保险，是对未来可能存在的风险，且风险可能会造成的损失，给予相应的金钱补偿。

每个人面临的未来风险种类、发生概率、损失程度以及承受能力不尽相同，因此，对保险的需求也都千人千面。

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今天这篇文章，站在一个普通人的视角，帮助大家分析，如何通过对自我状况的梳理，判断自己是否需要以及需要什么保险。

需不需要保险？

不同人群由于生活工作环境的差异，风险系数也不同。

如高空作业者意外风险更高，有遗传病史或身体虚弱者疾病风险更高。同时，意外、重疾又涵盖了意外伤害、意外伤残、意外身故；轻症疾病、中症疾病、重症疾病、疾病身故等不同程度的风险伤害。普通人的常见风险有两大类，意外、疾病。

再看有哪些责任：利己责任和利他责任。利己体现在治病救命、收入保障；利他体现在赡养老人、抚养子女、家庭经济保障等。

中年人责任是最全最重的，一方面要精心呵护自己的身体不出问题、收入持续稳定；另一方面，要承担起全部的家庭责任。

一些特殊群体，如企业主，可能还要负担起公司、员工、客户等责任。

所以，判断自己是否需要一份保险，只要回答下面的问题：如果，可能发生的任意风险——对存在责任的任何人——是否会造成严重的影响，如果回答是肯定的，那么就需要一份保险来进行相应保障。

事实上，每个人都需要保险，因为未来和风险，即便是无牵无挂的单身汉，也需要考虑自己生病看病的钱谁给报销，老年时期谁来照顾自己的问题，同样需要保险来解决。

可能有人会问：有社保够么？当然不够！

社保只会解决普通就医看病的一部分费用，比如在医院一共花掉1万元，医保可能只报销六七千，剩余的费用还是要自己出，特殊用药、进口药、较好的治疗手段，可能都不在医保范围内。

况且，我们的社保基金开支压力已经很大，2021年，全国仅有15个地区职工养老保险基金的收支差额为正，收不抵支已成为普遍现象。

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社科院发布的《中国养老精算报告2019~2050》数据显示，未来5-10年，我国会有8-10万亿养老金缺口，至2035年，我国养老金将耗尽。媒体据此推算，80后将成为无养老金可领取的第一代。

所以，我们需要通过保险，把未来的潜在的风险转移出去，这样子当风险降临时，不至于伤害到我们的钱包。

需要什么保险？

这个问题，要考虑到年龄阶段，从意气风发的少年，到白发苍苍的老人。

人生的不同阶段有不同的风险，所以应根据不同年龄阶段和需求来买保险。比如：

孩子阶段（0-18岁）

需要4种保险，孩子的疾病和意外风险就不用担心。

（1）医保：从孩子出生起就要办好，感冒发烧，打疫苗，都能报一部分。

（2）意外险：几十块就能买到几十万的保额，买的时候，重点看意外医疗部分的保障，选择不限社保，报销比例 100% 更好。这样，孩子的意外保障更加全面。

（3）重疾险：年纪越小，保费越便宜，性价比很高。给孩子买个保终身重疾险，也就一千多，预算有限的朋友，买定期的一年几百块就能搞定。

（4）百万医疗险：孩子生病住院，医保先报，剩下的钱，百万医疗能 100% 报销，刚出生的宝宝买可能会贵一些，要五六百。等孩子 5 岁后就便宜了，一年一百多。

初入社会（18-25岁）

比如20 岁左右的朋友，刚出来工作，钱挣得不多，也不稳定。万一生个病，可能一夜回到解放前。真出啥事儿，肯定要靠父母帮衬。

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总结下来，这个阶段要花最少的钱解决疾病和意外风险。首先，百万医疗险和意外险，无论如何，吃土也要买，一年两三百就够了。

