月薪4000，如何理财？

这是知乎的一个热门话题，我的回答如下：

希望现在月薪4000的年轻人，看到这篇文章，能少一些迷茫，多一点方向。

但我在这里不会给出具体的建议，而是送给你12个字：

投资自己、储蓄本金、适度理财。

 

首先，我们要来分析自己。

1.你的现状如何？

你很年轻，手上可能有存款，也可能是负债。

《2019中国年轻人负债状况报告》数据显示，目前年轻人的平均负债超过13万，其中，80后是负债最大人群，负债超过20万。

所以，你现在的位置，是领先、同行，还是落后于同龄人？

2.你有正确的理财观念吗？

目前，中国的消费主力是90后、95后，这部分人成长发展的需求更高，对生活品质的要求也更高，他们将主导未来5~10年的中国乃至全球的消费格局。

这其中很大一部分人在进行信用消费。

信用消费，主要是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。这是来自百度百科的解释。

简单来说就是信用借款消费，比如蚂蚁花呗借呗、京东白条，这些名字你可能没用过，但你们一定不会陌生。

所以很多年轻人的观念只停留在上班赚钱——下班消费的模式中，但你们应该知道的是钱可以生钱，钱拿到手上并不一定要拿来花掉，它还有别的用处。

知道吗，“年轻”+“理财意识”，这是非常有威力的两个武器。

让我们用栗子来证明这句话。

我们假设年轻人你手上有2万元存款，假定年利率为10%，在你20岁、30岁、40岁、50岁时投入，每种情况到你60岁退休时能返回多少钱。

 

所以看到了吗， 20岁投入和30岁投入，仅仅因为晚开始了10年，金额差异达到了56万！

这就是为什么说“理财要趁早”，就是为什么我说 “年轻”+“理财意识”是非常有威力的两个武器！如果你越晚开始理财，留给你的钱用来生钱的时间就越少。

如果你把这笔钱花了消费了，那么后面这笔钱能“生”的钱也就统统与你无关了。

3.但是，年轻人的本金往往太少太少。

收益=收益率*本金，本金太少，即使收益率比肩巴菲特，所能获取的收益依然很少。

2万块做到翻倍也只有2万块的收益，而200万，1%的收益率就有2万收益了。

而年轻人的生活总是在不断前进，在各种生活的节骨眼上——买房、结婚、孩子、疾病、养老等方方面面你都会需要金钱，你不可能也没办法做到我上面举栗的这样，20岁放进去60岁取出来。

 

因此，我对年轻人有以下建议：

1.投资自己，扩大收入来源。

年轻人一般正处于事业上升期，未来有无限可能。这个阶段适合将绝大部分的时间和精力去拓展你的事业。

假如你现在收入5000，那么存下2000可能对你来说已经用上洪荒之力了，毕竟在城市里，房租、交通、服装、饮食，哪一样都不便宜。

但假如你收入10000，那么不说2000，存下5000对你来说都是有可能的，如果你有极简生活的理念，或许你能存下更多。

如果你想靠投资理财，把5000变成10000，这个难度不说难于登天，至少也是比较困难的，而且不一定具有持续性。

但如果你靠投资自己，在职场上提高竞争力，月薪从5000涨到10000，对于年轻人来说，还是相对容易做到的，而且这个价值更具有持续性，能力的提升能让你在职场上的价格相对平稳地保持一段时间。

 

2.储蓄本金。

本金就是你饲养的金鹅，只有金鹅养得够大，它才能为你下更多的蛋，而更多的本金，下蛋的速度就会更快。

前面提到投资自己，扩大收入来源。与此同时，请树立起“储蓄”的信仰，储蓄下生活中的每一分钱，随着你的收入水涨船高，你储蓄的速度也会越来越快，你的金鹅就会越长越大。

如果不树立储蓄的信仰，而拼命去消费，即使你的收入很高，也不见得能存下多少钱，毕竟高收入人群却负债累累的新闻已经是屡见不鲜了。

一部分热衷于消费的人总认为储蓄太难，是在死磕自己，他们更愿意享受当下，未来还那么遥远，为什么要考虑那么多。

来，我来告诉你们为什么。

人这一辈子不会一直顺风顺水，总会遇到一些意外情况——生病了、失业了、遇到突发情况了、想和心爱的她/他结婚了，这个时候怎么办，去哪里拿出这么大一笔钱？

靠父母？父母总会老；靠借款？借款终须还，还得问你要一大笔利息。

《小狗钱钱》作者博多舍费尔在他的另一本书《财务自由之路》写过：

储蓄使人快乐，储蓄易如反掌——对每个人来说，使人快乐的是储蓄还是消费，只是一种信仰，而信仰是可以改变的，只是你是否愿意的问题。毕竟，把所有种子都吃完的农夫，是没有办法再去播种的。

所以试着去转变观念，试着去储蓄，储蓄也可以让人很快乐！

3.适度理财。

最后这一段话才是我想要告诉年轻人的理财建议。

没有前面的内容，对着月薪4000的年轻人，让我告诉你有哪些理财方式，我真的说不出口。我怕我会引你入歧途，让你以为月薪4000就可以让你纵横股海，年入百万，走上人生巅峰。

绝大部分人这辈子都要以提供劳务获得收入来养活自己和家庭，只有极少的一部分人才能真正靠钱生钱的被动收入实现财务自由。

但工薪族如果在投资自己经营好事业的同时，能多关注一下投资理财，那么在工资+理财收入两架马车的情况下，生活一定会多一份精彩，也会多一份保障。

但学习投资理财是一项系统工程，绝不仅仅是K线图、公司财报、股票这么简单的事情。

它是从根本上建立你的底层逻辑，再逐步提升认知，进而建立自己的投资体系，其中要包含资产配置、现金流梳理、资产规划，最后才是具体投资品种的选择，而投资品种则更是纷繁芜杂，多如牛毛。

每个人的情况都不同，我没有一个包打天下的理财方案或者品种可以直接推荐。我的建议就是抱着学习的心态去接触投资理财，而不是一上来就急功近利地要去赚钱。慢慢建立自己的认知，一步一步去摸索，找到最适合自己的模式，方为上策。

最后，祝福每一个看到这篇文章的年轻人，希望早早开始理财的你们，在未来回顾理财所走过的这一路时，看到的是一个踏踏实实，而不是急切毛躁浮浮沉沉的自己。

以上，共勉。