一文说尽住房公积金贷款，有备无患，保存备用

各地规定不同，此处坐标是上海。根据多年经验总结，如有不对的地方，欢迎指出。

第一，能不能贷？

以家庭为单位，主贷人和参贷人，必须符合以下条件：

1. 连续交公积金6个月以上，没有断
2. 公积金账户有余额
3. 没有退休
4. 名下没有未结清的公积金贷款（意思是已经贷了一笔公积金贷款了，没结清之前，不能再贷）
5. 已经用过2次公积金贷款，即便都结清了，也不能再贷公积金贷款（就是第三次不给贷）

第二，什么关系可以参贷？

配偶可以，父母、子女也可以（符合第一条的条件），参贷人是可以不上产证的，主贷人必须上产证。这世间，不上产证，还愿意帮你背贷款的，除了父母子女还有谁？

第三，首套/二套的认定？

1. 婚前与父母共有的房产，夫妻双方各剔除一套。
2. 然后再看名下是否有房。
3. 无房，且夫妻没有公积金贷款的记录，认定为首套。
4. 无房，有公积金贷款记录一次，认定为二套。
5. 无房，有公积金贷款记录两次，不可以贷（参照第1条第5点）
6. 有1套房，看房子人均面积（=产证面积/家庭人数），家庭人数按夫妻加未成年子女，二胎也算，所以最多是4个人。人均面积不足37.2平方，认定为二套。人均面积超过37.2平方，不能贷。
7. 一般有2套房的话，要么限购，要么超面积，所以也算不能贷

第四，额度、利率、年限

最高额度

1. 首套：一个人贷，没有补充公积金，最高50万，有补充公积金，最高60万；一个家庭，不管几个人参贷，没有补充公积金，最高100万，有补充公积金，最高120万。额度不超过公积金账户余额的30倍，补充公积金账户余额的10倍。（换言之，余额超1.67万可贷足50万；补充余额超1万可贷足）还要考虑其他因素，月缴费额等，以系统核算为准。
2. 二套：一个人贷，没有补充，最高40万，有补充，最高50万；家庭，无补充，最高80万，有补充，最高100万。其他同上。

利率：首套3.25%，二套3.575%

年限

1. 贷款年限+房龄，不超35。eg.房龄10年，那么贷款年限最多就是25年。
2. 贷款年限+主贷人年龄，不超（退休年龄+5）。退休年龄，男60，女55。eg.主贷人女37岁，则贷款年限最多就是55+5-37=23年。
3. 以上两条同时满足，贷款年限取小。
4. 所以，男的做主贷，还是女的做主贷，是影响贷款年限的，从而影响月供和月收入的要求。

第五，首付比例的要求

由于上海地区首付比例的要求，是高于公积金贷款的要求的，所以参照上海的规定。首套35%，二套普通50%，二套非普通70%。

第六，公积金冲还贷？

不管有没有使用过公积金贷款的额度，你都可以使用公积金账户的资金来还住房贷款。（就是，纯商贷，也可以提取公积金账户的资金用于还贷款）

谁可以帮你冲还贷？

主贷人、配偶、子女、父母。

冲还贷的方式？孰优孰劣？

月冲、年冲。

月冲：就是每个月都去提取公积金账户资金还贷款的月供，不足的时候，再去银行卡里面扣款。

年冲：每年一次，把公积金账户资金全部提取出来，冲掉贷款的本金。优先顺序是：当月月供、公积金贷款本金、商贷贷款本金。所以优先冲掉的是利率低廉的贷款。所以需要考量。而且，每年一次性冲完以后，剩下11个月的时间，都需要从银行卡里面扣款来还月供（不能再使用公积金账户资金）。每年4月、9月是公积金年冲的月份。但是一年只有一次机会。

两种方式只能二选一，选了一种以后，要满1年，才能换另一种。

通常我建议，公积金账户有15万以上的人，选择年冲。满一年以后，再改回来。

第七，公积金账户资金是否有利息？

有，大概1.5%左右。还是比较亏的。

第八，公积金贷款是否上征信？

上，逾期了一样是征信不良记录。

第九，公积金月冲的扣款金额？

每个月公积金中心都会发布公告，建议绑定手机号码，会定期群发通知的。譬如说，本次月冲的金额按照13日账户余额，那么如果你们公司给你交公积金的时间晚于13日，这个月就扣不到钱了（下个月可以扣的到）。所以经常会有，公司明明给我交了公积金，账户余额是有的，但是没有用于还款。反正，银行卡里多存一点钱，总是对的。

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