全面，干货！关于公积金的使用解说

相信关注楼市的朋友对于公积金应该不陌生。利用它来进行购房贷款，银行房贷利率比商业贷款要低，放眼整个房价来看的话，可以节约不少的资金成本。

但是，随着国家政策调控的逐步升级和完善，想要通过自己的公积金进行贷款也不是件容易的事情。

所以想用公积金贷款买房的朋友,首先要搞清楚几种无法利用公积金贷款的情况。

公积金的设立本身就是作为一项福利政策的存在，所以只能用于购买一般的商品房，而且对欲购房屋的面积还有限制。

如果准备购买的房子超过了144㎡，那么不管多好的个人资质，往往也会被拒。所以我们在选住房时，要考虑到这一点。

现在国家在推行各种政策来打击"炒房"、"囤房"的现象，如果是夫妻两人供房，其中一人申请了公积金贷款，在还没有结清本息的情况下，那么另外一位还是无法获批公积金贷款的。

如果申请人还有其他数额较大的贷款尚未结清，出于偿还能力和资金风险考虑，银行一般也是会拒绝的。

还有就是公积金的提取次数超频或者是存在违规提取的情况，被核查属实后，也是无法从银行贷款的。因为银行方面会通过公积金提取记录来判断申请人的资金状况。

既然说到公积金的提取，这里先帮助大家弄清楚公积金提取的一些细节。

 

假如你贷款100万，分30年还；

相比于商业贷款，公积金贷款可以帮你省下48万利息，省出一辆宝马5系。

本文是最简单的公积金科普，即使是纯小白，也真的、真的、真的很容易读懂公积金！

 

主要内容如下：

1、公积金的6大妙用，你知道吗？

2、公积金贷款，能比商业贷款便宜多少？

3、公积金常见疑问解答

 

一、公积金的用处

住房公积金，顾名思义就是一笔和房子有关的钱；

但除了让你贷款买房，迎娶心爱的她之外；

公积金还有其它很多用途：

（1）公积金贷款

（2）支付房租

（3）父母给子女购房

（4）装修房子

（5）支付医疗费用

（6）特殊情况全额提取

 

除了最常见的贷款，在生活中的很多场景中都用得上公积金。

比如给子女购房、装修、租房，还是看病等。

 

那么，为了获得这些福利，我们每个月要交多少钱呢？

每个月，个人和公司，各交一半进入我们公积金账户。

目前，按"缴费基数"的 5 - 12 % 来缴纳；比例当然越高越好，但就要看你公司是否大方了。

 

比如在北京修得996福报的 A先生，公积金的缴费基数是 8000 元，自己和公司各按 12% 缴纳；

那么A先生 每月共缴纳公积金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，存到公积金账户里。

缴费基数越大，缴费比例越高，你存下的公积金就越多。

 

二、公积金是怎样贷款，贷多少？

公积金虽然有各种乱七八糟的功能，但我们最看重的当然是贷款。

因为这是我们这辈子能借到的，最便宜的贷款了。

 

1、公积金贷款，有多划算？

买房贷款有两种选择，一种是公积金贷款，另一种是商业贷款。

它们的利率相差很大，以 5 年以上的贷款为例：

公积金贷款利率：3.25%商业贷款利率：4.85% 以上（目前平均5.52%）

YY一下，毫无背景在大城市打拼的你，为了满足丈母娘买房的要求；

决定贷款100万，分30年还清，公积金要还多少利息？

 

 

 

直接说结论：

公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右，贷同样的钱，30 年下来，可以省出一辆宝马5系了。

即使你手头上有足够的现金买房，你也可以做公积金贷款。

把现金拿去理财，只要收益率比贷款利率 3.25% 高，那都是净赚的…

所以说，公积金贷款是一项很重要的隐形福利。

有些人宁愿工资少一点，也要去有公积金缴纳的单位上班，也是这个理。

 

2、公积金贷款，能借多少钱？

公积金贷款虽便宜，但不是你想借多少就能借多少的啊。

首先，贷款会有最高额度限制，我整理了一线城市的限额：

 

 

 

如图所示：

这里以上海为例，单人最多可以借 50 万，夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。

而帝都北京就比较特殊了，每缴 1 年社保，增加 10 万额度，想要贷 120 万，就得缴满 12 年。

如果夫妻两人都有交公积金，那就按缴费年限更高的算。

 

当然，以上说的只是 最高贷款额度；

但具体到你自己能借多少钱，又得用公式算一算了。

例如广州的计算公式如下：

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中，公积金账户余额可在 公积金中心官网，或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。

 

假设 30 岁的 B 先生 在银行上班，目前每个月缴纳公积金 1667 元；

账户里一共有 6 万元，距离 60 岁退休，还有 360 个月。

那么，B先生 的贷款额度 ：

6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

但是广州的最高额度为 60 万，所以 B先生 最多也只能借 60 万。

 

其他城市的计算方法也是大同小异，我就不再赘述了。

相对于现在动辄上百万的房价，公积金贷款显得有点......

