加拿大移民生活—加拿大养老制度

加拿大是一个老有所养幼有所教的国家，不少人可能会想了解一下加拿大的养老制度。经过一番仔细研究，总结了一下加拿大的养老信息，在这里与大家分享一下。加拿大实行全民养老制度，政府的养老金分为三种：1.加拿大养老金；2.养老保证金；3.收入补助金，下面逐一介绍。

第一种加拿大养老金（Canada Pension Plan)：它源于纳税人的养老保险，只有纳税人才有资格领取。通常从65岁开始领，可以提前到60岁或延迟到70岁。具体领到的数额取决于三个方面，即从多大岁数开始领或工龄或工资。目前金额人均约700加元每月，最高可以领到1175加元。对于很多移民，由于在原本国家的工龄不算，所以从CPP可以领到的钱一般是少于加拿大本土人。

第二种养老金叫做老年保证金(Old Age Security)，也是从65岁开始领，保证金领取金额与居住在加拿大的年数有关，18岁后，住满40年者，可以领全额；不满40年者，可按照实际年数除以40计算，但必须至少住满十年以上才可以领，目前最高每月可以领613加元，多数人都可以领到这个数额。

上述两种养老金都属于可征税收入，第三种养老金叫补助金（Guaranteed Income Supplement)：是专门给低收入老人设立的，金额由前一年收入多少和婚姻状况而定。补助金属于免税收入，即不用缴纳税的收入，这点同前两种养老金不同。移民必须住满十年，后才有资格申请补助金，目前的最高可领取每月916加元。

一个零收入的单身老人，假设一生从来没有在加拿大工作过，只要在加拿大住满十年以上，每月仍然可以从加拿大政府领取到第二种和第三种养老金，最多共约1500加元，养老金的具体数额，按物价指数每季度还要再调整一次。如果自己没有积蓄，每月1500加元的收入，在加拿大仍属贫困阶层，只能满足最基本的生活需求。当然，加拿大毕竟是发达国家，由于看病不要钱，这样的收入水平，比很多发展中国家的普通老百姓要好。很多人在退休后，会选择搬到物价稍微低一些的地方居住，比如在多伦多工作了一辈子的人，退休后有可能会搬到桑德贝，因为桑德贝房租便宜，生活成本低。

不少中国老人在子女的担保下移民了加拿大，十年后也能够申请上述两种养老金，实现财务自立。而由于光靠政府的养老金，日子不会过得太好，因此大多数人都会在退休前，有个人养老储蓄计划。个人储蓄计划分两种，一种叫做雇主养老计划，第二种叫做注册退休储蓄计划。雇主养老计划是一种单位集体办的养老储蓄，每年每位员工参股一定比例的工资，同时，雇主按一定比例匹配。钱通常由基金公司统一投资管理，雇员退休时可以一次领取到一笔钱，或者是每月领取。这种退休金，也要按个人收入，征所得税，因为雇主有匹配。这种雇主养老计划是一种福利，所以一定要参加。

个人注册退休储蓄计划与纳税有关，所以这里要详细说一下，为鼓励民众自己攒钱养老，政府对存入你自己的注册退休储蓄账户的收入，免交个人所得税。个人退休储蓄计划（REGISTERED RETIREMENT SAVING PLAN）是你自己到银行开的注册账号，存入这个账号的钱，其实是从当年的税前收入扣除。比如今年总收入是8万加元，如果存入5千加元到RRSP，那么今年纳税额就按照收入75000千加元来计算，这样就是比原收入的8万少交税，等到退休后，从该注册账号里取出来的钱，算作当年的收入，来计算个人所得税。由于退休后，大多数人的收入都会下降，因此，纳税率就低很多，同时存在RRSP账号里的钱可以用于投资理财，RRSP里的钱在退休之前是不能取出来的。

在加拿大退休没有年龄的限制，男女都一样，移民往往退休晚一些，因为他们来加拿大比较晚，工年短，所以大多数移民选择晚退休。