根据征信记录不良信息的定义，产生不良信用记录的原因可能是以下几种（并不完全），随着征信系统的完善发展，公共信用比如地铁逃票等也将记入不良记录：

1、信用卡、房贷车贷未按时还款；

2、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；

3、助学贷款拖欠未还款；

4、个人信用卡出现套现的行为；

5、有的“睡眠信用卡”不激活也产生年费，年费未缴纳就会产生负面信用记录；

6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；

7、水、电、燃气费未按时缴纳；

8、拖欠税费及滞纳金等；

9、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

10、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。

不良信用记录怎么消除？

央行征信报告对不良信用记录的保存有期限限制的，“不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年”，需要注意的是这个5年的期限是从实际还款日开始，而非应还款日，超过5年的逾期记录将会自动消除。在5年内，要消除不良信用记录可参考以下方法：

1、及时还款，形成新的良好记录

这种方法适用于信用卡逾期，持卡人及时将欠款还清，此后保持良好的还款习惯，这样不好的记录将被好的记录覆盖，从而形成新的、好的信用记录。

2、对征信中心（分中心）提出异议

如果个人对信用记录有异议，可携带本人有效身份证，向当地央行征信中心提出异议申请，待央行核实确实存在错误的，则会根据调查结果给予修正。

3、对放贷机构（银行）提出异议

如果是因银行原因造成个人信用记录不良，应提供相关证据及时与“涉事”银行联系，并要求其将不良记录消除。

若是对异议处理结果不满意，还可以通过以下三种方式维护自己的权益：

1、声明：可以向征信中心申请在信用报告中添加本人声明，说明情况；

2、投诉：向当地人民银行征信管理部门或者金融消费者权益保护部门投诉，按照正常的工作流程会在30日内收到反馈；

3、诉讼：可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决个人诉求。

注意事项

1、不能在形成不良记录之后即销卡！

2、为了避免不良信用记录的产生，除开自身养成良好的习惯以外，建议大家一年查询一到两次征信报告，若发现有不妥可及时采取措施进行补救。