但毕竟能帮我们省下不少利息了，有得用就一定要用。

 

三、公积金贷款常见疑问

对于公积金贷款的常见问题，我也总结了如下几个，希望可以帮到你：

1、公积金可以用来交首付吗？

公积金一般是不能拿来交首付的，而是要 先买房再"报销"。

如果你不够钱交首付，可以先问亲戚朋友借钱，等拿到购房合同、购房发票后，

去公积金中心申请提取账户余额，再把钱还上。

 

2、A 城市交的公积金，可以在 B 城市贷款吗？

目前有小部分城市的公积金可以异地贷款：

北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南省、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州，18 个城市实现全国范围内的异地贷款。

比如你在上海交的公积金，来深圳买房也可以申请公积金贷款；

如果在深圳交的公积金，也会开证明给你去其他城市贷款。

也有的城市支持省内异地贷款，像广州缴的公积金，只要自己及配偶在广州无产权住房，

那就可以在佛山、中山、东莞、惠州、清远、韶关，这 6 个城市使用。

 

3、公积金贷款能贷几次？

对于大多数城市，每个人都有两次公积金贷款的机会；

但第 2 次使用之前，需要先把之前的贷款还清。

而且，第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。

例如广州要求首付不低于 50%，利率不低于基准利率的 1.1 倍。

除此之外，一般需要连续缴纳公积金 6 个月，或者累计缴纳 1 年，这样才有贷款的资格。

如果因离职出现公积金断缴的话，可以在找到工作之后，由新公司帮忙补缴，具体操作要以当地政策为准。

 

四、除了贷款，公积金还能这样用

住房贷款是公积金最常见的用途，但其实公积金还有不少用处，下面也逐一为大家解读：

1、支付房租

对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人，买房难，连租房也不容易；

每个月刚发的工资，还没捂热就交给了房东。

其实只要满足条件，公积金是可以用来支付房租的。

 

 

 

由此可见，用公积金交房租，不同地区的提取条件和额度存在差异。

那么如何申请公积金支付房租呢？主要有两种方式：

自助渠道办理：到与公积金合作的银行网点，签订自助办理协议；然后登录公积金网站自助提取。预约柜台办结：登录当地公积金官网进行预约，再到公积金中心柜台递交资料，一般需要身份证原件、住房公积金联名卡原件等。

具体操作各个城市会略有差异，大家可以拨打 公积金中心热线：12329 详细咨询。

 

2、父母给子女购房

公积金不仅可以自己用，还可以给子女使用，例如：

· 提取余额：当子女交完首付后，可以拿着购房合同等证明；到公积金中心提取父母的公积金账户余额。

· 申请贷款：以父母的名义申请贷款，而购房合同可以写孩子的名字。

 

3、装修房屋

如果你家房子要装修，这种情况也可以提取公积金使用。

不过，目前很多省市逐渐取消了这种用途。

我致电北、上、广、深四大城市的公积金中心，都回复说不能用来装修了。

在农村地区翻建或大修房屋时，仍然可以提取；

但必须提供镇政府以上层面的同意材料，比如用地批文、安全许可等。

 

4、支付医疗费用

看病住院报销，我们最先想到的是医保，

但有些地方的公积金，可以提取余额支付大病医疗费用。

举几个例子：

 

 

 

如上所示，只要满足一定条件，可以用公积金账户余额，支付本人或家属的医疗费用。

比如说，深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌，治疗费用一共花了 8 万。

虽然医保报销了不少，但还需自费 2.5 万。

假如小 A 的公积金账户有足够的钱，那就可以申请提取公积金余额，支付医疗费用的自费部分。

 

5、全额提取

公积金相当于我们的强制储蓄，一般在买房租房时才能使用，不过也有一些特殊情况：

· 离开工作地/退休注销公积金账户

· 去国外、港、澳、台地区定居

· 享受低保生活保障

· 完全丧失劳动能力

· 职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取

· 账户封存满 2 年，且失业满 2 年

如果满足以上条件，可以带着相关证明材料，到当地公积金中心办理提取。

也有一些城市支持线上办理，例如深圳、福建、厦门、浙江、江苏、海南、安徽等。

 

对大多数年轻人来说，单靠自己的收入想买房，压力还是很大的。

特别是一线城市，就算不吃不喝，也得存钱好多年。

希望今天的公积金科普， 能为大家提供一些帮助吧。

生活就像海洋，只有意志坚强的人才能到达彼岸。