理财永远只有锦上添花而非雪中送炭的作用，手头没钱的时候要努力工作积累原始资本。无论你是刚毕业的大学生还是上班族一定要学习理财，但是不要沉迷于理财。

理财就是生活，通过学会理财会获得一种思维方式的转变，比如做某件事会有多方面的思考，正视风险，不会因为突发紧急情况导致情绪失控；学会控制买买买的欲望...

如何一步步达到思维方式的转变呢？

01、消费观念

如果你以为第一步就是学会如何买基金股票，恭喜你已进入理财误区。你要先改变自己的消费观念，前段时间有个营销号很火爆，具体内容就是教年轻人怎么省钱去买奢饰品，月入4K还非要去买爱马仕的包的行为。这一碗热腾腾的毒鸡汤连獐子岛的扇贝都不敢喝。

首先拒绝做一个月光族，这样手里有点钱可以买理财产品，如果你控制不住自己的消费冲动，你可以先把钱放在支付宝中的余额宝。下面一步学会记账，分析自己消费支出占比，理性控制消费支出。

02、正确认识投资产品

投资理财的原则是不明白就不要去投资。“投资金字塔”，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。如果你不懂就不要去触碰以防亏损。

建立正确的投资心态，不要觉得投了很容易就能发财，如果赚钱很容易世界上那还有穷人？下面简单地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。

国债逆回购：本质是一种短期借款。国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他；到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。

债券：根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。基金和股票是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小彭想开一家健身房需要20万块，但是他只有10万，钱不够，于是来找你借钱。于是你借给他10万，说，“这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的”（当然了要是健身房倒闭了你钱也收不回来），于是你就成了这家健身房的股东，占股50%。简单来说，当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。

P2P就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。

03、理财风险分类

普通大众都能选择的产品很多，按风险大致可以分类如下：

低风险：国债、保险、存款、银行理财产品、货币基金。一般来说国债、存款、货币基金基本没什么风险，放心把钱投进去就行了。保险类产品分为投资连接型（分红型）的和纯保障型的,建议不要想着利用保险赚太多钱，保险的收益一定低于理财收益，要买就买纯保障型的。

中低风险：债券型基金、基金定投。基金定投在目前整体估值偏低的情况下可以适当介入，长期定投一是可以强制将资金积少成多，二是能够平滑收益的波动，享受股市整体上升的红利。对于每月有固定收益的人群，可以多考虑基金定投。

中等风险：股票型基金、P2P理财、信托理财、黄金、房地产。股票型基金具有有一定的市场波动性，适合具有市场投资经验的人参与。

高风险：股票、外汇、期货、股权类投资。这四类投资都需要较高的市场水平，但不可否认，高水平的投资人也完全可以靠这个赚到第一桶金。

这四种类型的风险无论是哪一种，投资者都需要要谨慎对待。

04、2019理财形势

《2019高端财富白皮书》调研结果显示，大多数的诺亚高净值客户投资实物房地产在个人家庭总资产中的占比介于11%-30%之间，金融资产占比则越来越高。

事实上从诺亚财富的历次调研来看，高净值人群对股权类资产(包括二级市场、私募股权等)的配置比例在不断上升。私募股权作为跨周期资产，在中国经济长期向上、新经济兴起的背景下尤其受到高净值人士的青睐，超过一半的投资者计划增持。

虽然大多数高净值人士对实物房产市场看法偏谨慎，但对股权投资形式的房地产基金的配置偏好在显著上升。

特别要提醒大家的是历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币，别人的硬币都是50%向上50%向下，你的那个硬币比较特殊，可能60%向上（赚）40%向下（赔），可能放在较长时间来看（比如5~10年）你是赚了的，但并不是保证任何一个时间节点都100%盈利。

学理财可以提升你的收益，学习投资是为了规避风险，同时也是为了正视风险，敬畏世界的不确定性。