有很多朋友对于商业保险了解不多，一上来就很喜欢问小编：保险怎么买。这种极其开放式的问题，让小编很头疼，更头疼的是大家都喜欢抱着抄作业的心态，来搞定保险配置。小编的观念一直是：如果你要投保，首先自己得把基本知识搞懂，搞不懂而随便买的话迟早会吃亏滴。

今天这篇文章，就想把一整套保险基础知识——四大险种讲解，教会大家，买保险不踩坑！

我们要知道，人生中面临的风险主要有四种：意外、疾病、死亡还有养老！

其中养老这种“确定性”风险，它本质是个理财问题。小编建议可以通过提前规划、投资稳健的年金险种来应对。而意外、疾病、死亡这种有“不确定性”的风险，则可以通过保险来应对。

这里大家需要清楚的是，这三种风险可以细分为以下四种保险来应对：

①意外险

②重疾险

③医疗险

④寿险

 

接下来，我们来一起具体看看这些险种，各自的保障责任分别是什么

【意外险】

顾名思义，意外险是抵御意外风险的，保险里的意外包含四个因素：外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。比如常见的意外摔伤、交通事故、甚至被狗咬，都属于意外伤害的范围。

意外险的杠杆很高，有价格低、保额高的特性，同时也是所有保险里，唯一不限制健康情况投保、可以按伤残等级赔付保险金的保险，这是其他险种所不能替代的优势。

意外险主要保险责任包括意外医疗、意外伤残和意外身故。这里又分两种：

1. 大意外，比如车祸、溺水、火灾这样的事故，可能导致身故或者残疾。一旦发生这种情况，意外险就会按合同约定，一次性给付保额。比如之前买的是50万的意外险，身故或全残时就会赔付50万（残疾则按照等级比例赔付）

2. 小意外，比如不小心磕磕碰碰，扭腰脚崴，猫爪狗咬等等。这时，我们就可以用意外险报销相关医疗费用了。

意外险多为一年期短险。价格很便宜的，通常是每年交一两百元，就可以获得几十万的身故保障和几万的医疗保障，值得人人一份防范意外。

举个例子：

小天去菜市场路上不小心被石头绊倒，导致左小腿骨折，花费3万。小天正郁闷着，飞来横祸，又少了3万块，那可是4、5个月工资啊。现在用信用卡结算的话，下个月该怎么还上啊……扎心！

这时候小天的老婆在收集发票等资料，原来小天老婆三个月前为小天买了一份意外险，意外医疗保额5万，费用才200元不到。可以报销大部分的费用了。这下好了，小天心情美滋滋，虽然骨折很不爽，但是起码不至于损失太多钱。

这就是意外险的作用。但意外险的作用还不仅仅如此。万一意外事故导致残废或者是身故，也是可以获得赔偿的。

购买意外险的注意事项

1. 买短期不买长期

目前市面上的长期险通常比短期贵很多，那些长期返还型的意外险简直坑到爆不用考虑。意外险的健康告知很宽松，基本不用担心老了、病了无法续保的问题，所以买价格便宜的短期险就行。

2. 是否包含伤残责任

一定是伤残（或者残疾），不能是全残，全残是最严重的伤残。如果一款产品写的是保身故/全残，那就是个坑货。

3. 是否符合职业类别

意外险的健康告知较宽松，主要的核保依据就在职业类别上，每家公司标准不一。所以在购买时，务必对照职业类别表，看自己是否符合投保要求。

4. 是否需要财力证明

有些意外险在理赔的时候需要出示收入证明，但是在买的时候没有限制。一定要看清楚这一点，不能给理赔留下隐患。

 

【重疾险】

重疾险是大部分人第一个接触的险种，我们对于“病”的恐惧，让我们不由自主地去了解重疾险。

如果得了大病，除了治病需要花钱，往往还需要康复休养一段时间。这时没有了收入来源，养家和糊口都会面临压力。重疾险就是为了对抗这个风险而产生的，它是一次性赔付的，也叫给付型。

