信用卡一直“最低还款”，是否会造成不良记录？银行人告诉你后果

人们总说：选择怎样的生活方式自己说了算。可真相确实如此吗？似乎不然，不管你信与不信，在当今时代，你的生活方式或许真的可以被人安排。“信用卡最低还款功能”便是银行改变人们生活方式和消费习惯的重要体现，这一功能深受年轻人的喜爱，因为它可以减轻当期还款压力，可是这种方式是否会造成个人征信的不良记录呢？让银行人告诉你其中的秘密吧！

随着经济社会的发展，银行越来越多，银行以其强大的资金融通和支付结算功能，深刻地改变了人们的生活方式。而信用卡作为银行的一款重要产品，不仅可以带来稳定的客户群体，更能为银行带来持续增长的利息收入和中间业务收入，一直以来深受银行的重视。

因此各家银行更是不遗余力推销其各式各样的信用卡，上门办理、消费返还、积分兑换等优惠方式层出不穷，只为成功营销客户。当然这只是第一步，为了提高客户黏度和贡献度，银行会积极引导客户通过信用卡支付消费，并通过各种渠道告诉客户可以账单分期或者最低还款的方式，减轻还款压力。一旦你选择了这些方式，你可能变成了银行长期而稳定的“饭票”了。

一般情况下，使用信用卡消费后，会有20天到50天的免息期，免息期内不用还款也不会产生逾期记录。但有些人，尤其是年轻人，超前消费的理念深入人心，但由于刚参加工作，收入不高、花销不小，往往在免息期结束时无法全额还款，此时“最低还款方式”应该是最佳的选择了。

如果说偶尔因为手头紧而选择“最低还款”应急，不会有什么问题，也不会对个人征信产生什么影响，但是把寅吃卯粮当成习惯，总是选择“最低还款”的话，产生的后果会是相当严重的！

影响信用评分

一个重要影响是信用评分，在一个时期内，持卡人使用信用卡消费时，如经常选择“最低还款”的方式，银行系统通过分析，可能会认为近期该客户的财务状况不佳，可能存在风险。换言之，银行系统可能认为客户是潜在的风险客户，有无力还款的可能。银行系统则会降低信用评分，进而降低信用等级，而信用额度的大小是和信用等级相关的。银行为了降低风险，往往会采取降额的方式，如果信用评级低到一定程度，甚至会将客户的信用卡额度冻结，从而无法使用。

更重要的是，如果未来持卡人有贷款需求向银行申请贷款时，银行会通过分析信用卡使用和还款记录判断客户资质。即便在无不良记录的情况下，也会出现申请无法通过，或者申请通过但额度较低的情况，就要反思自己是否有过上述用卡行为了。

较高的年化利息

另一个影响是，持卡人选择“最低还款”方式时，并非是无息的而是需要支付相当高的利息支出。因为如果客户选择“最低还款”时，剩余部分是需要银行来承担的，利息支出与时间成正比，用的时间越长，产生的利息则越高。

某国有银行工作人员表示，当选择了“最低还款”方式，则会从消费那天开始计息，按照日息万分之五复利计息。折算成年化利率高达18%，要知道当前普通率消费贷款利也就在5%左右，经营贷款更是低至4%左右。

“最低还款”方式只是暂缓还款进度，减轻当期还款压力，但长期来看，因高额利息，还款总额增加，实际债务负担更重。

陷入过度消费的泥潭

还有一个影响则是产生消费误区，因为当你选择“最低还款”时，当期还款压力减轻，可能会认为自己还有充足的资金，从而产生超前消费、盲目消费的情况，最终让自己陷入过度消费的泥潭。更有甚者，还有人可能会选择以贷养贷，甚至走上违法犯罪的道路。这并非危言耸听也不是杞人忧天，已经有很多年轻人深陷其中无法自拔。

随着金融科技的进步，信用支付产品也不再局限于信用卡，互联网金融产品的推出更加丰富了人们的支付方式，随着监管的完善，互联网金融产品也开始限额，甚至推出了可调节信用额度的功能，以期改变人们的消费理念和消费习惯，促进健康消费。

信用卡等信用支付产品本应是方便人们支付使用，提高生活品质的，而不应成为消费者的负担。因此一定要培养良好的消费习惯，理性消费、健康消费，在自己能力范围内消费，不要让信用卡透支你的未来！