我们在向银行申请各类贷款时，必不可少的一份资料就是银行流水。银行流水，体现了你的财力，显示了所有的收支明细，对你办理信用卡和贷款，都有很大的影响。一份好的流水，让你更容易从银行贷到款。

但当你买房买到几套，负债越来越高，流水并没有那么多覆盖而被银行拒贷时怎么办？我们来一篇流水“大片”！

提纲

①什么是银行流水单？

②银行认可的流水有哪些？

③如何养流水？

④流水不足被拒贷怎么办？

⑤常见流水问题有？

 

 什么是银行流水单？

银行流水根据账户性质不同分为个人流水和对公流水。完整的流水单应包括：姓名，卡号，交易账号，交易时间，摘要，交易金额，余额，交易机构等。流水单须加盖银行公章或电子章，不同银行的流水单格式或名称会有所差异。

下面来看一张招商银行流水图片：

 

 

 

 银行认可的流水有哪些？

流水单交易类型名目繁多，哪些收入才是银行重点关注和认可的有效流水呢？ 一般银行会通过工资流水，转账流水，公司流水等来进行收入认定。

1.工资流水

个人在申请贷款时，工资流水最被银行所认可。公司每月给员工工资卡发放的工资，在银行卡交易清单中都会记录的一清二楚。需要注意的是，银行看重的是持续稳定的收入，而忌讳时有时无或忽高忽低的收入。一般情况下，银行流水金额达到单位出具的收入证明中金额的80%即可。部分银行也认定你的税前收入，相当于多出来了一部分收入。

2.转账流水

转账流水是通过柜台、网络或网银转账的交易记录所形成的流水，通常来说只有部分银行、放贷机构才会认可。一般银行更关注结息即你存款在银行每天所产生的利息（也称过夜流水），每个季度结算一次，当天入账当天转出的不算！

3.自存流水

通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水是自存流水，与工资流水不同的是，通过这种方式存入的流水，在银行流水上会显示“存入或现金存入”只有部分银行认可。

4.公积金认定

部分银行会通过月缴存的基本公积金*10来认定，当作你的月收入，此时不需要提供流水。部分银行通过月缴存的基本公积金*10+月缴存的补充公积金*5来认定。这对部分流水不足，但基本公积金和补充公积金按照封顶来缴纳的人士很有帮助。

5.自己开公司

一般情况下，银行需要你提供公司的基础材料，公司流水以及个人流水。计算进账金额，大额同进同出的不纳入进账计算。通过进账金额*公司所在行业的利润率，来计算月收入，算法比较复杂，需要比正常上班更大金额的流水才能保证覆盖贷款额度。

 

 如何养流水？

①养流水一般需持续3个月时间，以6个月以上为最佳。

②当天存入，当天或隔天取出，均视为无效流水。

③做流水尽量多存少取，以向银行展示自己“不缺钱”的实力，如每3个月一次性大笔取出。

④保持账户里始终有钱的状态，不宜一次性取光存款。可分多次取出卡内存款，同时补充新的资金进入。

⑤在合理解释的前提下，流水资金量越大理论上越好。若流动资金不是很多，则总流水应按照总月供的2倍多一点来操作。如之前月供3万，计划新增贷款的月供为5000元，则应养总额为7万多的流水较好。

⑥年终可多发几个月奖金。

⑦交易双方应避开为夫妻关系或直系亲属关系，因为双方关系容易通过结婚证，户口本等信息被察觉。尽量避免同姓和名字相近，易被银行认定为兄弟关系。

⑧征信报告显示的工作单位和实际发薪资的单位不能差异太大，如征信上显示的是深圳某某网络科技公司，而发薪单位为广西某某文化传播有限公司，此举容易被银行认定为流水异常。

 流水不足被拒贷解决办法？

如果贷款材料递交后，银行以流水不足为由，降低额度甚至拒绝了你的贷款，怎么办？

①提供担保证明

目前最常用的方式是房屋扣押贷款，但申请此项贷款的借款人需要提供房产证、本人及配偶有效身份证明、婚姻证明，工作、收入证明，房产评估报告，（拟扣押房产的有权处分人及其他权利人）出具的同意扣押的书面证明以及贷款机构要求提交的其他贷款材料，具体操作方式可咨询贷款银行。

②提供大额财产证明

可以向银行额外提供其他大额财产证明，比如房产、汽车、基金、大额保单等等，这些也可以证明你的还款能力。不同银行对此类财产认定程度不同，普遍的认定标准为市值的三折来计算。

③找直系亲属做担保人

如果购房是和妻子或者父母一起购买，那么当事人可以作为主贷人，妻子/父母作为副贷人，进行一部分借款。但要注意的是，如果父母的年纪过大，贷款年限会有限制或银行不批贷（一般周岁年龄超过60周岁，就无法申请银行贷款，不过，有些银行最高可以放宽到65周岁。）

③用夫妻两个人的流水贷款

对于已婚的人士，如果一方的流水不够，则可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申请到贷款的。比如夫妻的一方只有3000的流水，但要负担4000的房贷，只要提供的另一方流水达到5000多，也就是共同达到贷款的2倍多点，申请贷款下来的可能性就很大。

④向银行提供个税证明或公积金缴存证明

个税和社保证明是证明收入水平的重要材料，因此也能代替银行流水。部分银行甚至直接认定每月的公积金缴存额的10倍来认定为月收入。需要注意不是所有银行都接受以这种方式申请贷款，需要区别对待。

⑤延长贷款年限

一般银行的贷款年龄都是有限制的，但是当流水实在不够年龄又允许的情况下，可以适当延长贷款年限，降低月供来符合要求。

⑥增加首付比例

这是没有办法的办法，如果实在是流水不满足要求，贷不到相应的数额，又不能提供其他证明的，只能增加首付比例，把贷款额度降低到自己还款能力范围内。

 

常见问题解答？

1、什么情况需要自己养流水？

收入不足以覆盖贷款额度者；单位资质一般的上班族，小微企业主和灰色收入多的，发放现金的人士等更需要自己养流水。

2、找某些中介、淘宝买流水，可行么？

坚决不做假流水！银行可以审核出来。其实自己就可以养好流水。

3、怎么转账给对方？

尽量网银或手机银行转账，切记写好备注转账内容

4、怎么打印流水单？

携带本人身份证件及银行卡到就近的银行网点，请工作人员帮助打印。也可到营业网点自助打印

5、我已经离婚， 把她名下房产的房租都给我， 是否可作为我的流水？

可以

6、为了避税，公司财务用私人账户给我转 2 万，且不做备注。 是否合理？

合理。只要此笔收入定期转入持续6个月，则为一份完美流水。