到底是选择银行存款，还是去买保险公司的理财年金保险？这个问题让不少人非常纠结。存款利息低，买保险担心上当受骗，而且还不知道能拿到多少收益。

 

接下来就直入正题，给各位演示对比一下，看看存款和年金保险到底哪个更划算！

 

一、存款和年金保险收益对比

 

老王30岁，有10万闲钱，正在考虑是存银行定期存款，还是买年金保险。

 

他有三种理财方式可供选择：一年期定期存款本息到期转存（相当于每年复利）、三年期定期存款本息到期转存（相当于每三年复利一次）、终身年金保险（附带万能账户二次增值）。为了便于对比，我们作出如下假设。

 

利率假设：最新的年化存款基准利率"一年期1.5%，三年期2.75%"，很多银行实际上都会上浮，所以这里就采用"一年期年利率2.1%，三年期年利率3.8%"这个比较折中的利率进行计算。同时，假设这个利率水平一直不变。

 

年金保险产品假设：因为保险分红具有太多不确定性，所以我们这里选择一款不带分红的年金保险"金瑞人生20款"。30岁男性，每年缴纳3.33万，交费期3年，加上100元万能账户初始费用，合计刚好10万元。同时，假设附带的万能账户二次增值年化收益率为4.5%。（此处仅用于数据比较，不代表对产品的推荐）

 

第9年末，三种理财方式的本息和分别为：

 

一年定期每年转存：12.06万元

三年定期到期转存：13.83万元

年金保险：6.78万元

 

第18年末，三种理财方式的本息和分别为：

 

一年定期每年转存：14.54万元

三年定期到期转存：19.11万元

年金保险：17.11万元

 

第27年末，三种理财方式的本息和分别为：

 

一年定期每年转存：17.53万元

三年定期到期转存：26.42万元

年金保险：25.63万元

 

第36年末，三种理财方式的本息和分别为：

 

一年定期每年转存：21.13万元

三年定期到期转存：36.53万元

年金保险：38.4万元

 

第45年末，三种理财方式的本息和分别为：

 

一年定期每年转存：25.48万元

三年定期到期转存：50.5万元

年金保险：57.53万元

 

我把这个数据整理了一下，如下图所示：

 

从这个对比结果可以看到，如果时间不够长，年金保险的收益是比不上三年定期存款到期转存的，而且如果时间太短，还可能出现亏损。但是如果时间足够长，年金保险的收益优势就比较明显了。

 

另外，也要注意，上述存款收益结果，是建立在存款利率不变的基础上的，如果以后降息，那么收益情况是达不到这个水平的。年金保险也可能因为产品不同，而跟本文测算结果有所不同。

 

二、存款和年金保险的优劣

 

以上的三种理财选择，虽然在收益方面能够看到区别，但是各自也有各自的优缺点。

 

一年期定期存款，比较适合短期资金，相对比较灵活。

 

三年期定期存款，虽然收益更高，但是占用资金相对于一年期定期存款要更长一些。如果中途要提前支取，将会损失很大一部分利息。所以，如果资金有流动性的要求，那么还是选择一年期定期存款更好一些。

 

年金保险，相对于定期存款来说，资金占用时间更长得多，收益也需要较长时间的积累才能比较明显。但是，年金保险的好处是，生存年金返还比例，不受市场利率变化影响，即使以后降息，也不会影响已经投保的保险年金的返还。并且，万能账户结算利率主要是跟保险公司的投资效益有关，跟市场利率没有直接关系。

 

在对比了定期存款和年金保险的收益和优劣之后，具体怎么选择，就是仁者见仁智者见智了。

 

三、哪些情况不适合投资年金保险

 

1.想存钱的老年人。

 

从上文中可以看到，就算跟一年期定期存款每年转存比较，年金保险的收益优势需要至少十多年的时间才能体现出来。对于老年人来说，是在跟时间赛跑，如果只是想攒几年钱，那还是选择存款更好。

 

2.短期资金。

 

选择年金保险，建议最好是十五年以上的资金，如果是低于十年的资金，请不要选择年金保险。否则不仅得不到什么收益，反而可能出现本金损失。对于十五年以上的资金，就基本不用担心亏本了，而后期的收益也会相对比较稳定。

 

3.想靠年金保险发财。

 

上述也看到了年金险的收益情况，其实并没有某些保险业务员宣传的那么高。如果你是想通过年金保险获得超高收益，那么我劝你还是醒醒吧。保险理财的优势，更多在于稳定和安全，而不是高收益。