一个健康的家庭财务表是什么样子

因为疫情的影响，很多中小企业老板都在为资金发愁，纷纷向银行提出贷款申请来度过这次危机，可以说现金流是一个企业的血液，因为现金流断裂而破产的企业不在少数，与此同时，很多家庭也在面临着同样的问题，被困在家里，无法上班，没有工资，收入减少的同时支出又在增加，像购买口罩等防疫用品长期来看是不小的开支，我们更加注重健康，也会有相应的投入 ，这对财务状况不健康的家庭来说是严峻的考验。

资产负债表代表是此时此刻的家庭财务状况，拥有多少资产和负债，例子中净资产是46万，乍一看家庭财务状况好像还不错。

收支储蓄表代表的是一个时期内的家庭经营状况，列示了家庭的收入和支出分布，通过此表你可以清晰的看到，自己辛辛苦苦工作了一年有没有存下钱。

那么当家庭的年结余为负数的时候，也就代表家庭在使用以前的积蓄生活，一点点蚕食拥有的资产。

另外我们需要关注资产的流动性，比如庭一旦出什么大事急需用钱的时候，我们能够立刻就拿到手的钱有多少，这部分资产就是流动资产，这也可以反映出家庭的抗风险能力。

1、流动资产VS负债：

这个指标提醒我们需要关注现金流，将现有流动资产和负债进行对比；

2、现金储备充足度（现金/月支出）：

3-6倍为合理水平，如果家庭支出需要1万，那么最好紧急备用金要有3-6万之间，以备短期内家庭支柱收入中断；

3、固定资产占总资产比例：

固定资产占比过高，此流动性资产就会过少，流动性资产是可以随时变现的资产，可以随时用来抵御未知风险，所以建议家庭流动性资产应该占比高一些。

4、资产负债健康度（流动资产/一年期房贷车贷总额，3倍及以上为健康）

总结：从例子中的数据来看，这代表着好大一部分中产阶层的问题，手上的流动资产太少，固定资产占总资产的比例太，可以看出存到首付就去买房的行为在家庭财务状况中留下的痕迹，同时现金的充足度远远不够，现金才4万，可是平均下来每月的家庭支出都要2万以上，那一旦急需用钱就面临着解套基金的选择，这与基金的长期投资属性相违背，房贷一年6万，流动资产合计才15万，基金按照投资时的预期也可以分为5年以上的长期投资和3-5年的中期投资，而且基金赎回会面临着本金亏损的可能，这与市场当时的行情有关。

收支储蓄表要关注如下3个指标：

1、工作收入占年收入比例：

工作收入占比过高，意味着“手停口停”，被动收入高，用钱来生钱，可以让我们家庭的收入结构更加合理。

2、年结余占年收入比例：30%以上较为合理

3、投资支出健康度（金融投资/收入）：30%以上较为合理

总结：由于收入和支出的不平衡，导致家庭年结余为负数，收入都覆盖不了日常生活和金融投资支出，加上主要收入来源是固定性工资，可以说家庭目前的财务状况是不健康的。

改进建议：首先将家庭的紧急备用金调整到合理水平，定好家庭的存钱目标，养成先储蓄后消费的习惯，然后对家庭的支出做好合理分配，做好开源和节流是关键，尽量提升年结余，同时定期检查持有的基金，根据家庭现有的风险承受能力，分配好低中高风险投资的资金投入。

通过上面的指标分析，可以看出一个家庭的收入和支出是否处于合理水平，家庭财务状况是否存在较大的风险，是否存在有可优化的部分，比如主动收入和被动收入的比例，比如每月房贷支出占家庭月收入的比例，比如流动资产的充足度，从而去调整家庭的资金分配。