预算多一点的朋友，可以再配置一份重疾险，生大病后，一次性给咱一笔钱。这样就不用担心生病养病期间，没有收入的问题。先买个 30 万保额，保到 70 岁，一年才千把块钱。

成家立业（25-50岁）

这个年龄段（ 25-50 岁），大家慢慢都稳定下来了，建立了自己的小家庭，家庭责任也重了。作为赚钱的主力，最需要考虑的就是家庭收入的稳定。

在这个阶段，保险一定要配齐，30 岁男，一年也就四五千。还是那句话，百万医疗险和意外险，一定要有。

百万医疗险只能报销我们的医药费，想要维持家里开销，还得要一份重疾险，在一线城市工作生活，保额至少 50 万才够。

老年阶段（50岁以后）

我们来看老年阶段，也就是 50 岁以上，这个年纪孩子长大了，不少人已经步入退休生活，最大的期盼，就是平安健康，不给孩子增加负担。

这时候需要的保险主要有医疗险、意外险、重疾险，条件好一些的，最好配置人寿保险和年金险等。

总体来看，保险主要有几个类型：寿险、意外险、重疾险、医疗险、年金险。

寿险：死亡以后留下一笔钱给受益人。

意外险：发生意外造成死亡或者残疾，会赔偿一笔钱给受益人或继承人。

重疾险：确认重大疾病后，赔偿一笔钱给受益人。

医疗险：住院看病花的钱，可以凭发票报销。

年金险：存入一笔钱，到约定的年龄开始领钱，生存越久越赚。

回到第一个问题的答案，如“可能会患一场大病，对我自己，造成一两年的收入终止”。

那么就需要一份重疾险给予保障。如果家庭存款不多，看病治疗也是同样的风险，就还需要一份医疗险分担风险。

所以按照常规的状况来建议：

30岁-50岁的成年人责任重大，需要先把寿险、意外险、重疾险、医疗险配齐，然后需要进一步考虑养老年金。

青少年不承担家庭责任，需要意外险、医疗险、重疾险，然后进一步考虑储蓄性教育年金等。

老年人也不再有家庭责任，同时身体健康风险越来越大，需要更多关注医疗险、意外险。

重疾险随着年龄增加会越来越贵，杠杆越来越弱，可以不考虑。

如何选择保险？

回答了前面两个问题后，就可以发现自己的风险点，也能够确定需要购买保险，并大概知道有哪几个方向需要保障。

但是，这时候反而会陷入新的困境，保险这么多种类，这么复杂，究竟要如何选？如何做自己的保险方案，需要花多少钱？从何着手呢........

不慌不急，这部分帮你捋清楚。

首先保险（保费）占比年收入的10%-20%就是合理的。

保险很多，资金有限，还要分清主次险后。基础原则是：先大人后老人小孩、先保障后理财、先条款后品牌。

每个人配置保险时，大概遵循医疗险、意外险、寿险、重疾险等保障类保险，再接着考虑养老保险、教育年金、投资年金等投资类保险。

保险配置也有一定的常规原则：

医疗险：现在的百万医疗基本上都在100万以上了，对于绝大多数的疾病治疗费用基本都能覆盖到。

意外险：基本上50万起，最好配置到100万且覆盖残疾（全残）保障，相对来说比较有价值。

寿险：基本保额需要维持家人 10 年以上的花销，综合考虑子女教育、房贷车贷等责任，100万起是必要的。

重疾险：保额建议是年收入的 3-5 倍，但重疾险相对保费较高，可以通过终身、定期等搭配实现保额。

如果经济状况允许，优先考虑终身险。但保额要充足，这是最基本前提，不足额的保险，实际上起不到保障的作用。所以，如果能拿出的保费有限，可以通过搭配定期险满足保额。

还有一点需要清楚，保险配置不是一蹴而就的，可以根据当前的情况量力而行，不要为了买保险、买全保险，给自己造成过度的经济压力。

比如通过对自己状况的分析，自己需要100万的寿险，但是当前经济条件配置起来压力比较大，那么，可以先配置50万。等明年经济状况好转，可以再增加配置50万，也是可以的。

