偷偷给家人买的保险，竟然被判无效？8个颠覆认知的投保小知识

最近，很多读者反馈：现在的投保操作，相比以前麻烦了不少。

 

比如想给老公买寿险，一定要发投保链接或人脸识别，并经过他的确认和同意才能买。

 

其实，这是因为银保监会前段时间出台了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（下文简称《通知》），并已于 2020 年 10 月 1 日开始实施。

 

简单来说，就是强制要求所有的 保险公司将我们投保的过程全程记录、保存下来，目的是为了保障保险消费者的知情权，以防后期出现理赔纠纷。

 

虽然《通知》实施后，大家的投保行为在程序上更规范了，但不少人随之也产生了一些疑问：

 

• 想给家人买保险，一定要经过家人同意吗？
• 手机号码没实名认证，就买不了保险？
• ……

 

那么，今天我们就将大家在投保时遇到的常见问题，一一来解答，希望能帮助到有需要的人。

 

 

很多人都意识到保险的重要性，看着日渐老去的父母，很想给他们增加一份保障。

 

但实际上给父母买保险并不容易，老人家一般都忌讳谈生死，甚至觉得：你给我买保险，就是在咒我 ！

 

那我偷偷给父母买，不就行了？

 

小心！这样操作可能会 导致保险合同无效。

 

《保险法》第三十四条有规定：

 

也就是说，给父母买 含身故责任 的产品，比如寿险、保身故的重疾险、意外险，必须要父母同意，否则合同无效。

 

但在《通知》实施以前，操作上是有漏洞的，很多保险公司并没有去核实被保人是否知情，当然如实告知被保人也是投保人的义务。

 

像前些年屡见不鲜的杀妻骗保案件，钻的就是这个空子，妻子根本不知道丈夫给自己买了保险。

 

而《通知》实施后，通过销售行为可回溯的强制要求，补上了这个漏洞：

 

也就是说，如果你想给父母买含身故的保险，要把投保产品、保额等信息发给父母确认且同意后，才能继续投保。

 

比如买 好意保老人意外险，如果父母不在身边，就要转发链接给父母确认；如果父母就在身旁，父母知情后可以直接点击 “被保人本人已知晓上述内容并同意”。

（好意保老人意外险投保确认页面）

看到这，可能有读者会反驳：就算父母不知道，那我也可以直接点击“被保人本人已知晓上述内容并同意”呀！

 

这样操作小心保险公司拒赔，因为你点击了就代表被保人已同意，并且你的投保过程是被全程记录的。

 

因此，如果想偷偷给父母买含有身故的产品，是行不通的。

 

不带身故的保险（比如医疗险），虽然没有明确规定要经过被保人同意才能买，但建议大家最好还是要告诉父母，以防自己忘了，到头来白交了保费。

 

 

不少人在给父母买保险时，发现父母的手机号码过不了。

 

这是因为《通知》明确了 个人保险实名制：

 

简单来说，就是要 填父母实名认证过的手机号。

 

所以如果手机号无法通过，重新给手机号码实名认证就可以了。你可以带上身份证、手机卡去营业厅办理或登录中国移动、电信或联通官网实名登记。

 

另外，现在买保险付款时也要实名验证，比如选择银行卡支付，持卡人、银行卡号、手机号码都要跟投保人一一对应。

 

 

身边的很多小两口成家后，都尽力地把对方的父母当成自己的父母来对待。

 

不少朋友在给自己父母买保险的同时，也想给公婆或岳父母买一份。

 

这份孝心虽然可嘉，但我们是不能直接给公婆或岳父母投保的。

 

《保险法》第三十一条有规定：

 

投保人和被保人必须具有保险利益，比如可以直接给自己、老公或老婆、子女、父母买保险。

 

此外，如果投、被保人是赡养关系，比如儿媳赡养公婆，女婿赡养岳父母，这种情况是可以给公婆或岳父母买的。

 

但要提供合法有效的赡养关系证明，比如公婆或岳父母的和自己有共同住所的居住证明、给他们打款的银行流水等，实操起来，核保理赔的要求和条件相对比较复杂。

 

 

大多数人意识到要买保险，可能是自己的孩子呱呱坠地之后。

 

新生儿免疫力差，很容易被黄疸、肺炎、支气管炎等疾病盯上。

 

因此，很多宝爸宝妈在孩子出生后就想着给孩子配置保险。但这时有个问题：孩子没身份证，能投保吗？

 

