央广网北京8月11日消息 最近，南方很多城市发生了洪涝灾害，老百姓的财产受到了不同程度的损失。如果有条件，建议您不妨购买一份家财险，尽量减少损失。当然，相比较人身险、健康险产品，财产保险大家关注得比较少，也不是很了解，比如，哪些情况下赔、哪些情况下不赔，很多人可能都不太清楚。本期“财富雅谈”，我们就给大家详细分析家财险的赔付问题。对话嘉宾：《你的第一本保险指南》作者——高涵。
冯雅：我们注意到，家庭财产保险尽管保障范围很广，但是免责声明也很多，比如地震造成的财产损失，保险公司是不赔的。类似于地震这样的免责情况还有哪些？你给我们介绍一下，哪些情况可能不属于家庭财产保障的范围？
高涵：除外责任是财产保险里面非常重要的一个内容，我们常开玩笑说，不关注除外责任，你可能买到的就是一份用不了的保险。因为在理赔的时候，保险公司这也不赔、那也不赔，有时候可能是我们投保前没有关注有哪些除外责任。所以在投保之前，不管是你自己在网上买，还是你通过保险的经纪人、代理人去购买，一定要把除外责任详细看懂、看明白。
这里我举几个例子，地震之所以被列为除外责任，是因为它造成的损失之大是保险公司和再保险公司在定价时都无法去预估的，所以怎么办？我们把地震单独做成了一个巨灾保险。
巨灾保险其实是由政府牵头的，往往不需要你去投保，经常是政府通过财政的拨款来解决，所以除外责任大家也不用过于担心，最好是了解一下当地社会保障部门的一些基本政策，看一看是不是有这样的保障。如果没有，也可以联系当地的财产险公司。
还有一个除外责任挺有意思，在房屋的盗抢险里有一个规定，很多人不太理解，如果你是因为门窗没有锁，导致你的标的遭受盗窃，或者你说是盗窃，但没有明显的现场盗窃痕迹，这个时候也不能因为你买了盗抢险就赔给你钱。
很多人可能会觉得这有点吹毛求疵，为什么保险公司设置这么多除外条款？我们以房屋的盗抢险这样一个除外责任为例，风险，我们在设计的时候，已经把它锚定为一个确定的概念。但是如果因为你没有把门窗关掉，就增加了无法评估的人为因素。
从保险公平角度来讲，如果我们对于认真关了门窗的人和不关门窗的人，按照一样的保费去承保，按照一样的规则去理赔，那么对于那些正常、安全地对待自己房屋门窗的人可能是不公平的。
所以很多除外责任，其实也并不是保险公司故意为难，而只是从定价层面来讲，我们要把这样一个规则做得更加完善。
冯雅：买重疾险、医疗险的时候，不同的保险公司差别也比较大，财产险是不是也是这样？会不会同样一种情况，有的保险公司赔，有的保险公司可能就不赔？
高涵：在投保家庭财产保险的时候会面临一个非常有意思的现象，即不同保险公司投放在市场上的产品可能差别比较大。有些财产保险公司，可能做家财险的底子不是那么厚，其理赔的经验，包括核赔的能力、经验不是那么足，这个时候它所能提供的产品范围就很少，无非就是房屋主体装修和盗窃这些责任。
建议大家在投保的时候更关注一些规模比较大的财产保险公司。对于一些经营比较久、业务范围比较广的财险公司，其更有能力和经验、数据去做这样的业务，它在设计产品的时候，会把这样的责任也涵盖进去。
冯雅：你说的这一点对大家很有参考意义，如果我们购买家庭财产险，一定要挑选规模比较大、品牌比较大的保险公司，这样的公司可能在赔付方面更有经验一些。下面我们来分析一下具体的案例：大家最害怕的可能是家里发生火灾，当然，发生火灾的原因有很多，哪些情况赔、哪些情况不赔，你给我们分析一下。我举个例子，现在很多老百姓家里会有电瓶车，假如是因为电瓶车充电发生了火灾，保险公司会赔吗？
高涵：这里面有一个前置的逻辑，就是相关规定和条款是不是允许我们在家庭内或者楼道里去充电瓶车。我个人认为，如果你在充电的过程中并没有违反相关的电器使用法规和城市镇的工商管理制度，比如你把电池卸下来，把它放在家里的空旷地带去充电，而不是把电动车推到一个拥挤的楼道里进行充电，这两个的情况导致的结果显然是不一样的。
我认为，前者也就是你正常把电池拿回家进行充电，如果发生了不幸，你在使用过程中也没有因为你的原因导致它的爆裂等情况，完全是意外产生，这个时候是可以赔的。
冯雅：电瓶车充电发生火灾，这种情况赔或者不赔，可能会有一些争议，不同的保险公司可能差别也比较大；但如果是手机在家里充电，发生了火灾，保险公司是不是就一定会赔呢？
高涵：如果只是因为手机的问题，这个时候是赔的，顶多就是保险公司看是不是因为手机本身存在一些安全缺陷，代为你去追偿，它作为一个代位求偿的原则把钱赔给你。
但如果你在充手机的时候发现手机没问题，电池也没问题，只是因为电路已经老化了，或者因为充电的方式不当导致的火灾，保险公司还得有证据去证明这一点，它才会不赔。所以，大多数情况下大家完全不用担心，你想，在一个火灾的现场，你没有做错任何事情，保险公司还得先入为主认为你有问题，再去痕迹里面去找你充电有错误的地方，其实很难论证。
这些所谓的除外责任主要是为了防恶人，有一些骗保，甚至一些故意伪造现场的痕迹，我们为了把恶人推离理赔世界，不得已而设定了这个规则，实际上它不会误伤每一个好人。