如何鉴别一款保险？

首先说明，保险是一种非常成熟的产品，可以用一分钱一分货来评价，没有坏的产品。但是，非常有可能买到不合适的产品，就像本来想要补铁，却买了一瓶钙片，不能说钙片是坏的，但是确实不适合当前的需要。主要参考以下维度：

满足需求

保险产品没有最好的，只有最适合的。因此选择保险产品时，需要要从自己的保障需求出发，契合自己需求的产品一定不会差。

符合预算

一般来说，家庭保险费用最好是控制在家庭年收入的10%-20%左右，这样做既不会影响家庭的正常开支，又能获得需要的保障。

保额充足

选择人身保险时，保额一定得充足，要足够补偿收入损失，例如重疾险保额最好能覆盖5年左右的年收入，在患病期间不能正常工作，没有收入来源，而且需要花钱治病，所以需要足够的保额提供生活和治疗费用的开销。

更少的钱获得更全面的保障

购买人身保险，最理想的情况就是用最少的保费支出，获得更好的保障。如果同类型的两款保险产品，在保障内容基本一致的情况下，通常保费更低的产品更值得选择。当然我们买保险也不能单单追求低价，保险保障更加的重要。

具体来看，医疗险不必要追求过高保额。普通消费者对于住院治疗的费用，基本上很难超过百万，按需选择即可。再就是关注续保要求和保障是否全面。看是否包含了住院前后的门诊费用、门诊手术费、外购药（凭医生处方去药店购买）是否都在保障范围内。还有就是增值服务，是否有垫付，帮忙挂号、安排住院等服务。

意外险需要重点关注是否带伤残，以及意外医疗进行治疗费用报销等。意外险一般都不贵。建议成年人配置意外险，一定要选择保障伤残责任，从全残到普通残疾都会有相应的赔付责任。因为现在大多数的意外，都只是造成受害人的残疾，而并非身故，对残疾的保障非常有必要。

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还有寿险，是最简单的一类保险了，以人的寿命作为保险标的，只要发生死亡，就可以得到理赔，没有太多的复杂套路。但是也需要考虑几个问题。定期和终身搭配。终身寿险是最终保证可以获得保额的，但保费也会比较贵；而定期寿险一般是消费型保险，保险期限内不出险，就完全没有返还，但是保费会相对便宜不少。

重疾险则比较负责，如果条件允许，可优先购买不分组产品和多次赔付的产品。避免出险后，疾病复发或者转移，而没有二次保障。重点关注最好增加轻症赔付，以及一些附加责任等，比如恶性肿瘤多次给付，心脑血管疾病给付，投保时可以根据自己的具体情况选择，如果家庭有过心脑血管疾病史的，就可以选择这部分额外给付的产品，

另外，如果购买重疾险之前的体检都没有异常，一定要在下一次体检之前购买重疾险，否则，任何小毛病都有可能造成投保重疾险遇到阻碍。

如何做自己的保险方案？

保险配置宜早不宜迟，因为风险随时可能发生，只要考虑清楚任何一类保险，就先配置起来，不必要把所有保险都了解清楚再确定，可以逐步配置。

首先梳理一下自身已经在保的保险，包括社保、公司的商业补充医疗等，好一些的公司，还会给员工配短期的重疾、寿险等。先通过梳理找到自身保险的缺口。

其次，确定自身的需求。也就是我们经常听的购买的目的，是你购买的这份保险在防御体系里起的作用。那么就要请我们在购买保险之前先自问一下，现在自己最担心的是什么风险，问题的答案就是您最优先配置的保险类型。

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再次，明确自己的预算和配置额度，比如医疗险选择百万医疗即可，意外、寿险，最少保50万起，重疾险最少也要30万保额才有意义。这都是基础配置，想让自己有保可依。基础配置可以不用考虑太多附加值，保障做足是第一责任。

