增额终身寿险，揭开隐藏在合同里这3个关键点，别再被坑了
很多朋友对于增额终身寿险的理解，
可能仅限于这点：
把钱放在里面以固定利率（最高3.5%)增长，要用的时候再领取。
但其实，一张增额终身寿险保单里，
隐藏着很多不为大多数人所知的东西，
今天，哆啦将通过保单里的一些重要条款，
将增额终身寿险彻底扒透，让大家买得更安心~
01
保额复利，就是收益率？
增额终身寿险在合同上，
有一个约定的固定利率，通常在3%~4%之间。
如下图所示，恒大万年禧，
保额按照3.98%固定利率持续“长大”。
3.98%就是我们通常所见的保额复利，
它跟增额终身寿险的实际收益率毫无关系！
只有当被保人年满18岁，且缴费结束后，
如不幸身故/全残发生赔付时，才会体现保额的价值：
已交保费*给付系数、现价、当年度有效保额，三者取最大值。
也就是说，挑选产品时，
我们直接忽略掉这个保额复利，看现金价值就好~
那现金价值的权益如何体现？
接下来，就是增额终身寿险最核心的部分了。
02
现金价值权益，竟然这么多？
一般情况下，缴费期满后，
现价迅速高于所缴保费之和。
这时候我们可以选择减保取现，
用于婚嫁、创业、养老或短期资金调用等。
就好像从银行账户取现一样，现金价值会相应减少，
当然，取得越多，剩余能够复利增长的现价就越少。
如果不想让现价增值利益受损，可以选择保单贷款，最高可以贷到现价的80%，
每半年为一个借款期，还清了还可以继续借。
除了减保领取和保单贷款，
现金价值权益还包含自动垫交和减额交清。
投保时选择自动垫交，若没按时交保费，
保险公司会用现价抵扣保费，合同继续有效。
不过，垫交部分需收取利息，相当于向保险公司贷款交保费。
若后续不想再交保费，可申请减额交清保险，
用已有的现价一次性抵扣所有保费。
下面，我们要说到增额终身寿险的一个逆天功能 - 加保。
一般而言，加保细则不会写进保单合同里，
保险公司会另外出具，但同样非常重要~
03
加强锁定3.5%复利，靠它了？
加保功能最大的特点，就是可以在利率降低的环境下，
进一步加强增终身寿险的“锁息”功能，
让更多的资金能够锁定3.5%的复利。
加保分两种：
1、按加保时的年龄算保费
相当于投保一份新保单，利率不变；
2、按投保时的年龄算保费
只要补齐保费的差额即可，比如国联益利多。
但有些产品还需要补齐利息，如海保乐满满。
需要注意的是，一些产品只有在售时才能加保，停售就不能再追加了。
如利多多，金满意足臻享版等。
但也有产品，加保不受停售的影响，
如和泰增多多和海保乐满满。
和泰增多多，不仅收益高，加保还最自由，
不限频率，不限时间，100块就可追加。
到这里，关于增额终身寿险最重要的信息都扒出来了，
那要怎么挑到一款好的产品呢？
04
如何挑选增额终身寿险？
一款好的增额终身寿险，主要看3点：
首先看现金价值，哪个现价高就选哪个。
其次是回本速度，越早回本越好，意味着如果有急用钱的特殊情况，
我们随时可以把这笔钱拿出来用，不会损失本金。
最后就是增值权益和其他服务了。
如果考虑后续加保，则选加保更自由的产品，最好不受停售的影响。
至于其他服务，就看个人的需求了。
