数字货币在哪儿试点？怎么使用？一文读懂

商务部14日发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区。目前，数字人民币试点仍是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，并没有变化。相关人士指出，网上传的北京、天津、上海等28个试点，其实是全面深化服务贸易创新发展试点。

数字人民币到底是啥？

当前，不少国家都在进行法定数字货币的研究，但在技术路线、运行体系、投放路径上各有不同。我国法定数字货币，是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金。那么，数字人民币到底是啥？

简单说，人民银行数字货币就是人民币电子版。把数字货币看做数字化的人民币现金，就不难理解数字货币的概念了。说起数字货币，大家第一反应可能是比特币，但实际上，它们之间有着本质的区别。像比特币、“天秤币”这样的虚拟货币，它本质是一种虚拟商品，没有国家信用，不具有法偿性。而人民银行数字货币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上它跟现金是具有同样的效力的。

数字人民币怎么用？

随着移动支付深度融入我们的日常生活，对于数字人民币的使用场景应该并不陌生。那么，数字人民币到底怎么用？跟我们习惯的微信、支付宝等电子支付手段有区别吗？

不依托银行账户 可以离线支付

从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，与使用纸币差别不大。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼：它不依托于银行账户和支付账户，只要你装有数字货币钱包，你就可以使用央行数字货币。

不仅如此，央行的数字货币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼：它在没有网络的情况下也可以方便地使用，只要装有数字货币钱包的手机，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成转账或者支付。

未来现金是否会被取代？

有了数字人民币，是不是就意味着未来现金将会被取代了呢？专家表示，未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼：在我国，纸币将长期存在，对我国这样一个幅员辽阔，经济发展水平不一的一个大国，我们的用户习惯也各有不同，现金支付，非现金支付将长期共存。

与此同时，央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手，也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

北京大学金融学教授 北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远：新的数字货币和我们以前的纸币是一对一兑换的，所以说现在商业银行要获得这个数字货币怎么办呢？必须拿以前的货币来换，并不增加总量，这是第一步，试点的时候并不增加总量。

啥时能用上数字人民币？

那么，我们到底什么时候能见到数字人民币的真面目？目前，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。如果顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。

但数字货币的真正投放使用，还需要检验理论可靠性、系统稳定性、风险可控性等多项环节。央行也多次表态，数字人民币尚没有推出的时间表。

不过，我们期待不远的将来，能用上便捷的数字人民币。

国内首张数字银行卡发行

数字人民币将在深圳、苏州、雄安新区等地先行试点的消息引起了各方关注。而就在昨天（15日），国内第一张数字银行卡正式发布。

经中国人民银行营业管理部批准，百信银行通过虚拟发卡系统发行的首张银行卡昨天正式亮相。

百信银行行长助理徐磊：它是监管批复允许试点的第一个数字银行卡，在使用方面它是全在线上完成申领、开通并使用的，减少了去银行网点的麻烦，它的管理呢在App里面，我们也可以省去怕丢失银行卡的烦恼，随时随地可以打开APP对它进行管理。

这张由中国银联和百度公司、百信银行三方共同推出的银行卡同时集合了借记卡和贷记卡的功能于一体，申请时就可以直接获得几千元到5万元不等的信用额度。据介绍，由于这张银行卡没有实体卡片，完全存在于数字网络中，因此在安全性上，也采用了更多的防范措施。

百信银行行长助理徐磊：我们除了有一些包括密码、短信通知、人脸识别等，这些常规手段以外，我们还有一些非常强的反欺诈系统，我们可以观察一个用户的使用习惯，如果发生异常，我们对账户就会进行一些冻结的处理。

据了解，由于用户开户等过程完全在线上完成，按人民银行的相关要求，这张数字银行卡只能完成二类卡、三类卡的功能，包括理财、消费、支付等。如果想要取现金，还需要去银行网点面签后，才能实现。

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