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之前几期我们聊过银行理财子公司的内容，那篇文章也解释了为什么看上去一样的活期产品在不同的平台的利率差距原因。

明明是类似的产品，但是实际用户到手的收益差距居然可以有0.5%以上。

其中的原因，有兴趣的不妨去翻阅下之前的文章。

本期，我们继续聊下活期理财这个话题，也看看现在银行和代销平台们究竟还在出哪些招数。

 

一、银行存款

银行存款，不用说了，首先在安全稳定性上绝对是首屈一指的。最大的优点就是转入当日可以计息，次日提现会计算利息。

目前存世的活期类存款有几种类型：

1.通知存款（1天）

这个一般需要个人跟银行签约，按天计算利息。这个很多银行都有这个产品，无非就是利率水平的差异，有高有低。比如目前某沿海的这个通知存款产品，年化利率可以达到3.2%（限售）。

2.资金池类型

算是一种“创新”的存款产品类型吧，依托于整个产品存款余额的总量，来确定产品的支取利率。比如某民银行的金小裕，某雁银行的雁宝宝，年化利率差不多可以到2.75%-3%左右。

3.日均余额型

此类产品基本属于“白名单”型产品，基本不对外宣传，唯有一些特定区域、特殊渠道可以签约。本质是基于你账号的日均余额量，按约定或阶梯利率计算利息给用户。具体产品名，不方便举例，在某些大银行资产数量还可以的，不妨问下自己的客户经理。线上曾经某民银行有过类似产品，不过很快就关了。

 

二、货币基金

货基大体分为场内、场外。所谓场内就是用证券账户交易，场外就是在基金销售公司、基金公司交易。

从活期的角度上来说，2种操作的差异并不大，个人觉得场内货基相对略好一点。注意，我这里说的相对场外而言。

我大致解释一下其中的原因。首先，我们要知道场内货基有2种，交易型和申赎型。

所谓交易型，它可以实现买入当日计息，但卖出当日不计息，赎回可以T+0到账。当然这个产品除了收益外，唯一的“缺陷”也许就是提现到卡需要T+1日。

而申赎型的，基本就和场外的一致的。

场外货基，现阶段来看只能说一般了。申购T+1个交易日后，才能确认份额（计息）。赎回需要T+1日到账。虽然大部分都支持快速提取，但单支货基只有1万额度。

说实话，现阶段场内货基适合部分炒股的朋友，但是普通用户就算了。产品利率一般、申赎政策一般...实在没太大入手的必要。

 

三、银行和银行理财子的活期理财

其实部分银行或银行理财子的活期理财也还是可以的，具体可以自己去熟悉的银行里找下。回头有时间，我也会整理一下银行这方面产品的清单。

我以招商银行的活期理财为例，比如朝招金。以最近的年化收益率去看，差不多在2.85%左右，利率水平确实不高。

但是这个产品是支持当日确认份额（计息）、支持普通/快速赎回到账。唯一的遗憾是，必须是工作日的16:30分之前买入才算是当日。其次赎回超过工作日的16:30的话，就要别计入快速赎回，损失一天的利息。

另外有3点务必要注意：

1.风险等级，部分产品的风险等级是R2，风险等级会因背后对应的底层不同而不同；

2.申赎规则，不是所有的活期理财产品都是这个申赎规则，部分并非如此；

3.快赎额度，大部分此类产品也会有快速赎回额度，少的可能只有5万；

 

短期活期的选择

在这里我必须要指出，如果你是短期的活期考虑，那强烈建议选择可以当日起息的！无论是活期存款也好、活期理财也罢，都是如此。

选择T+1起息的理财产品，其实天然就少了一天的利息。

如果息差、和持有天数不到位，那就是妥妥的亏了。以0.5%的息差（实际没有那么大）来看。差不多需要多持有6天左右才能追回来。

我再说得直白点，比如微众银行上的活期+里的几个。如果你仔细去看的话，兴银理财和光银理财的，以及一众货币基金，都是T+1计息的。（天生就矮人一等）

再聚焦点地说，就是国内排名前10银行或下面银行理财子的活期理财，都值得看看的。

但尽量选择可以当日计息的~

 

唠叨几句

让我选活期理财的产品，现阶段我肯定还是首选银行活期存款。利率到位，申赎方便，更重要的是安全。

银行理财基本是规模收缩的方向了，银行理财子是一个 不错的方向。但是看到这些银行理财子去年赚得盆满钵满的...我心里唏嘘不已（后续找一期聊聊）。