【1】引言

现在的老年人普遍有个习惯：一辈子积攒下来的钱都存到银行，宁可利息少点但是更稳妥。而且很多老人还都习惯于存折、存单之类的纸质凭证。

有些家庭老年人去世之后，就涉及到存款如何支取、分配等问题。但是，并非所有老年人都会把存款信息留下、甚至在哪里有存款都不会生前告知继承人。那么，这些财产未来如何处理？老人的“定期存款”岂不是变成“死期存款”？

因此，无论从方便程度、还是从风险控制角度，通过一定方式，妥善的让每个家庭合理、合法的继承老人积攒下来的财富，非常重要。

【2】三种办理方式

方式（一）：直接支取

直接支取有两个前提条件：

1. 有老人的存款凭证（银行卡、存折、存单等），并且知道密码。
2. 支取额度有限制。无论通过银行卡在ATM机支取、或是通过银行柜台支取，都有额度限制。一般来讲，如果在柜台支取，5万元以下的情况，可以由代取人持本人和老人的身份证明、存款证明支取。额度超过5万元的无法支取，因为必须由持有人本人到场。

当然，如果老人开通网络转账、支付等业务，可以直接用老人的信息在网络上办理。

看似这种方式最省事儿、门槛比较低、没什么额外费用，但是对于继承人而言风险最大，很容易引起后续的争议纠纷：

• 并非所有继承人均同意支取，如果某继承人私自支取，意味着可能侵害了其他继承人的权益。
• 并非所有继承人都知道老人有类似存款，取款人涉及隐瞒、私自侵占遗产的嫌疑。
• 如果在用途上没有告知所有继承人，同样涉及到私自隐瞒、侵占的问题。

因此，采取此种方式，有一个最大的前提：需要所有继承人对于这笔存款有一致的分配意见。这种情况下，采取直接支取是最划算的，因为不涉及到额外的继承费用问题。

如果不具备这个前提条件，完全不建议采用。未来涉及到的纠纷隐患造成的麻烦，远远比这些钱的代价更大。

方式（二）：继承后支取

这是比较“常规”的办理方式。

老人的“现金”类财产，当老人去世之后，同样变为遗产、在继承范围之内。

继承支取的前提条件是：

1. 知道老人在什么银行有存款。
2. 需要有老人的存款凭证，是否知道密码无所谓。
3. 有明确的继承“凭证”。

“继承”方式下，需要所有继承人办理继承手续。这种方式相对比较麻烦，好处是所有处理过程公开透明、最终的结论不具有风险性。但问题就在于，需要花费一定的继承费用。

继承人不能直接凭借老人的死亡证明、继承人与老人的关系证明和身份证明等材料去银行办理。有些朋友提到：我都证明跟老人是父子关系了，凭什么不能取出来？因为银行无法明确判断是否办理人员为全部合法继承人，万一还有别的人怎么办？

因此这种方式下，最终能让银行办理的凭证，是《继承权公证书》或者《法院判决书》。

• 在继承人没有争议的情况下，通过“公证继承”途径，由公证处出具继承权公证书。
• 在继承人存在争议的情况下，通过“诉讼继承”途径，由法院机关出具法院判决书。

方式（三）：法院调令+继承

这种方式适用的条件比较特殊：继承人知道老人有存款，但是不知道存在哪里。

这种情况会非常麻烦。从办理角度上来讲，实际上是两件事儿：

• 一是要明确老人到底留下多少“现金”遗产、留在哪里了。
• 二是这些现金遗产弄清楚之后，该由谁来继承。

在解决办法上，需要通过向法院申请“法院调令”的方式来解决。

在具体操作上，因为法院是受理纠纷的公权力机构，因此就需要继承人之间提出“财产争议”，这样法院可以开具法院调令，对去世老人的存款情况、存哪里了等信息调查清楚。在调查清楚之后，继承人要么撤诉，要么直接由法院判决、顺便解决继承权的确认问题。

【3】结语

在老人遗产继承问题上，最麻烦的其实是房产继承问题，最终房产是必须要进行登记过户，才算继承完毕。相对而言，“现金”的继承灵活度会高一些。但是，正是因为现金的流动性高的特点，因此更容易产生一些“隐匿”或者不清不楚的风险纠纷。

遗产最终都必须要过户到继承人名下，否则可能真就变成了“无主”财产，继承人无法受益，无论是房产还是“现金”遗产，同理。

上述三种方式中，无论采取哪一种，其实最根本的要求就一个：对于所有继承人公开、透明。只是各种办理方式的麻烦程度和费用花费不同而已。

在这里，最后也希望提醒一下老年人：其实遗嘱很必要。一份遗嘱不仅仅是表明了自己的分配意愿，在某种程度上，也是对自己留给继承人的财富“清单”，避免某些财产无人知晓的风险。