后续，还应该根据自己经济能力的提高，把保额做充分。一般医疗险就选择百万医疗，意外险、寿险，至少要配置到100万以上，重疾险长期来看50万是要有的，如果是一线城市，最好配到100万。

保额配足同时，可以再考虑的是增值服务。比如重疾险的就医服务、高端医疗险配置，寿险可以考虑增额终身寿附加理财能力。这时候保障基本不愁了，如果还有闲置资金，可以通过保险进行理财和资产储蓄增值的配置了。

假期间该如何配置保险？

首先，有计划出行的，要配置旅行保险。目前市面上旅行险的种类及条款很多，和我们息息相关的最主要有下面几种。

医疗保障

旅行期间遭遇意外或突发疾病时导致产生合理且必要的医疗费用，可以提供相关费用的补偿。

意外伤害

旅行期间遭受意外伤害造成身故或残疾等，均会给予相关赔偿。

意外伤害和医疗保障主要包含在我们常说的旅游意外险中，属于必备条款。它主要负责游客因个人过失导致或不可抗力等因素引起的人身伤亡和财产损失以及由此产生的各种费用。

紧急救援服务

旅行期间在境外遭遇意外事故或突发疾病时，能够第一时间得到援助。

紧急救援服务对于远途尤其是出国旅行的消费者来说，一定要记得关注这个保障内容。有了紧急救援服务，如果身在异乡，发生意外事故或突发急性疾病时，只要拨打保险机构提供的救援服务电话，便可获得紧急救援或医疗服务。

同时，保险合同还可约定，由保险机构承担游客医疗运送和送返、直系亲属慰问探访、紧急搜救等相关费用。由于不同保险公司所合作的全球救援机构有所不同，救援内容也存在差异，消费者在投保前认真阅读保险条款，从而选择适当的保险产品。

合理选择附加险

除此之外，根据自己的需求，还可以选择是否要包含丢失、损坏、盗窃物品及取消机票、酒店等相关险种。

（1）节假日期间航班延误多发，游客搭乘飞机旅行时，可附加投保航班延误保险；

（2）针对出门旅行行李物品和旅行证件可能丢失的情况，可附加投保行李物品和旅行证件损失保险；

（3）如参加跳伞、潜水、攀岩、探险等运动，可附加投保高风险运动意外伤害保险；

（4）如应对旅游期间遭受的疾病风险，还可附加投保住院津贴保险等。

“五一”小长假的温馨提示

最好是提前计划，尽在掌握。

（1）确定目的地：预先规划旅游线路，充分了解交通路况。车票、机票时间要再三确认，节假日期间人流量较大，要留好充足时间。

（2）做好预算规划：根据时间、预算、喜好合理做好攻略，手里有攻略，心里不慌乱。如果资金有短缺，还可向金融机构、保险公司申请融资服务（要理性制定预算，不要过度消费哦）。

（3）注意天气预报：及时查看目的地天气，适时增减携带衣服，防晒衣、防晒帽、防晒霜带好不怕晒、晒不怕！

（4）带好常用药品：感冒类、清火解毒类、肠胃不适类、抗过敏类、晕车药、眼药水、驱蚊虫类；记得再备上一些常见外伤类药品。

（5）购置合适保险：短期旅游意外伤害保险、交通意外险等产品，保费在几块到几百块不等，可根据自身需求进行投保。

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总之，保险确实是一类比较复杂的消费产品，大家很难短时间内了解清楚所有的产品以及搭配组合。

所以在购买保险前，一定要保证自己对这款保险是理解完整且正确的。

此外，个人和家庭保险方案的配置周期，可以拉长，不要操之过急，通过跟经纪人、代理人的长期沟通，了解产品特点和优势，最终结合自身需求配置合适的产品，才是最重要的。

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