金融科技的技术因素（金融科技深度解析系列）

这是有关金融科技分析的第三篇文章，前面我们已经探究了金融科技的本源以及金融科技的三大支柱，并对建立在瓦尔拉斯一般均衡基础上的金融科技的经济学意义作了相关讨论。此篇文章我们将主要分析一下影响金融科技的技术因素。

在我们谈论金融科技的技术因素之前，我们需要思考一下什么是信息，什么是智慧，这无关其他，只是金融科技的本质上是建立在大数据云计算基础上的资源配置的效率理性，当金融科技无法将信息真正转化为智慧时，我们真的不算真正意义上金融了金融科技的时代。

据说最早讨论数据、信息、知识与智慧之间关系的人，不是知识管理专家，也不是计算机科学家，而是诗人T.S.Eliot。他说：“信息迷失在数据中，知识迷失在信息中，而智慧迷失在知识中。”

数据（Data)=是原始而未加工的事实，如我今天写了1万字的头条文章。

信息（Information)=数据+意义，即在特定背景下具有特定含义的数据，如我今天写的文章字数比昨天少3000字。

知识（Knowledge) =解决问题的技能（skill)，如我将如何保证质量的前提下都写一些内容?

智慧（Wisdom) =知识的选择 (Selection) ，应对的行动方案可能有多种，但（战略）选择哪个靠智慧。行动则又会产生新的交易数据。

我们处在这个信息技术正在改变世界的环境中，管理信息系统的在重造企业生态，我们将面临的是扁平化的世界，其中不乏涌现出一些能够改变整个世界的新生的数字化企业。所以，考虑如何将信息转化为智慧，金融科技需要信息技术，而且十分迫切。

信息技术正在改变企业移动电话、电子邮件、网络在线会议、微信已成为企业开展商业活动的重要工具。企业注册网站数、开设在线商店数和使用在线采购方式的人数都快速增长；互联网+的流行；企业利用信息系统快速感知和响应顾客需求变化，降低库存值，提高运营效率。电子商务和互联网广告暴涨，传统营销方式逐渐衰落；新的安全法规对信息的保存时间加长、大数据的价值认可……这一切都在引发我们对信息存储量的新需求。

有了信息和信息技术，我们需要对信息处理的系统。信息系统是信息技术的载体信息系统与计算机系统所不同的是：管理者必须懂得组织、管理和信息技术之间的分界线，以及它们各自在解决商业环境带来的挑战中所起到的作用。信息系统是组织的一部分，是组织、管理和信息技术的交集部分。

如果单纯从技术领域的视角观测，那么，什么样的技术因素将真正引导这场信息转变为智慧的变革？Gartner公司对这样的科技有如下预测：

具有巨大颠覆性潜力、脱离初级阶段且影响范围和用途正不断扩大的技术将在未来五年内迅速增长、高度波动、预计达到临界点。

本文将对Gartner公司在18年、19年发布的十大战略性技术趋势作为参照，整合下对当今金融科技影响最为广泛、最为深远的技术因素。

人工智能基础（AI Foundation)

人工智能助力决策、重塑商业模式与生态系统、重建客户体验的能力，将是数字化取得成功的关键推动力。各企业必须对技能、流程与工具投入巨资。而对于金融科技而言，人工智能将会对信贷企业与银行双方合规风控领域产生深远影响，人工智能基础的研究将是关键因素。

智能应用与分析 （Intelligent Apps andAnalytics)

全新智能中间层将改变工作的本质以及工作场所的结构；增强分析将利用机器学习完成数据准备、洞察发现与洞察分享；企业资源计划（ERP)将重点关注高级分析、智能流程和先进的用户体验。智能应用与分析将不仅是一份技术架构，更是一种对企业工作流程再造的一种思维方式，其实不仅是金融业，任何服务业都应当去应用去学习智能分析改进工作效率。

数字孪生（Digital Twin)

数字孪生是指以数字化方式再现真实的实体，或系统数字孪生与其真实的对应物相关联，并用于了解物件或系统的技术。数字孪生在一些发达国家的工业互联网领域已经有一定的应用，一些大学也开设了数字孪生专业。在金融业，数字孪生将带来信贷流程的数字化转型，企业信用数据、资产数据将会真实地创造价值。对于加强物联系统控制、响应变化、改进运营并提升未来价值，将会产生一定的价值。

从云到边缘（Cloud to the Edge)

边缘计算（Edge computing）描述了一种计算拓扑，在这种拓扑结构中，信息处理、内容收集与交付均在邻近此类信息的源头完成。云计算与边缘技术是一种互补关系，云可作为创建服务导向型模式以及集中控制和协作结构的一种技术方式；边缘则用作交付方式，从而以离散或分布式流程执行云服务的各个环节。

会话式平台（Conversational Platforms)

会话式平台是指人类与数字化世界互动，平台接收用户的问题或命令，然后通过执行某些功能、展现某些内容或询问更多输入信息来响应。我们与计算机交互的场景越来越多，所以在技术层面的交流与思考需要一定的平台基础。但会话式平台也面临着挑战，用户必须以非常结构化的方式进行沟通，我们在系统中的各项指令都是有固定步骤的，如果人机交互的流程更加人性化，更加智能，这将对整个系统架构产生深远影响。

区块链（Blockchain)

区块链正在从数字货币基础架构向数字化平台转变，区块链技术与现有的集中式交易和记录机制截然不同，因为具有“不可伪造”“全程留痕”“可以追溯”“公开透明”“集体维护”等特征，使得区块链技术奠定了坚实的“信任“基础，创造了可靠的“合作”机制。有关区块链的各种话题，我将单独写一篇文章。

总的来说，技术层面的各种突破与新兴技术所代表的前景概念，在塑造着金融科技的未来，也在塑造着我们对未来世界思考的方式，也在真正的影响着我们这个世界。很多年前的种种实物与职业迫于互联网化而纷纷转型，人们在创造一种更为便捷，更为低价，更为快速的生活，于是一个智能手机就能代替的一切似乎真的实现了，可这样的生活质量似乎也更为廉价，更为快速，更为无意义。我们在用科技改变着生活，当一切真的就如此发生后，我们就真的习惯了这种便捷的无意义，于是惯性思维迫使我们产生信息焦虑，但似乎这样的生活并不尽如人意。