只要已经办了户口，就可以直接用户口本上的 身份证号码 进行投保，证件有效期可以这样填：起始日期为投保当天，截止日期为 5 年后的这一天。

 

比如起始日期填 2021 年 4 月 22 日，截止日期就填 2026 年 4 月 22 日。

 

身份证办好后，直接在官微或致电客服修改有效期就可以了。

 

如果你还没给孩子落户，那可以用 出生证 投保，不过目前 只有少数产品支持，比如 康惠保旗舰版 2.0。

 

所以建议大家在孩子出生后，尽快去办理落户，不仅方便买保险，也便于办理少儿医保等。

 

 

我们购买重疾险时，一般都要选择投保地区，以达尔文 5 号焕新版为例：

 

那么，如果不在投保地区，是不是就不能买了？

 

2015 年，银保监会发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，只允许 意外险、寿险 在全国范围内销售。而医疗险、重疾险等，必须要在有分支机构的区域进行销售。

 

不过随着近几年互联网保险的迅速发展，这个规定也有了一些变化。

 

2021 年 2 月 1 日，《互联网保险业务监管办法》正式实施，其中对保险公司销售区域做了说明。

 

也就是说，即便当地没有分支机构，但 如果满足银保监会出台的相关条件，人身险公司可在全国范围内销售产品，比如医疗险、重疾险。

 

但具体条件银保监会暂未公布，我们也会保持关注，有消息会第一时间告知大家。

 

 

受益人主要分为以下两种：

 

• 指定受益人：合同里面有写明受益人是谁，只有受益人才能领取理赔金。
• 法定受益人：合同没有指定受益人，需要按照继承法的顺序，领取理赔金。

 

买保险时，建议大家优先考虑 指定受益人。主要有两点好处：

 

• 能设置受益比例和顺序：比如给女儿 60%，儿子 40%。而法定受益人只能平分给父母、配偶、子女。
• 理赔更方便：手续简单，只需要身份证、死亡证明等材料；而法定受益人还需要提供关系证明，比如户口本，还牵扯到继承顺序、受益比例的问题，理赔更复杂。

 

虽然指定受益人更方便，但网上买保险受益人一般都是默认法定。

 

而就算可以指定受益人的产品，很多人在实际投保中都是为了避免填写资料的麻烦，都是选法定受益人。

 

那么，如果想要把法定受益人改为指定受益人，要怎么操作呢？

 

一般来说，你可以关注 保险公司官方公号，比如 “上海人寿”，根据底部菜单栏提示就可以在线变更受益人了。

 

如果保险公司不支持线上更改，你可以联系客服，一般需要以下材料：

 

• 保全申请书（投保人与被保人亲笔签字同意）
• 投、被保险人身份证
• 受益人的有效身份证件原件
• 被保险人与受益人的关系证明（如户口本）

 

提醒下大家，不带身故责任的险种（比如医疗险），受益人为被保人，理赔金直接打给被保人，用于疾病的治疗，是不需要更改受益人的。

 

 

《保险法》第十六条有规定：

 

即健康告知采取有限告知，有问就答，不问不答。所以投保时，只要符合健康告知，就能直接买。

 

但有些好奇心重的朋友，就是想体验一下智能核保，进去一看：智能核保居然有自己的病，这还能不能直接买呀？

 

大家别担心，只要健康告知没问询，即便智能核保能找到自己的疾病，也是能直接投保的。

 

一般情况下，每款产品都有自己单独的一套健康告知。但保险公司不会每款产品都开发一套单独的智能核保系统，有可能一套智能核保系统要对应多个产品。

 

所以，有可能出现健康告知和智能核保有冲突的情况，大家投保时以健康告知为准即可。

 

但如果健康告知有问询，智能核保找不到，那你可以点击 “其他疾病或症状” 进入人工核保。

 

 

无论重疾险、医疗险还是寿险，健康告知都会问到是否被其他保险公司拒保，延期或加费承保？

（瑞和 2021 健康告知）

如果有，那就不能直接投保，只能走智能核保或人工核保。

 

那么就有人担心：智能核保被拒保了，会留记录吗？

 

放心，智能核保是没有记录的。

 

在进行智能核保前，并没有填写姓名、身份证等重要的个人信息，保险公司也无法核实，所以不会留下记录。

 

也就是说，智能核保没有通过，不影响买其他的保险。

 

 

以上这些问题，看似简单，但也是大家在投保过程中经常会遇到的，希望这篇文章能切实帮助到大家。

 

如果你对保险，还有其他的问题，欢迎在评论区留言。

 

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祝大家都能买对保险：）

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