经济观察网 记者 姜鑫
“前几天车险营销员疯狂打电话推销车险，说19号切换之后返点少了会涨价，是这样吗？”
“这两天要提车，新车首保是之前买还是之后买好些？”
“今年出险两次，19号之前买划算还是19号之后买划算呢？”
……
9月19号，历时数年之久的车险改革终于正式落地了，大变局之下，保险公司加班加点不分昼夜忙系统切换、推出新车险的同时，车险消费者的疑虑也多了起来，真的是更便宜了吗？社交软件上，经济观察网记者看到不少类似上述的疑问。
9月3日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》）,要求自2020年9月19日起开始施行。这也意味着进入深水区的车险改革将给市场的结构和竞争格局带来巨大的变化。
在“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”的改革基调上，保险公司面临着一场硬战，在严控费用去中介化的趋势下，大型险企将掌握着更多的话语权，而小型险企则在激烈的市场竞争中面临着生死存亡的考验。
2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%，为财产保险中第一大险种。
对于数以亿计的车主来说，改革后车险将迎来怎样的变化，保费究竟能降低多少可能是大家最为关心的问题。
车险变化面面观——交强险
回答车主保费是否降低的疑问，需要从此次车险改革的内容说起。
银保监会相关负责人在介绍此次车险改革是曾表示，此次《指导意见》以“保护消费者权益”为主要目标，短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
这也意味着，车险综合改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。一位大型财险公司管理人员表示，具体来说，一是交强险责任限额大幅提升；二是商车险保险责任更加全面；三是商车险产品更为丰富；四是商车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。
具体到车主层面，变化有哪些呢？
首先是交强险的保额和费用的变化。
交强险的保障额度进一步提高：调整后的交强险总保额从12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
无责任保额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高至1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高至1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
有汽车行业分析人士称，“交强险限额提高，交通肇事强制赔付数额会更高，有助于保护事故中受伤者的权益。”
交强险保费方面也迎来大调整，驾驶习惯好的车主个别地区最高可享受5折优惠。北京、天津等地区则最高可享有6.5折优惠。
如何来判断自己交强险的定价呢？
据了解，此次车险改革还调整优化了地区的NCD系数（道路交通事故费率浮动系数），从原来的1类细分为5类，上限不变，但下限最多浮动达50%。
《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》将新交强险折扣分为五类地区。其中，对于上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故的车主可享受最低折扣：①内蒙古、海南、青海、西藏4个地区，最低可享5折；②陕西、云南、广西3个地区，最低可享5.5折；③甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区，最低可享6.0折；④北京、天津、河北、宁夏4个地区，最低可享6.5折；⑤江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区，最低可享7.0折。
值得注意的是，新的车险改革中，无赔优待系数也会进行优化。
保险公司在计算保单折扣时，考虑赔付记录由前1年扩大到前3年，也就是参考近3年的赔付情况确定保单折扣；改革后对多年无赔偶然出险的车主更加宽容，不会因偶然出险导致次年保费大幅上升，也是引导消费者保持良好的驾驶习惯。
以一辆五座普通家用小轿车为例，如交强险保费为950元。改革前，3年不出险，保费最多可优惠到665元（优惠30%）。改革后，最多可优惠到475元（优惠50%）。
车险改革面面观——商业保险
商业车险责任限额提升。车险改革落地后，商业三责险限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元，消费者可购买更高额的三责险提高保障。
一位车险销售人员表示，对于车主来说，与豪车、行人发生交通事故，大额赔偿是不小的负担，但交强险赔付有限，三责险额度提升后，车主可以根据所在交通地区的状况选择充足的保额。
保险责任方面，在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，具体为：在原有保障基础上新增加盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7个保险责任。而在19号以前，上述保险责任原先需要额外投保，改革后都涵盖在车损险责任范围内。
车险改革还删除了部分免责约定，如：地震及其次生灾害等。与此同时，删除事故责任免赔率，取消了现有条款中机动车事故责任免赔率。这也意味着，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。
保费会发生怎样的变化呢？
商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。
以广东地区投保车辆为例，若车辆3年未发生理赔（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠，在基准纯保费为3000元时：
按照以前的指标，保费最低可达到：
（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元
按车险综改后的标准，保费最低可达到：
（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元
整体降低了35%。但不同地区NCD系数不同，有业内人士表示，最高保费有望降低46%
那么，19号之前，保险公司缘何在销售中“炒停”呢？
一位保险从业人士表示，在车险改革落地之前，车主在提车上保险时往往会得到返点，而这些都是计算在保险公司的费用中。而此次车险改革后，监管明确要求下调附加费用率，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。在费用率的限制下，各大保险公司将不再给予返点，对于消费者来说，就需要判断返点和保费优惠之间的差异了。
险企如何应对
车险的改革车险费改最早可以追溯到2001年，在此以前《保险法》将商业保险的费率严格管制，各家均按照原保监会的统一费率标准制定产品。2001 年我国加入 WTO 以后，保险行业逐步对外开放，车险费率逐步放开与世界接轨成为行业诉求。随后，车险费改拉开序幕。
不容忽视的是，车险改革也可能面临一定的挑战，保费规模下降和承保亏损或许是对保险公司最大的冲击。在下调预定附加费用率后，商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。
2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，改革后承保亏损可能成为行业常态。
保险公司该如何降本增效呢？一位大型险企负责人表示，对于保险公司方面，可从以下四个方面来实现降本增效，一是注重效益质量，摈弃以往粗放的经营模式，在导向上确保效益优先；二是注重服务质量提升，强化服务意识，不断加强和改进车险服务；三是注重消费者体验，以客户为中心，提高消费者满意度；四是利用科技赋能，支撑车险数字化管理，打破时间、空间限制，真正实现“足不出户”投保车险，提供便捷高效的服务。
“虽然我国车险行业一直在推动改革，但仍有一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序等问题严重，此次改革进入深水区，将有助于行业健康发展，对于险企来说，首先是控制费用去中介化，大型保险公司在渠道面前会争取掌握更多的话语权，小型险企则面临着严峻的考验。”一位中型保险公司高曾表示。
而值得注意的是，此次改革对财险中介机构也有相应监管要求。例如，银保监会要建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为；推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为；禁止中介机构违规开展异地车险业务。
