银行为何力推信用卡分期？

记者 冯娜娜

身边的朋友反馈，经常会接到银行客服或网点工作人员致电邀请参加信用卡分期的活动。大致话术包括：邀请指定客户参加、银行有优惠活动、分期有助于客户资金流动、除手续费外不收取任何费用等。

通常而言，信用卡还款有四种方式：全额还款、最低还款、自定义还款、分期还款。而分期还款又包括账单分期、消费分期等方式。账单分期可分为已出账单分期和未出账单分期，可对全部金额或部分金额进行分期。消费分期则指持卡人可对当期账单上的某一笔或几笔消费作分期还款处理。

银行为何力推信用卡分期业务呢？获取手续费是显而易见的。

银行工作人员介绍的信用卡分期每月手续费率通常仅供参考。折算年化手续费率才是更具参考价值的实际费率，参照中国银行的定义解释，该费率是通过计算内含报酬率后年化而得，并非支付的手续费除以交易额的比例，实际收取手续费情况以分期计划为准。不同银行实际费率差别也较大，通常而言四大行的费率略低一些。

各家银行设置的可分期数不尽相同。通常分期的期数越多，每期的费率越低。当然，一些时段银行会设置个别期数的优惠分期活动，提供比年内其他时期更优惠的费率。

例如，以中国银行的信用卡分期折算年化手续费率来看，期数在3期、6期、9期、12期、18期、24期对应的年化手续费分别为9.34%、8.59%、8.98%、9.18%、10.12%、9.92%。上述期数民生银行信用卡分期每期费率为0.82%、0.7%、0.67%、0.67%、0.67%、0.7%，折算年化手续费率则分别为14.7%、14.26%、14.25%、14.52%、14.73%、15.38%。招商银行2期、3期、6期、10期、12期分期费率分别为1%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%，折算年化手续费率则分别为15.96%、16.13%、15.27%、14.99%、14.31%。还有部分银行仅标注分期后每期还款金额但并未标注实际费率，不过根据金额计算也高于相应银行个人消费贷款、个人信用贷款利率。

手续费收益相应增厚了银行的利润。招商银行年报提到，2020年，该行短期贷款平均收益率高于中长期贷款平均收益率，主要是因为短期贷款中的信用卡贷款及小微贷款收益率较高。平安银行年报提到，2020年，银行卡手续费收入327.75亿元，同比增长8.5%，主要因信用卡业务量增长带来手续费收入相应增加。

数据显示，截至三季度末，全国银行卡在用的信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张。全国人均持有的信用卡和借贷合一卡0.55张。平安银行公布的年报显示，2020年末，该行信用卡流通卡量达到6424.51万张，较2019年末增长6.5%；信用卡贷款余额5292.51亿元。招商银行公布的年报显示，截至2020年末，该行信用卡流通卡9953.16万张，较2019年末增长4.44%。2020年，招商银行实现信用卡交易额43410.71亿元；实现信用卡利息收入563.38亿元，同比增长4.33%；实现信用卡非利息收入261.75亿元，同比增长0.72%。

在各家银行零售转型的驱动下，信用卡已是银行获客或增加客户黏性的重要渠道。例如，平安银行提到，2020年年初受疫情冲击，信用卡消费金额有所下滑，该行积极推进线上化场景布局，2020年3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。

从银行层面而言，信用卡业务需应对市场变化，提升获客效率，增加客户黏性，增厚银行盈利能力等。而银行力推信用卡分期的背后，对持卡人而言，尚需计算好实际费率、善用分期，根据个人情况做好资金安排。