外险的赔付方式叫做分付。意外导致的残疾会分为十个等级，根据残疾的等级一次性赔付保额的一定比例。

比如说骨折导致两条腿长短不一、超过两厘米以上，就属于十级伤残，赔付总保额的10%；

稍微严重一些的，比如说交通事故导致的肺叶切除，属于七级伤残，是赔付总保额的40%。

这其中的计算技巧就是用11减去这个残疾的等级，剩余的数字就是赔付的意外险的比例。

而重疾险和寿险，保险公司会一次性赔付保额。要是没有达到重疾理赔条件，但是满足了重疾险中约定的轻症、中症的疾病定义了，保险公司会按照约定的比例赔付保额。

如果我们这时候保险费还没交完，大陆绝大部分保险公司会豁免剩余的保费，我们的保单还继续提供保障，这个很人性化的责任，我们也会在后面提到。

最后来总结一下。

每个家庭都要优先考虑保障型的保险，需要尽早地去规划，因为你不会比去年的自己更年轻更健康。

它可以保证你在最坏的情况发生时，可以拿到这笔钱，给自己治病、为家人做出一定的补偿。

这四种保障型保险责任上有一定的交叉，但各自解决不同的问题，怎么买对买好，我们后面会一个个讲。

而理财型保险是在人身保障型的保险做全面之后再购买的。

这种保险主要是为了一些中长期、没有时间弹性的人生目标做的强制储蓄。

比如子女的教育，或者是自己的养老规划，保证未来有稳定的现金流。

 

作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。