什么意思呢？就是只要得了合同约定的重大疾病，比如确诊癌症，就给一笔钱。投保时买了多少保额就给多少钱，跟治病实际的花费没有关系。

这笔钱除了可以用来覆盖康复费用，还可以用来做休养期间的生活支出，弥补收入损失。

和医疗险不一样，重疾险只有在发生约定的重大疾病时才会理赔。这里面最主要的25种重大疾病，是由保险行业协会统一规定的，各家公司的产品都一样，例如癌症、脑中风、急性心肌梗塞等。具体都有详细的定义，有的是达到约定的疾病状态，有的是实施了约定的手术。

我们建议重疾险和医疗险搭配购买，医疗险用来报销社保之外的医疗费用，重疾险用来维持康复期间的生活支出。

购买重疾险的注意事项：

1. 买保险最重要就是要买够充足的保额。

有条件的情况下，每一个人的重疾保额都应该在50万以上。不要以为这个保额很高，真的高不过医疗费账单金额。重疾险的平均治疗费约25万，还没算康复费用。不幸患上重疾后没收入，3-5年内没法正常工作，所以得有一笔钱过渡生活。

2. 根据预算来选择保障时间的长短。

预算充足的家庭可以选择终身重疾，预算紧张的家庭，优先选择消费型定期重疾险。

举个例子：

小天，长期熬夜，饮食还不规律，不幸确诊胃癌，幸好早些时候买了一份重疾险，保额50万。小天提供 病历资料给到保险公司，保险公司赔付了50万保额。小天做了第一次手术，花费15万，完了出院回家休养，定期回医院做化疗以及康复治疗。

小天在家休养，没法上班，虽然公司没有辞退，但也只能做到停薪留工。保险公司赔的50万，扣掉前期手术费15万，还有35万在手里，足够小天家里的生活开销以及未来的康复治疗了。当然，够花多少年，得看小天家里的开销有多大，也还得看病情控制得如何，病情控制不好，随时也是需要第二次手术的。

想想，要是小天没有给自己买那50万的重疾险，住院就要自己花15万积蓄，出院之后停薪留工，一直都没有收入，别说每个月花几千块给自己买药买补品了，就是老老小小一大家子人要吃饭，都无法放心，只能赶紧回去上班。那又如何能把病情控制好哦。

所以，我们一般建议大人的重疾险保额为基本50万起步，（基础治疗费30万，再加3-5倍年收入补偿），前期手术费花掉部分，还有部分用以支付生活开销和康复费用。

所以大家要注意！买保险就是买保额，保额10万、20万的真的是不够的。

3. 不买两全型保险，原因如下：

①开始返钱的年纪可能是我们最需要保障的时候；

②两全型说白了就是把我们交的钱中的一大部分拿去做了定期存款，复利增长来填窟窿。只有一小部分买了保障，所以同样的保障会贵很多。

 

【医疗险】

医疗险保障的是医疗行为，医疗行为分为住院和门诊。这里大家可以看看这个简单的例子：一般的感冒发烧去医院打点滴，这就属于门诊。如果引起了肺炎，比较严重的话，就需要住院了。

除此以外，还有一种叫特殊门诊。一般是治疗比较重大的疾病，比如肾透析、肿瘤门诊手术、器官移植后的抗排异治疗、其它门诊手术等。

医疗险就是专门保障医疗费用的，是事后报销的获取赔付金的。

根据赔付额度来区分，商业医疗险分为小额医疗险和百万医疗险。

1. 百万医疗险保额比较高，通常是200~600万元 ；同时，有免赔额1~2万元 ,一般小问题住院，花费1 、2万，基本用不到百万医疗险。百万医疗险通常用作重疾险和意外险的补充，当发生重疾或者大型 意外事故，需要高额治疗费用时，百万医疗就可以报销几十万甚至上百万。如:安盛卓越百万医疗、平安e生保。

2. 小额医疗险保额比较低，一般只有1~2万元，多的也不过5万元，同样免赔额也较低，通常只有100元 。若住院仅花了几千元，也可用它来报销一部分，理赔的概率比较高。同时，小额医疗险可以弥补 百万医疗的免赔额部分。如:安联住院宝。

