“我们是央企，与国同寿！”
“我们世界五百强，大而不能倒！”
.......
这是保险代理人常见的销售话术，以此彰显保险公司有多大，实力有多强。
话虽没有错，但我们不能光靠嘴皮子，总要摆事实、列数据来证明。
真正选择保险公司的原则，无非这几个：
1、规模 -- 大点的公司起码让人更安心

2、理赔 -- 快不快？宽不宽松？

3、服务 -- 会不会夸大其词？销售误导？

4、安全 -- 保险一买可能就是一辈子，以后不会破产吧？

5、产品 -- 保障好不好？性价比怎么样？

脱离这几点和你聊其他的，就是耍流氓。

下面我针对这几个原则，各个击破，让你快速摸清2020年的理赔榜单排名，了解保险行业的真实水平。

一、2020年理赔榜单

买保险，理赔是大家最关心的一个环节。
如果保险出了事赔不了，那这份保险就是废纸，浪费钱不说，还缺了保障。
大公司赔得更快更宽松，小公司会东推西阻不肯赔？
直接用数据来说话！
我整理了2020年56家公司的理赔年报，
根据理赔金额高低排序，梳理了获赔率、理赔申请支付时效这几大维度的榜单：

注：部分数据保险公司未披露

有数据有真相：
先看理赔金额、理赔万件数：
排在前列的基本都是平安、中国人寿、泰康等大公司，很简单的的逻辑，保险卖得多自然赔得也多。
再看获赔率、理赔时效：
不论公司大小，获赔率几乎都超过 98%，平均理赔时间都在 2 天内。这说明绝大多数人都能顺利理赔，而且直接打脸了“小公司理赔更难”的说法！
事实上，所有保险公司的理赔都遵循一个原则：不惜赔、不滥赔。
理赔就是最好的口碑。只要符合条款要求，保险公司不会卡着不赔。
与其纠结大小公司理赔差别问题，还不如在购买保险前，仔仔细细对比后产品和条款。

买保险只买大公司？看完这张图，节省30%保费

不要听保险销售人员给你说得天花乱坠，一定要搞清楚 3 个关键问题：
问题1：我买的保险保什么？
以四大险种为例：

 

问题2：我买的保险，不保什么？
比如猝死是不属于意外，属于疾病。
如果购买的意外险里面没有附件猝死的责任，一般都是不保的。

 

问题3：符合健康告知吗？
我见过一些朋友，买保险时草草了事，即便不符合健康告知也继续投保。但如果这样，就很可能遭遇拒赔纠纷。
所以建议大家，进行健康告知时，一定要仔细阅读，如实回答。

二、保险公司的三大常见问题汇总

 

Q1:为什么不同公司，保险价格差异巨大？

以大家常用的手机为例，品牌、配置的不同，手机价格相差也会极大，买保险也是如此。
中国目前有近百家人身险公司，但每家公司成立时间、人员结构、营销策略都可能有极大的不同，价格自然也是相差极大。
我们每年交的保费，主要是受如下因素构成：

 

我们交给保险公司的保费，主要可以分为两部分：
1、纯保费
这部分是保险公司拿来理赔和投资使用的，主要包含 风险保费 和 储蓄保费 两个部分。
•风险保费：专门用于赔付承保期间出现的理赔费用，虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。
•储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的。
2、附加保费
对于保险公司来说，需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。
除此之外，保险公司还要预留一部分的利润，具体留多少，和保险公司的经营策略有关，有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销。
这两种策略没有绝对的对与错，只是不同公司之间的竞争手段差异而已。
所以，不同公司产品价格的差异，是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的，并通过复杂的计算下得到的结果，不能一概而论。

 

Q2:没有听过的保险公司就一定很小？

很多保险公司你听都没有听过，但人家公司一年的保费收入就是几百亿，比很多其他行业的大公司还高。
人家不是小，只是你不在保险行业，你根本不了解。

举个例子：
众安保险：股东是阿里、腾讯、平安
信美相互：大股东是阿里
百年人寿：大股东是绿城
华贵人寿：大股东是茅台
保险公司很多都是有背景的。
注册一家保险公司，最低实缴资本 2 亿元，都是真金白银。在真实情况下，没有20亿基本上很难成事的。
光有钱还不行，不仅要看背景，还得慢慢排队办手续。据说排队等批牌照开保险公司的都超过了200家。
然而，到底批不批，批几家还是银保监会说了算：
2016年批了12家，
2017年批了6家，
2018年就只批了1家，还是京东合资入股的。
保险公司不是阿猫阿狗都能开，也不是有钱就能搞定，背后不仅有资本的博弈，还有强有力的监管和要求。能够进入保险市场的公司，都不简单。

 

Q3：害怕保险公司破产怎么办？
银保监会对保险公司的监管，从注册到破产都有严格的监管。八大监管机制，把你安排得明明白白。

 

万一保险公司真的破产了，该怎么办？
其实，除了前面提到的偿付能力，银保监会还有两大 “杀手锏”。
超级接盘侠：保险保障基金
《保险法》第一百条明确规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

