信用卡要不要分期？拒绝被抢钱，最简单办法教你判断

这个问题，我们原以为是常识，但还是有不少朋友反复问起，所以专门写了这一篇。知识点很简单，但能帮大家快速做决定，省下几千块。

相信绝大多数朋友，都接到过银行推销信用卡分期的电话。

面对种种“优惠”条件，我们到底该不该分期呢？

首先，我们要明确前提条件：要不要分期，取决于两个点。

1、个人还款能力

2、实际年化利率

很多朋友，其实并不缺钱，甚至还有一些钱放在理财里面。但面对电话销售的套路，忍不住分期了（相当于从银行借了一笔钱）。最后算了算，理财收益不到4%，信用卡实际利率高达15%，这不是白白被抢钱吗？

也有些朋友，手头紧暂时需要周转。但明明有年化利率6%的信用贷产品可以选择，却为了一时方便，付出了2-3倍的利息，实在是得不偿失。

所以，我们就把这件事讲清楚。

看完这篇，帮你省下几千块利息。

一、信用卡的分期利率

当我们接到信用卡分期推销电话时，对方一般都会说，我们是不收利息的，只收取一个手续费。

这就是埋下的坑，巨大的谎言！

费率一般在0.75%左右，看似好像也不高。那让我们拿出IRR照妖镜，看看背后的年化利率到底有多高？

为了计算方便，我们借款60000元，分12期，每月还款5450元。其中5000元为本金，450元为利息。月利率就是1.35%，而年化就是16.22%。

注：年化16.22%，未考虑复利。

二、如何快速计算

很多朋友说，用不好IRR这个工具，而且接到电话的时候根本来不及算，不知不觉就被忽悠进去了。有没有更快速的计算方法呢？

当然也有。你可以记住22这个数字。

当银行推销员报出一个所谓的“优惠”费率时，你直接乘以22即可。比如还是0.75%这个费率，乘以22就是16.5%，对照下理财利息才4%，显然高出太多了。我们看下面这张表，费率超过0.5%（即年化利率超过11%），除非填补资金缺口，否则还是放弃吧。

需要注意的是，大部分的银行分期费率，哪怕是“优惠”期，都是高于0.5%的。

三、哪种情况下，可以分期

1、买苹果手机等大件，分期无费率的，那就果断分期。这就是商家补贴，变相降价，这羊毛必须薅。

2、分期费率低于0.35%（对应年化7.7%），可以考虑分期。

3、工商银行分期卡，值得拥有！具体操作办法，可以参照这一篇。

4、某些不上征信的分期卡，用来填补资金缺口。

其他的，统统不建议分期！典型情况包括

1、费率8折优惠的。优惠之后，年化利率还得12%以上。

2、分期送积分的。10000积分也就值20多块。现在积分都是坑子，到头来最后换点杯具，或者卫生纸。你付出的手续费可是真金白银。

如果被银行逼迫分期，那就1000块分三个月吧，不能再多了。

四、实在缺钱，有什么替代办法呢？

这里有市面上最全的信用贷介绍，利率都远低于分期卡，家庭最多可以申请300万，足够使用了。

精选信用贷产品（无需房产抵押）

而如果借款金额比较大，那首选房产抵押贷款，从几百万到上千万，利率更是低到尘埃里。

精选银行产品（需房产抵押）

请记住：我们选择分期，只是特殊场景下的应急选项，并不是首选项。接到银行分期电话耳根子软，是要多掏很多钱的。

同样是借10000块，按照普通的分期利率（16%），信用贷利率（6%）计算，直接差了10%，一年要多付1000块利息。如果是5万呢，那就是多付了5000块。

不要再把自己的辛苦赚来的钱，白白送给银行了。

我们，拒绝被抢钱！