有多少存款才能依靠利息过日子？

“中国年轻人想早退休”这样的话题经常上热搜，在某个社交平台上“我不想上班”的话浏览量超过了一千万。

 

2019年一份中国养老前景报告显示，78%的年轻一代（18岁-34岁）已经有了退休储蓄目标的概念，受访者普遍想要更早退休，目标退休年龄从去年的57.6岁下降到55.8岁。

 

那么，在银行有多少存款才能依靠利息过日子，实现最基本的财务自由提前退休呢？

 

 

当前六大国有银行的存款利息一到三年的定期为1.75%-3.75%不等，如果是大额存单，利息可以达到4.2%左右。

 

比如某众上的大额存款，每天定量发售，最高的大额存单利率可以给到4.2%。还有一些理财平台上的小银行，5年定期的年化收益可以达到4.8%左右。

 

 

 

2019年我国人均消费支出21559元，比上一年增加8.6%，要想满足2019年全国平均消费支出，那么一年的利息就需要达到21559元。

 

以大额存单5年定期、年化收益4.2%计算，大概需要52万左右本金，一年的利息可以达到2.2万。

 

不过，每一年国内的消费水平都在上涨，比如2019年就比2018年上涨了8.6%，扣除价格因素，实际上涨5.5%。一方面是经济水平提高了，消费能力提升，另一方面是通货膨胀导致的货币贬值。

 

所以想要在退休后维持全国平均水准的消费支出，还要考虑社会消费水平上涨和通货膨胀引起的货币贬值带来的影响。

 

 

最近在论坛上看到一个帖子挺火的。

 

一个33岁的“小伙子”，单身，父母也不在人世了，辛苦工作8年，产生了隐居的生活。

 

于是他辞掉工作，把两套房子和车子买了，一共套现252万。

 

这个小哥比较会理财，如果换做一般人，转身把这笔钱方放在银行吃利息，按照较高的大额存单5年期利率计算，一年的收益也就10.6万左右。

 

小哥并没有把钱放在银行吃利息，他搞了一个投资组合，这个组合还比较合理：

 

一、140万买了狗东金融的互联网存款，每家不超过50万（为了避免银行破产的风险），找了4家，整体年利率有4.3%。一年的利息大概有5.9万元。

 

二、38万买了3只债券基金，预估一年的收益有6000-2万左右。

 

三、70多万买了2只股票，分别是茅台和招行，在今年行情比较好的情况下，两只股票赚了将近30万。

 

小哥在长沙租了一套公寓，一个月的支出5000块左右，还包含了每个月1500的保险费用，一年支出怎么也不会超过10万。

 

这个小哥属于一人吃饱全家不饿，不过一个人生活非常孤单，小哥自己在论坛上说，深夜睡觉的时候，那种孤单深入骨髓。

 

想要提前退休，生活过得比较滋润，50多万的存款显然是不够的。

 

其一是本金太少，难以抵御货币贬值的风险，其二，银行利息跑不过通胀，仅靠银行利息这种理财方式不合理。

 

如果是老年人，50万的存款或许可以过得比较滋润，但如果是年轻人，50万的存款无法支撑未来几十年的消费。

 

 

 

 

 

抵御风险的方向有两个：

 

1、增加本金的储蓄，多多益善，（年轻人）百万级资产打底吧。

 

2、提升自己的理财能力，增加被动收入，合理安排资金抵御未知风险。

 

比如上述小哥按照理财四象限的方式，进行了分散性投资：

 

1、稳健型收益，投资银行类产品，收益稳定，本金安全；

 

2、保险类投资，小哥每月1500的保险，可以有效预防未来重大疾病带来的影响。

 

3、高风险投资，债券整体的风险属于中等，股票的风险就属于高风险投资，高风险投资可能收益很高，也可能出现本金亏损，需要一定的专业能力。

 

不过，我们并不建议年轻人在本金不充足的情况下把钱存在银行吃老本过生活。

 

毕竟全国平均的消费能力，并不能让我们生活的很体面。

 

如果你有一两百万的资产或房产，你愿意过提前退休的生活吗？

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