理财已经走入平常百姓的日常生活，曾经的那句：你不理财、财不理你让理财成为老百姓的最常用的财务管理方式之一。
目前大众理财已经发展不仅仅成为老百姓的日常生活方式，也成为金融机构财富管理服务工具的重要手段，曾经整个理财产品市场达到近百万亿的总规模。
银行理财曾经是老百姓最喜欢的理财产品之一，曾经在理财产品市场上占据30%左右的规模，可见受欢迎的程度。
但是，你以为你在银行购买的理财产品就是银行的理财产品，那你就错了。你在银行购买的理财产品不一定真的是银行的理财产品，也可能是银行代理的其它金融机构的理财产品。
经常遇到一些人在银行购买了其它金融机构的理财产品甚至保险理财产品，购买完之后有的人就觉得上了银行的当，有的人觉得后悔了要退款，甚至有的人提出购买的银行理财产品靠谱吗？
如果你去银行办理业务，经常会遇到有银行的工作人员向自己销售理财产品，你可能会以为他们销售的都是银行自己发行的理财产品。这是错误的。
银行销售的这些理财产品可以分为两大类：银行理财产品和银行代理销售的理财产品。只有银行自己发行的理财产品才是银行自己的理财产品，而银行代理发行的理财产品不是银行的理财产品，而是其它金融机构通过银行发行的。而通过银行代理发行的理财产品，银行只是代理销售，并不代表银行承担风险责任，更不代表银行对代理的理财产品进行了风险审查和风险保证。
所以，每次当银行的工作人员向你推销理财产品时，你一定会问一个最重要的问题：这是银行自己的理财产品还是银行代理的理财产品？这个理财产品是谁发行的？就多问这么一句话，就有可能会让你减少资金损失。
银行除发行自己的理财产品外，也会利用银行的渠道、人员代理销售和推介其他金融机构发行的产品，目前常见的银行代销产品主要是基金、保险、信托及国债等。因此，你在银行购买的理财产品有可能是基金、也有可能是信托理财产品、还有可能是保险理财产品，这就是平时人们常说的被忽悠了购买了其它理财产品的原因。
银行理财产品和代理理财产品的风险和收益都是不一样的，虽然有的预期收益可能更高，比如信托理财产品预期收益可能会达到8—10%，但是风险程度也比较高。网络理财平台的收益有的可以达到15%，但是风险程度就比较高了。
所以，你一定要清楚自己购买的是谁的理财产品，一定要考虑自己承受的风险程度。因为银行推荐或者代理的理财产品不是银行理财产品，风险与银行无关，收益的兑付也与银行无关。
现实中经常现出这样的案例，都是在银行购买了银行代理的理财产品，最后难以兑付出现损失：
2013年于女士在光某银行真新支行，签约购买了一个预期年化收益率为11%的理财产品，当时该产品是100万元起售，3个月结一次利息。从2014年9月起，她就再也没有收到过利息，到去年12月产品到期，连200万元本金也没有拿回来。后来才清楚这是银行代理的理财产品，银行不负责兑付。
2016年11月，张女士在某信银行酒泉路支行购买理财产品，被银行员工推荐将200万元投进投资公司，剩余130万元本金难以追回。这已经不是代理金融机构的理财产品，而是代理投资了。
曾经非常轰动的某兴银行理财产品被指成“吸金黑洞”，银行代理客户理财结果亏了个大窟窿。据相关媒体报道，湖南的客户听信银行工作人员的“介绍”，花23万元购买的一款名为“东风5号”的银行代销的券商集合理财产品，没想到不但没有获得标榜的25%的最高年化收益率，反而在短短9个月时间内亏损了8万元，亏损幅度将近35%。
有些银行代理销售并没有经过严格的风险评估和风险审核，因为银行对代理销售的产品并不承担任何的责任，最多也就是声誉受到那么一点影响，因此，有的银行大量代理私募基金，甚至有的银行大量代理网络平台资产管理产品，还有的代理社会机构的资产管理产品，风险完全无法控制和评估。
因此，如何防止购买银行理财产品变成了银行代理销售的理财产品呢？
一是在购买时自然要问清楚，到底是银行的理财产品还是代理的理财产品？如果问清楚了再做决策。
在购买理财产品时，一定要明白自己要购买的理财产品是什么？有的人有一定的风险承受能力，当然可以购买风险程度较高的理财产品，如果你的风险承受能力偏低，那么就要购买那些风险等级较低、收益较低的理财产品。这一点至关重要。
二是查看签订的购买合同是银行的还是第三方的？如果不是银行的就是第三方的。
无论是谁销售的理财产品，最终要看是谁的理财产品就是要看你与谁签订的协议或者合同，你如果购买的是其它金融机构的理财产品，那么一定会与其它金融机构签订合同，所以，很多人往往稀里糊涂地签订了合同，都没有看清楚合同的对方是什么机构，这是经常出现问题的重点之一。
三是如果最后决定购买的是银行代理的理财产品，那么你就要分析评估这个理财产品的发行机构的风险以及这款理财产品的风险程度，然后再购买。
千万不要以为是银行推荐的一定是风险可控的就盲目购买。千万不要以为理财产品没有风险，千万不要购买超过自己承受风险等级的理财产品。
理财有风险、购买需谨慎。在购买时一定要分清楚是银行的理财产品还是银行代理的理财产品。一定要分清楚理财产品的风险等级。（作者：麒鉴，专注财经金融）