（截止到 2017 年，保险保障基金的规模达到 1043 亿）

保险保障基金最大的作用是，在保险公司被撤销、被宣告破产时，用来救助保险公司。
但实际上，保险保障基金往往是事前干预，而不是等到保险公司破产后才出手救助。
我们来看一个比较典型的案例——“安邦变大家”：

2018 年：原保监会宣布接管安邦保险，通过保险保障基金注资 608 亿。
2019 年：银保监会成立 “大家保险”，来接手安邦保险的所有业务。
2020 年：安邦保险解散，原安邦保险的所有保单全部交给 “大家保险”。所有保单仍然有效。万一出险，直接找 “大家保险” 理赔就行，消费者的权益完全不受影响。

为了保障消费者的权益，“大家保险” 专门成立了 “大家财产保险”，接手安邦财险的保险业务。
有了保险保障基金的救助后，保险公司很快就脱离危机、继续正常运营下去。
除了这个案例外，新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。等保险公司恢复正常经营后，保险保障基金才会 “功成身退”
因此，不管是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金都会提供救助。
作为消费者，我们要明白：保单的安全性非常高，保险公司并不会轻易破产。

Q4：万一破产了，到底该怎么办？

退一万步来说，要是保险公司真的破产了，也不用担心。
① 非人寿保险公司破产
根据《保险保障基金管理办法》，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底，具体规则如下：
5 万以内：保险保障基金会全额救助。
5 万以上：保险保障基金的救助金额会有比例限制，个人为 90%，机构为 80%。
如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。
② 人寿保险公司破产
人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。
口说无凭，我们来看看《保险法》到底是怎么规定的？

 

可以看到，如果没有保险公司愿意接手，国家会指定某家保险公司，来接手相关的保险业务，消费者的保单不会受到任何影响。
保险行业的监管如此完善，你又有什么好怕的？
对于我国而言，稳定压倒一切。对于保险这种涉及国计民生的事儿，国家比我们更担心其安全性。
选择保险公司重要，学会挑选保险更重要。保险公司是面子，保险产品是里子。
由于重疾险是四大险种中的重中之重，保费最高，给付金额巨大，下面为大家送上最新的大小公司重疾险测评——

三、2021年重疾险最新测评

买重疾险，有人就是要追求大品牌，为了买个安心；

但也有人更看重产品，花同样的钱，买到更高的保额，不是更香？

为了解决大家的问题，我把大公司重疾险和小公司重疾险做一个横向的对比，任你选择。

1、大公司重疾险，哪款值得选？

我们从 国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦 8 家知名度较高的公司分别挑选了一款产品 ，看看它们的产品哪些值得选？

 

直接说结论：

• 如果预算有限：太平的福禄欣禧价格比其他线下产品都便宜，但它只保重疾和身故，中症和轻症都没有保障。
• 如果追求保障全面：可以选择人保寿险的无忧人生2021，轻中重症都有囊括，保障相对全面。
• 如果看重线下服务：除了友邦外，其它产品的服务机构都很多，大家选择身边有代理人或网点的品牌就好。

线下大公司的产品都绑定身故责任，不过赔了重疾之后，身故就不会再赔，相当于重疾和身故二赔一。

如果不那么在乎品牌，还有更多产品可以选。送上网销公司高性价比重疾险榜单：

 

2、网销重疾险，哪款性价比更高？

网销热门重疾险产品比较多，既有保到70岁的性价比产品，也有保障全面的保终身身故产品。
我根据不同类型，划分了3大维度，可以选择适合你自身需求的产品：
经济实用型
中端进阶型
高端顶配型

 

有对比就有伤害，这些网销重疾险虽然品牌不如常见的大公司，但是产品的保障、性价比却是更胜一筹！

 

1.互联网小公司保险产品保障更全面：

①轻中重疾保障全面，无一款产品有保障遗漏；
②相比大公司产品，增加多次赔付，以达尔文5号为例，60岁前发生重疾，额外赔付80%。
③增加特色保障：比如康乐一生2021，有重疾医疗津贴

2.小保险公司在保障责任更优的情况下，价格更低。

以大公司产品友如意顺心版计划 C和健康保（普惠多倍版）为例，同样是50万保额，30年交，保终身和身故，健康保不仅价格便宜了几千元，还拥有重疾多次赔付和癌症多次医疗津贴2大优势。

• 如果你预算不足，或者对品牌没有太多追求，不妨考虑一下这些网销高性价比产品：
• 追求性价比，可以选达尔文5号，30年交，保到70岁，30岁交的话，每年才交3000多；
• 追求保障全面，可以考虑百年康惠保、无忧人生2021甚至是一些高端产品；

如果你还对某些小公司的理赔和服务有疑问，我在文末也汇总了71家保险公司的理赔年报，可以帮你进一步了解，一定要看到最后。

买保险，真的不能只看保险公司大小。

比如说平X福，选择这种大品牌确实令人更安心。

但是保费动辄上万，但如果你是一个普通工薪家庭，这份保险真的适合你吗？

在互联网化的今天，保险行业的信息差将越来越小，我们更容易挑选到适合自己的产品。

总之一句话，睁大眼睛，选对产品，没有最完美的产品，只有最适合你的产品。

七.写在最后

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

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