花呗部分用户接入央行征信，还能想用就用吗？

“花呗部分用户接入央行征信”，7月28日一早，这一话题带着网友的各种疑问冲上热搜。

“每月最低还款会有影响吗？”“是不是虽然全部还清，但也影响以后的贷款。”“能否明明白白肯定地告知。不然引起恐慌，谁还敢用花呗”。记者注意到，还有网友称，“我还完花呗白条立即关闭”。

对此，蚂蚁集团方面当天向新京报贝壳财经记者表示，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。近期，根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。

花呗这一变化对普通用户而言意味着什么？又有哪些改变值得关注？

怎么知道自己是否被接入央行征信？

根据蚂蚁集团方面的回应，近期的确对部分用户的服务协议进行了升级，其中就包括用户需同意征信授权。

贝壳财经记者发现，目前本人当前的支付宝账户花呗就已经授权上传征信，授权之后，即可在支付宝App中查到《个人信用信息查询报送授权书》。

记者通过咨询支付宝客服了解到，用户可以通过花呗-我的-相关合同及产品说明查询，如果有《个人用户信息查询报送授权书》，也就意味着信息已经接入征信。

授权书上规定，因本人办理授权业务的需要，同意被授权人在遵循合法、正当、必要原则的前提下，向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告。

其实，据记者了解，早在去年就有用户签订了授权书，只是此次上报数据的用户群较为广泛，因而吸引了更多关注。

针对花呗的此次操作，网友态度不一，有网友认为“这是一件好事，对于后续银行评估用户的个人信用等级有正面作用”，但也有网友表示不满，直言“还完后就直接把花呗关了” 。

对普通个人用户有何影响？

记者在咨询支付宝后了解到，此前，花呗逾期产生的影响主要有三个，第一，花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用，后续还款后能否恢复由系统不定期评估，人工无法干预；第二，逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用，影响芝麻分；第三，逾期还款将产生相应的逾期费用。

值得一提的是，芝麻信用和央行征信中心是相互独立的，数据信息目前不共享，因此，芝麻信用不会将客户的逾期记录直接报送央行征信中心。

但在对接央行征信之后，情况发生了变化。国家金融与发展实验室副主任曾刚对贝壳财经记者表示，花呗部分用户接入央行征信这件事情，对用户使用层面没有影响，但从风控的角度来看，金融机构就能知道客户的借贷总额是多少，是否有违约记录，违约情况如何等，这能让包括花呗在内的机构在给客户提供信用服务时，更好地进行定价、确定额度以及风险控制。

“从个人的角度来看，接入央行征信后，其借贷总额、违约记录等都能查询，因此会增加对个人行为的约束力，但这种约束也是好事，能合理地确定个人信贷额度，避免过度借贷，对规范整个社会信用体系是有好处的。” 曾刚表示。

逾期还款会影响贷款？

据了解，信用记录能够全面、真实地记录个人在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况，既有按时还钱的记录，也有不按时还钱或者借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。

良好的信用记录有助于快速从银行获得贷款，同等条件下，信用记录优质的客户能更快从银行获得贷款，享受更低利率，且有可能获得不需要抵押的信用贷款。

同时，近年来，一些单位在招聘时也将信用记录纳入考察范围，同等条件下，优先考虑信用记录更好的应聘者。

但如果长期恶意欠贷或透支不还款，则会被银行起诉至法院，可能会被列入失信被执行人名单，将会被多个政府部门实施联合惩戒，个人出行将遇到各种阻碍，高消费也会被限制，如不能乘坐飞机等。

现实生活中，个人在买房、买车、消费、创业时都可能会涉及银行贷款服务，因此，若信用不佳，将可能影响日常的贷款活动。

为了保持较好的信用记录，个人要量入为出，不要过度负债，谨慎选择还款方式，确保按时、足额还款，避免出现逾期，如果已有逾期记录，应尽快还款，采取措施避免再次发生。同时也不要随意为人担保，保护好自己的身份信息，以免被不法分子利用对信用记录造成不良影响。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 王进雨 校对 李铭