贷款的“7种”还款方式

一、等额本息

 

等额本息较常见的一款标准型还款方式，很多人应该比较熟悉，大部分的购房按揭贷款也是选择的这种还款方式。

等额本息的每月还款是固定额，每期还款包含一部分本金和当月剩余本金的利息，每月还款本金是逐月增加，利息是逐月减少，息随本减。

在等额本息整个还款周期，前半个周期，本金还的少，利息还的多。这就是为什么有很多人说，如果贷款都还了一半了，就没必要申请提前结清贷款了，因为即便提前结清，结清的大部分都是本金而已，该还的利息差不多都还了，还不如把资金留下来做些理财或是投资。

计算公式：每月利息=剩余本金*月利息

二、 等本等息

 

等额本息这种还款方式，很多朋友没有听说过，但是却有很多贷款的朋友经历过，一般来讲很多信用类贷款都是采用的这种还款方式。这也是今天主要讲的。

上图所述：每月还款额是固定不变的，很多人就会误以为这就是等额本息，事实并非如此，因为等本等息虽然每月还款额是固定不变的，但每个月的归还的本金与利息也是不变的，与等额本息有本质区别。

阿龙举例说明：
上面那位朋友贷款10万，月息1.5%，就是采用的等本等息来还 的。月还本金=10万/36期=2777元月利息：10万*1.5%=1500元每月总还款额：2777+1500=4277元。但是等本等息，每个月的利息并不会随着本金的减少而减少，就 算到最后一期，本金仅剩2777元，但利息仍然是1500元，那么最 后 一个月利率=1500/2777=54.01%，跟月息1.5%相差甚 远。

这就是问题的所在了，很多非银机构一般采用的都是这种还款方式，而很多信贷员却把这种还款方式理解为等额本息，导致贷款客户无法区分，以至于很多人甚至没了解实际贷款成本而吃亏，甚至出现了个人债务危机。

再就是很多网贷甚至直接用日息来误导贷款的客户，例如日息万5（0.05%），月息就是1.5%，年化就是18%，那么就错了！

注：信用卡分期也是采用的等本等息还款方式，客户所说的月息0.75%，但是一般年化利率都有15%了。

计算公式：每月利息=初始贷款本金*月利率（真实年化利率如果不会算一般约为月利率*12*1.85）

 

三、等额本金

 

等额本金，这种还款方式很多业主应该比较熟悉，多出现于房贷。

等额本金，每月的还款额是逐月减少，因为每个月还款本金固定不变，但是利息还是逐月递减，所以本金与利息加起来，每月还款额就会逐月减少。

同样的年化利率，对于一些现阶段收入较高的人群，还款方式一般会选择等额本金，只要刚开始能承受月供即可。

因为利率是一样的，但是不同的还款方式，等额本金支出的利息相对少于等额本息，但是贷款初期等额本金月供压力大于等额本息。

同样是贷100，30年，年化利率4.9%

 

等额本息：月供5307.27元，总利息：910617.2元。

 

等额本金：首月月供6861.11元，总利息：737041.67元

相对比较：等额本金总利息要节省大概18万，但是刚开始月供压力大概多1500元。还到138期以后，月供才会低于等额本息月供5307，简单点理解就是前11年办的月供都要比等额本息月供高。

如果你比较精通理财，加上理财收益，那么等额本息最终还是比等额本金划算

那么具体如何选择还款方式，还是要根据自身的财务状态来决定，不要盲目追求利息高低。

计算公式：月利息=剩余本金*月利息

 

四、一年期先息厚本

 

先息后本，从字面上来理解也很清楚，就是先还利息，最后归还本金。

先息后本的还款方式常用于企业经营性抵押贷款，银行较少数的信用贷也会有这种还款方式。

如图所示：还款年限一年，比如贷款100万，月息0.38%。

如上图所述：还款期限一年，例如贷款100万，月息0.38%

那么前11个月，每月仅需支付利息3800元，不需要归还本金，最后一期还款为3800+本金100万元。

注：先息后本对资金的利用率相较于其它还款方式显然更高，所以很多在武汉自主经营的朋友在贷款时一般会盲目追求，但是一般还款年限为一年，而不像等额本息那样可做10年甚至20~30年，只适用于短期自己周转，对于一些长期投资就不是合适了，要综合考虑。

计算公式：月利率=贷款本金*月利率（因为贷款期间不用归还本金，所以每期本金按照初始本金计算）

 

五、非常规先息厚本

 

上述有讲过先息后本一般为一年期，一年到期则需归还全部本金，但是有少部分银行近几年推出了一种最新的先息后本还款方式，每年固定归本一定比例本金，利息逐年阶梯式递减。

例如贷款100万，某银行可做先息后本20年，每年不需要100%归还本金，每一年仅需要归还本金5%，相当于就是5万，刚好20年，每年归本一次100万刚好。

第一年的前11个月仅需支付利息，最后一个月支付当月利息以及5%的本金就可。

那么第二年，利息则会按照95万计算，月利息也减少，同样最后一个月归还5%本金。

这种还款方式就解决了一年期先息后本每年要归还全额本金的压力，又可将资金利用率最大化。

计算公式：月利率=贷款本金*月利率（因为不用还本金，所以每期本金按照初始金额来算，第二期本金减去归本本金）

六、分摊式还款

 

分摊式还款，也是近几年新推出的一种贷款还款方式，现出现于抵押贷款中。

为什么叫分摊式还款呢？

举个例子：

阿龙贷款100万，年化利率4.9%，10年的还款期限，但是每月月供分摊到20年。

例如按等额本息10年计算：每月还款为10557.74元，到120期就还清贷款。但是按照分摊20年计算：每月还款为6544.44元，但还到120期时，需要归还剩余本金：6198721元，在120期时就把贷款的剩余本金一次性归还。

月供按20年期来计算与10年期每月月供压力相较，就小了很多，但是还款年限还是10年，到期还剩余本金。

这种还款方式解决了中长期资金紧张的问题，既能够获得大额贷款资金，又不至于使近期月供压力过大。

市场上一般还有3年还款5年分摊，10年分摊等。

 

七、不规则还款

 

不规则还款，意思简而言之就是不同于以上6种还款方式，并且还款没有固定规律，比如有的贷款前几期月供特别高，然后后面区域平稳，有的前期还款80%以上都是利息，本金非常之少。

总之不规则还款一般是因为利益趋势和风险管控，使风险最小化，利益最大化，一般常出现于汽车抵押贷款和网贷。面对这种还款方式大家一定要慎重。

 

总之：我们在贷款时，在月利率相同的情况下，不同的还款方式，所付出利息差异是非常大的，有时甚至多出一倍。

想知道贷款的真实利率，我们可以通过贷款实际可支配本金，还款期数，总利息，利用IRR计算器来反推实际年化利率，如果年化利率高于36%，我们可以通过法律武器来维护自身权益。

同时，我们在贷款时，不要只关注利息，还款方式第一影响利息，第二影响我们后期怎么还款，要根据自己的财务结构来综合考虑，适合自己的才是最好的。

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