家庭资产配置之保险如何配置

未来和意外你永远不知道哪个先来，就如刚刚发生的MU57 35客机坠毁、现在我所在的上海的严峻的疫情，躺在方舱内的感染人员，对每一个家庭造成了深远的影响，无不体现家庭资产配置的重要性。

全球最具影响力的评级信用机构——标准普尔（ Standard & Poor's ）在调研全球十万个资产稳健增长的家庭及其理财方式后，分析总结出的“标准普尔家庭资产分配图”。标普图把家庭资产分成四个账户，即“要花的钱”、“保命的钱”、“生钱的钱”、“保本升值的钱”，这也是目前世界上公认为接受度比较高、比较合理的、适合大多数家庭的理财配置方式。

这四个账户作用不同，资金的投资渠道和用途也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照合理又相对固定的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。当然，这四个具体比例并不是固定不变的，而是依据移动风险承受能力、家庭所处的财富阶段而变化。比如你非常年轻，那么你的风险承受能力就强，生钱的钱就可以多些；年老，则就更加追求资产保本增值。故在进行家庭资产分配的时候，要根据个人和家庭所处的不同时期，适当调整标普图里的配置比例。

日常开销账户：要花的钱

一般占家庭可投资资产的10%，这个账户是针对家庭的短期日常开销，比如衣食住行等等，保证日常生活所需的现金流。存储工具可以是活期储蓄、余额宝、货币基金或各种银行理财通等等，满足领取存取和超低风险的产品都可以。

这个账户的占比不宜过高，一般3-6个月即可。同时，很多人也是因为这个账户花销过多，导致没有钱准备其他账户，所以，一定要有理财的意识，该花的就花，不该花的不花，可以不花的也可不花。

杠杆账户：保命的钱

一般占家庭可投资资产的20%，为的是解决因病或意外的突发大额开支，这个账户的目的是保障家庭成员出现意外事故或重大疾病时，有足够的钱来保命或避免家庭一夜返贫；可以给家庭成员配置些医疗险、意外险、重疾险等，以起到以小保大的杠杆作用。账户设立的作用在于预防，平常不起作用，但是面对意外状况、关键时刻，往往能够发挥出巨大的作用，让你没有后顾之忧。

投资收益账户：生钱的钱

账户目标是用相对高风险的投资创造高回报以是的财富增值。账户占比“30%”，就是投资一些有风险但回报相对高的资产，包括房产、股市、基金等等。由于该账户重在收益，而收益必然伴随着风险，相对进取，因此将其严格控制在30%的比例，这个账户关键还在于合理的占比，不能过高，可以避免风险资产的波动给整个家庭带来过多不确定的负面影响，同时在收益好的时候将盈利适当提取从而进行家庭资产配置再平衡。我见过太多因为使用高杠杆二队个人和家庭造成深远影响的投资者了。谨慎对待，多多学习，提升自己的理财能力。

长期收益账户：保本升值的钱

这个一般占比家庭可投资资产的40%，追求的重点在于保本的同时，获取稳定的收益，因此不亏损本金是非常重要的。账户里的资金可以配置货币基金、债券等长短期固定收益品种，一般目标是家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等未来的长期储备金，是未来一定要用，并需要提前准备的钱。每月投入固定比例，可以保障家庭财富长期稳定的增值。

而保险是家庭资产配置的基石

保险在资产配置中是最基本的环节，它的作用变现在两个方面：

第一，保护优质资产的安全，不会因为不可知风险降临而受到损失（主要因疾病意外等导致优质资产变现带来的损失）

第二，确保在未来确定的时间，有确定的资金满足自己确定的大额支出需求（因为资产配置中理财产品拥有两个不确定性，产品幸亏不确定性和盈利时间不确定，无法满足诸如养老子女教育这一类时间确定的刚性需求）

保险每个家庭成员都应该配置，本着先大人后孩子的原则配置，尤其是家庭的经济支柱优先配置，最基本的为重疾险，医疗险，意外险，再给家里的经济支柱单独配个寿险

本着“1+4+X”即可

1指的是社保

4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。

社保

社保是国家给人民的福利，尤其是农村的新农合，我们最关心的是基本养老保险和基本医疗保险，医保，更像是一个全民的福利：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保等等，所有人都应该购买，谁没有个疾病呢。在考虑配置商业保险之前，先配置好国家福利基本医疗保险。

重疾险

如果一辈子只买一份商业保险，应该买重疾险

重疾重疾，保的是重症疾病，病情严重，治疗花费大，不易治愈会持续较长一段时间，甚至是永久性的。数据表明，罹患一次重疾，需要花费的平均在30万以上。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失，这将对普通工薪家庭造成非常大的影响。

重疾险就是为了防止这种情况发生的，重疾险是给付型“确诊即赔”，一旦查出患病，即赔付。这里注意，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

意外险

意外险，又称为意外伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。它具有短期性，灵活性、保费低的特点。

意外险由于是针对意外，也就是小概率事件，所以价格很低，杠杆很高，比如航空意外险。我们很难说明天和意外哪一个先来，所以说配备高杠杆的意外险其实是非常有价值的，尤其是对于年轻人而言。

这里要说下要买那些带有意外医疗属性的意外险。

医疗险

医疗险就是报销医疗费用的保险。 它是按照医院结算的发票金额报销，花多少钱就按照条款报销多少钱。这里的医疗保险是指那种大额的百万医疗险。医保智能报销一部分的金额，商业医疗险则会报销医保扣除后的全部金额。商业医疗险一般是一年买一次的短期险种，如果当年赔付过多有可能次年保险公司就会给你涨保费甚至拒保。

最后我想说，保险种类有很多，选择一款适合自己的就可以了。