很多朋友最近都在发愁一个事，以前最爱买的银行理财，现在利息低到想哭，而且已经有不少常买产品都下架了，不知道还能买什么，回头一看余额宝更是跌破2%，惨不忍睹。

其实，从资管新规实施以来，银行理财产品的收益率一路呈现跌跌不休的趋势。普益标准数据显示，2018年4月至2019年11月，银行理财产品平均预期收益率由4.82%降至3.98%，连续19个月下降。

中原银行首席经济学家王军表示，下半年，债券市场的跷跷板效应可能较为明显，理财产品收益率仍可能向下波动。

预期收益率继续下降

今年1-2月，银行理财产品平均预期收益率仍在4%以上，3月以来环比下降0.05个百分点至3.96%。

4月份，银行理财产品平均预期收益率降至3.88%，环比下降0.08%。

5月份，共有332家银行发行了6914款银行理财产品。其中，封闭式预期收益人民币产品平均收益率为3.8%，较上期下降0.08个百分点，收益创出近43个月的新低。

虽然普力标准尚未发布6月份银行理财产品相关报告，但从6月份最后一周的产品收益来看，银行理财产品平均预期收益率已降至3.77%，较1月份第一周下降0.23个百分点。

从该行近期发布的产品信息来看，同一银行同类产品的收益率与前期相比差距明显。如某银行近期推出的一年期非保本理财产品年化收益率已由年初的4.5%降至3.55%，降幅约为0.95%。

上述银行理财经理表示，今年以来，银行理财产品收益率一直呈下降趋势，且降幅较大。

资管新规带给我们普通投资者的影响主要就是这三个：

第一，禁止资金池，理财产品不再保本。

第二，打破滚动发行，理财产品的投资期限将大大拉长。

第三，推行净值化管理，理财产品的收益将根据市场情况不断波动。也就是未来发行的理财产品在安全性、流动性和收益性上都回不到过去了。

基于此，想要稳健理财的钱还能放哪？

全球资产配置之父”加里·布林森曾经说过：长远看，大约90%的投资收益都来自于成功的资产配置。

对于普通投资者来说，更建议做好资产的合理化配置，不要将全部资金买入单一的投资品类，而是应该做到分散化的投资，这样可以达到东边不亮西边亮的效果。

比如同时配置了基金中的股票基金和债券基金，在股市上涨的时候可能股基的收入就会好一些，一旦股市回跌，债基由于有避险属性，便能作为组合中的安全垫，让你不至于亏损严重。

我们具体应该怎么配置呢？

建议大家进行资产配置时坚持“跨地域国别配置，跨资产类别配置，以基金定投、基金组合的方式进行长期投资”的黄金原则。

短期资产占比30%，中长期资产占比45%，保险占比25%。

短期通过现金和类固收资产，保持稳定现金流、提高生活品质是关键。其中现金占比5%，类固收资产占比25%，这类资产安全性高，收益稳健，起到平抑波动、满足短期消费、应急支出等需求。

中长期配置资本市场组合，特别是权益类资产，占比45%，可以实现财富增值。这类资产虽然波动较大，但收益远超固收、现金类资产。

永续的保险与传承方案占比25%，保险能抵御下行风险，同时能解决传承等问题。以标普研究为例，建议将资产的四分之一配置到保险，作为“保命钱”。

但针对不同用户，资产配置方案并非“一成不变”，随时间推移、目标接近，应当相应地再平衡。

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