谈一谈家庭资产配置

今天我们来聊聊家庭资产配置的问题。

关于资产配置，有一个著名的标准普尔家庭资产配置象限图（见附图）。标准普尔（Standard & Poor's）由亨利·瓦纳姆·普尔先生（Mr Henry Varnum Poor）创立于1860年，是普尔出版公司和标准统计公司1941年合并而成金融分析机构。有意思的是普尔单词就是Poor，其实这个图确实也是给穷人准备的，富豪不适用。总的来说，我比较认可这个配置，今天就以这个标准普尔配置图来聊聊家庭资产配置的问题。

标准普尔家庭资产配置图分四个象限，可以简单地理解成每个家庭需要建立这么4个账户。

第1个账户，要花的钱。这个账户针对的是短期消费，也就是3-6个月的生活费，普尔给出的比例是10%。我对这个账户的理解，除了3-6个月的生活费以外，还包括应急使用的部分现金，这个账户可以不管比例，就是一个固定的数值。建议大家都养成一个记账的习惯，主要记账满一年，基本上3-6个月的生活费大概需要多少就基本有数了。至于短期应急，主要是应对一些突发的数额不是特别大的需要现金的情况，比如押金，突发的一笔稍大的消费等等。这部分钱放哪里呢，肯定也不能白白放成银行的活期，余额宝和微信零钱通都是好的选择，但注意这两个地方当日提现快速到账只有1W。关于第一个账户，我的做法是这样的：余额宝和零钱通各放1W，然后在某个地方银行找了一个交易日随时可提现的理财产品放了3W，一共配置了5W。平时的花销我基本使用花呗或者信用卡，还款日会用这三个账户还款，然后每个月的工资到账以后将这三个账户补足。5W基本能保证我的短期消费和一些数额不是特别巨大的突发消费。第一个账户的作用，短期无忧。

第2个账户，保命的钱。所谓保命，就是指遇到重大事故或者重大疾病的时候，能有这部分钱来保障治疗和休养等，更直白地说就是各种保险。国家给了咱们医保这个保障，但是还远远不够，如果想做到万无一失，还是要配置一些商业保险。这部分钱是专款专用，以小博大，防的就是意外状况，一定不能吝惜，否则其他账户配置得再好也可能一夜之间因病或者因为意外返贫，功亏一篑。关于保险，还是建议大家好好研究一下，怎么才能以最小的大家获得最全面的保障。这个账户目前我仅配置了百万医疗险和重疾险，这两个应对突发疾病应该就够了。后期我也还要继续研究研究其他种类的保险，以获取更全面的保障。这个账户的大小，也根据自己的情况来定。百万医疗属于消费型的，比较便宜，这个建议都配置上。至于重疾的额度，就看自己的承受能力和必要性了，我在重疾上花费的比例大概是当前收入的8%左右，后期根据实际情况可能还会追加。

第3个账户和第4个账户，本质上都是为了增值，就是钱生钱，只不过方式不同，所承担的风险和收益不同。我习惯上把这两个账户的钱叫做“闲钱”，也就是短期不用的钱，而且会把这部分钱按比例进行分配，分别进入第3和第4个账户。我个人的比例是60%的闲钱稳定增值，40%的闲钱去做高风险高收益的产品。第3个账户有很多可供选择的产品，债券，大额存单，养老基金，子女教育基金等等，我把分红稳定、股价波动低的四大行的股票也归为这一类产品。所以我说的百万股银行计划，其实就是为第3个账户准备的。除了四大行股票，我还为第3个账户配置了一些银行新型存款产品（我买的5年期月付息型，目前这些产品都下架了），今后还会配置一些保险类的稳定增值产品。

总的来说，有了第1个账户应急，有了第2个账户保驾护航，再把60%的闲钱放在第3个账户稳定增值，那么一个收入稳定的家庭，其资产会稳稳的增长而且抗波动能力极强，已经可以立足不败之地了。剩下那40%的闲钱，再操作起来心态也会很平稳，效果会更好。当然了，第4个账户的玩法就更多了，我也有一些心得体会，下次再讲吧。

昨日提现：

今日头条：15元

快手极速版：3元

快手：2元

点淘：0.3元

悟空浏览器：0.2元

共计20.5元，约7股农业银行。

百万股银行计划进度：1.10%#百万股银行计划#

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