警惕家庭理财中的“骗局”
作为一名财富顾问，提到理财，听得最多的一个词就是“资产配置”。
很多人理解这个词，可能是从类似这样的图开始的：
但实话说，这张图对于大部分处于35岁以前的年轻人来说，根本不适用，是一张正确的废图。
01 资产配置中的时间
拿南京这座城市来说，拥有千万资产的人，可能德基的一块广告牌掉下来，就能砸到两个。他的“千万资产”，是两套房。
很多专家说，中国人的资产配置不对：把90%的钱都用来买房，会有很多风险；你看美国人的家庭资产配置比例，房产占比就没这么高，金融资产的占比远高于中国。
专家说的也没错。
但这些言论，都忽略了金融里最重要的一个因素——时间。
一是国家财富中不同资产发展所占权重的时间；二是个人生命周期中财富积累不同资产所占权重的时间。
不站在时间角度进行权重考虑的资产配置，都是耍流氓。
02 国家财富中的资产权重
从国家层面来看，房产在家庭资产中占大头，全世界都是这样，只不过，有些国家是占比60%，有些国家是占比90%。
但为什么会这样呢？因为国家所处的发展进程不一样。
拿中美两国对比：08年经济危机之前，美国人民的房产占比也非常高，后因房价泡沫破裂，金融资产价格上升，才形成了现在的家庭资产配置格局。
而中国，还处在城镇化的进程中，虽然已完成大半，但当下来看，房产作为价值最高的资产，预计仍然有十年的窗口期。（房住不炒，炒房是不赞成的）
当然，中国的金融资产价格也在逐步上升，但还不如房产。
03 个人生命周期中的资产权重
理解国家层面的资产权重后，需要结合个人的生命周期进行具体规划，不同年龄的人，资产配置的权重当然不该一样。
作为年轻人，优势是有大把的时间，劣势是没钱。时间本身是有货币价值的，所以年轻人要做的，主要是两件事：
1、用尽一切办法扩大本金；
2、购买房产，以时间换空间。
现在很多理财课收费几千块，教你一堆金融概念，你认真学了三个月，确实收益从2%涨到8%了，但你的本金只有1万块。请问这800块的收益，能带给你什么巨大改变吗？
但如果你努力工作，把工资从1万提升到2万，一年就提高了12万，收益率100%。你的本金，是你的起点，也是和别人拉开差距的重点。
至于房产，我就讲个我自己的例子吧。
2011年底，以11000/㎡的价格购入某品牌开发商的房子，后来以39200/㎡的价格卖出。其他信息我就不说了，但这里面的价格浮动，让我看到了房产的“以时间换空间”，更何况，它还承担了居住的功能。
房产是在置换中不断优化的，这种优化，也同时优化了你的资产量级。
04年轻人资产配置的上限和下限
再昂贵的木桶，它能盛放的水，也是由最短的那块木板所决定的。所以，你辛辛苦苦创造出来的财富，更应该花时间好好思考如何守住。
财富能否守住，主要基于两点：1、是否会因个人原因导致财富回撤；2、是否会因社会原因导致财富回撤。
好不容易摇到了一套潜力高的房子，一旦遇到主人生病，只能在还没有升值到位的情况下贱卖掉。这符合你买房的初心吗？更不用说，如果你只有这一套住房呢？
意外和健康风险是无法预测的，但其带来的经济结果，是能提前规划的。
第二点，请购买一部分安全资产。找来找去，发现主要只有两种：大城市里具备稀缺性的房子，长期保证利率写进合同的年金险和寿险。
对35岁前的年轻人而言，买房大概率是他财富增长的上限，而保险就是他财富守住的下限。
The End
人因金融决策不同而人生不同。
所谓“资产配置”，是在对的时间，购买对的资产。在国家的不同阶段和个人年龄的不同阶段，一定要区分不同资产你该给予的权重。
在人的一生中，财富扩张的方式有很多，比如买房、买证券，升职加薪、创业成功……但对于大部分人而言，买房可能是最简单的那种。
而财富保护的路径，就那么一两条。保险可能是最简单的那条。
我的口头禅是“好好买房子，好好买保险”，真不是一句玩笑话。
END
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