满足不了这五个条件的人，不要买养老年金险

2020-05-12

养老年金险，其实不存在这样的产品名称，只是保险公司设计的年金保险，然后包装成具有养老功能。买年金险到底能不能实现养老功能？这个很难，我认为需要同时满足下面四种情况才能实现：

1、有钱

这一点非常好理解，养老年金险规划一定是在有资产积累后才有现实考量意义的行为。如果目前的情况是连生了大病都没钱治疗的，就先不要考虑年金保险了，甚至任何养老规划都暂时不要想。

2、有闲钱

一个人有钱，但如果都是流量，左手进右手出的，那我仍然不建议买养老年金险，因为年金险的购买是增加资产存量，而非流量。

虽然流量足够大的前提下，才会有存量，但是如果收支基本平衡的情况，存量事实上是不足以支撑年金保险的配置的。

3、闲钱长时间不用

通过年金保险来进行养老规划，是在未来一个确定的时间内，通过资金的沉淀和复利计息制造出一大笔可供稳定养老的钱。所以，三年五年后准备取出来用的钱，请务必不要拿来买养老年金险。

举个例子，对于一个三十五岁，开始准备规划养老的男性来说，这笔钱最保守需要确保未来二十年内不会动用，虽然业务员会反复强调“保单现金价值贷款”对于现金流的保护作用，但是反过来想一想，自己的钱拿出来用却要交利息，这应该是一个非常神经病的事情了。

4、有长期闲钱的年轻人

如果你已经超过45岁了，建议不要考虑养老年金险了，已经来不及了。你买的养老年金险如果不放个30年以上，是很难实现养老功能的。45岁以上也就等于是买了一个长期存款、防止通胀而已。

小孩作为被保险人，自己老了自己拿出来养老？这个操作也是忽悠你的，你老的时候把小孩的年金拿出来，这个原理是不变的，同样时间不够长，收益远远达不到。

5、缺乏足够的投资能力

这一点说出来，可能很多人都会不服气，觉得自己完全可以比肩巴菲特。但是有这种想法的人，请复盘一下，这些年来在股市、基金等等领域被当成韭菜收割的经历。

养老年金险是要确保未来很长时间内资金持续增值的，如果真的有足够的投资能力，能够确保资产稳定长期增值，那么年金保险一定不是你养老规划的最优解。

而缺乏足够投资能力的人购买年金险，至少还有保底分红率和保底利率兜底。最差，也不会亏钱，少赚一点罢了。

写在最后：

不要被满天飞的销售套路所蒙骗，再好的产品，如果你不同时满足以上五种条件，那就不要买养老年金险。简单点总结，养老年金险只适合一种人：年轻有为不理财。满足不了这个条件的自觉来留言吧。