举个例子：

还是举小天刚才不幸得胃癌的例子，重疾险赔的钱可以支付第一期手术费，如果同时拥有医疗险，医疗险还可以获得报销，也就是说小天花的第一次手术费15万，是可以通过医疗险报销，后期小天的康复费用，又增加了。

其次，还有一种情况是小天不幸得了罕见病，是虽说重疾险已经涵盖了95%的大病可能，但是还有5%的病不包括。而医疗险是不区分病种的，只要满足健康告知投保成功了，等待期后得的不管什么病都能获得报销（除了先天性疾病和既往症疾病哈）。

但如果只买重疾险，而不买医疗险，万一得的病不属于赔付范围，起码医疗险还能获得报销。不然，就得砸锅卖铁送钱去医院咯。所以，百万医疗险也是应该人人必备的。而重疾险和医疗险是一对重要的cp！

购买医疗险注意事项

这里主要就是提示非常重要的一点：是否符合健康告知！这是买健康险的第一步。

有很多人不了解这一点，以为保险是买的就可以保障。就算是身体出了状况依然买，然后等到需要理赔，被保险公司拒赔后，再反过来说保险是骗人的。这这这……就非常尴尬了惹……

关于健康告知，这里建议要做到如实告知和有限告知。其它的，比如是否看重就医绿通、医疗垫付功能，到底是买百万医疗还是中高端医疗等等，这种问题没有标准答案，因人而异。

 

【寿险】

寿险的责任是最清爽的，是被保险人在保险责任期内生存、死亡或全残，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

简单来说，寿险就是人没了，保险公司赔一笔钱给被保险人的家人，获得保额的不是本人，是家人。家庭经济支柱一定要配置寿险，因为顶梁柱万一走了，就没有人赚钱养家了，会对家庭经济造成很大的打击，所以需要一笔钱赔给家人维持生活。

寿险是用来补偿被保险人的家人的，从这个角度来说，很多人会认为寿险是“爱与责任”的保险

主要分类：寿险分为终身寿险和定期寿险。

定期寿险是保障一段时间的寿险。更适合于保险需求较高的普通人群，可以让大家在家庭责任最重大的时期，以较低的保费获得最大的保障。而终身寿险则比较合适于有较强保费负担能力、有清晰的遗产规划需求的投保人，比如有一定年纪的家庭富裕型人士/具有稳定型投资需求的人士。

对于大多数普通家庭来说，定期寿险是承担家庭责任的更佳选择的！

举个例子：

小天赚钱养家月收入1万，老婆在家带娃和照顾老人，家里只有小天一个人赚钱，让我们来列一下小天每个月的支出：

1. 家用给老婆管一家大小吃喝2000元

2. 每个月给父母生活费1000元

3. 背负了每个月的房贷月供3500元

4. 孩子幼儿园学费每个月1500元

这里就已经占了接近8000元了。我的天，还没算小天日常应酬，以及老婆衣服和护肤品等等。成年人的世界，没有容易二字！

这种情况下，万一小天不在了呢？

家里该开销的还是要开销，吃喝费用一家人必须得有，房贷月供3500元和车贷月供也不会因为小天不在了，银行就可以让不用交，逾期不交钱，马上给你发通知书打电话过来催款。要是交不起，直接房子会收回去，不再属于你。还有孩子的上学费用每个月1500元，老人的赡养费每个月1000元哪里来？

如果小天买了100万的寿险，小天不在了，这些钱就可以给到小天的家人！前面说到小天家每个月花费8000元，100万够支撑差不多10年！那就能解决大问题！

所以，其实寿险，买的是自己，保的是家人一个有责任心的人，是一定会给家里人考虑的~

购买寿险注意事项：

1. 不买两全型，理由同重疾险。

2. 关注免责条款，一般为3-7条，越少越好。有些条款中吸毒、战争不赔，看自己能否接受。

最科学的寿险保额的算法，至少应该覆盖所有剩余的房贷车贷额度、孩子步入社会前这么多年的教育费用、父母85岁前的赡养费用。每个家庭的情况不同，需要具体分析。

四大险种的介绍到这就讲完了，如果有疑问，欢迎留言讨论！