买保险，缴费期怎样选才划算？
大家买保险时，会不会有这样的纠结：有些产品既能选10年缴费，也能选30年缴费，犹豫了很久还是不知道该选哪个。
“这里面到底有啥区别？缴费期选长的好还是短的好呢？”
1、缴费期不同，保费有差异
对于长期险来说，缴费方式一般分2种：趸交和期交。
趸(dǔn)交：指一次性交清所有的保费
期交：分期支付保费，比如按月交、季交或者年交
我们平时见的比较多的，应该是分/5/10/15/20/30年缴费，或者是交至60/65/70岁的情况。
不同的缴费期，相对应的保费也会不一样。
缴费期越长，年保费越低，但把周期拉长来看，需要交的总保费反而会更高。
举个栗子，30岁的张女士购买50万保额的超级玛丽3号max，保障终身：
选择5年缴费，每年要交2万多保费，总共缴纳10.9万元；
而如果把缴费周期拉长到30年，每年保费就只有5000多了，但总共要缴纳16万多保费。
所以5年缴费比10年缴费，足足省了5万多块！
这么说来的话，那我们买保险，是不是直接选最短的缴费期就好了呢？当然不是，经济账可不能这样简单算，咱们接下来详细说。
2、什么情况下适合长期缴费？
先说结论：保障型产品，比如重疾险、寿险，保鱼君更推荐长期缴费。
原因主要有3方面：
2.1 加大保险杠杆
所谓保险杠杆，就是指投入较少的保费获得较高的保额，从而起到转移风险的效果。
所以杠杆率越高，我们越划算。
那是不是把缴费期拉长，杠杆率就能变高呢？
咱们先假设一个前提——买了保险不久后就出险。
还是以超级玛丽3号max举例，同样买50万保额保终身，A先生分30年交5855元/年，而B先生分5年交23090元/年。
问：如果不幸在第2年出险，保险公司赔付50万，谁的成本更低？
当然是A先生，5855块撬动50万保额，和2.3万撬动50万保额，两者的杠杆比能一样嘛……
2.2 加大保费豁免几率
现在很多重疾险，都有保费豁免的功能。
所谓保费豁免，就是在缴费期内出险且符合条款的情况下，那剩下的保费就不用交了，而保障依然有效。
比如老王买了一款有轻症豁免的重疾险，分30年缴费，在第10年得了合同约定的轻症，那除了获得相应的赔偿金外，后续的保费也全免了，保障继续。
但如果选择10年缴费，这项功能还享受得到吗？
显然不能，第10年患上轻症，此时保费都已经交完，豁不豁免的也没区别了……
总结一下就是，选择长的缴费期，获得保费豁免的几率会更大。
2.3 缴费压力小
很多朋友都是成家立业后才想买保险，这时的家庭开支其实并不小。如果能每年少交一点钱，把省下来的钱花在刀刃上，或者进行投资增值，不是更好吗？
所以大家以后买重疾险、寿险就别纠结了，选择尽可能长的缴费时间就对了。
3、什么情况适合短期缴费？
3.1 年金险产品，趸交更划算
与保障型产品正好相反，年金险产品选择短期缴费会更划算。
为了方便大家理解，特意找了一款产品来对比，看完就能一目了然。
30岁男性投保100万，不同缴费方式的累计生存收益如下：
我们可以看到，缴费年限越低，保单的利益反而越高。
同样是100万保费，一次性趸交和20年缴费在80岁时，生存收益竟然相差近190万！
这道理其实也很好理解：
选择20交，到50岁时才交满100万，相当于这100万的增值期只有30年（在这之前也会增值，但计算基数不是100万）；而选择一次性趸交，100万的保费增值期却有50年，你说差别能不大吗！
总之一句话，缴费时间越短，保费的增值时间就越长，那么我们的利益就越大。
年金险产品，选择趸交会更划算。
3.2 收入不稳定人群
除了年金类产品，对于收入不稳定的群体来说，短期内把保费交完也更合适。
毕竟长期缴费，每年都要支出这笔花销，万一遇上收入不景气，交保费就可能成了难题。倒不如趁有钱的时候多交点，交完了也安心~
另外40岁以上的人买保险，也要格外注意这个问题。
因为这个年纪已经临近退休，一旦退休，收入就会大大降低，如果这时还要承担好几千的保费支出，压力挺大的。
所以建议缴费期尽量控制在60岁以内，不要延长到老年阶段。
当然了，保险公司也会有这方面的限制，一般缴费期不会让超过65岁。
总之，重疾险、寿险这类保障型产品，尽可能选择更长的缴费时间，这样杠杆率高，可以花较少的钱有较好的保障；而对年金险类产品来说，则选择趸交或者短期交，增值期越长，保单利益越高。（转自：多保鱼）
