有点焦虑，这养老的账咋算都差钱啊

文|望京博格

投资最大的需求就是养老，

前面20年求学（花父母的钱），

中间40年工作（给自己赚钱），

最后30年等死（花自己的钱）。

美国学者做了一个统计，世界上最可怕的事情是什么？

答案就是人活着钱没了。

人生退休之后的生活质量如何，取决于在可以工作的时期给自己储蓄了多少钱，当然投资收益率也很重要。

前几天在Vangurd（先锋领航全球最大资产管理机构之一）的网站找点研究报告，结果碰见了一个养老计划计算器，由于好奇就给自己测试了一下，结果就焦虑了。

输入信息（由于这个是一个美国网站所以货币单位都是美元，但是计算的时候望京博格把这些数字都当成了人民币）：

（1）现在的年龄38岁，计划65岁退休，还要工作27年……人生好漫长；

（2）年薪就一年赚多少钱？输入每年12万人民币，也就是每月10000块钱。

（3）现在已经为养老储蓄多少钱了？望京博格就为简单，直接填一个零吧

（4）期望退休之后的收入是现在工资的多少呢？85%，也就是现在每月10000块钱，期望退休之后每月8500（这个期望是不是有点高呢？）。

（5）期望投资年化回报率是多少？直接拉到最高10%，Vangurd这个计算器可以选择的最高回报率就是年化10%，对于普通人而言在20-30年的时间区间，年化10%差不多就是极限了。这个大家可以考虑其深意了。

（6）退休之后社保每月给发多少钱？3000块钱……

（7）企业年金（现在好多优质企业除了社保之外，还给员工搞了年金），对于望京博格而言，这块又是零。

计算结果：

退休之后期望收入8500元，实际收入6200元（其中社保3000元，投资给提供了3200元），2300元就是理想与现实的差距，我觉得等退休了就不喝星巴克了，每个月可以节约几百块钱，另外多吃菜、少吃肉……可以再省下一些，也不旅游了…… 这个不是我期望退休生活。

首先我们不要纠结这个模型的计算逻辑啥的，还有每个人的寿命也是一个非常大的参数，估计这个模型是按照目前人均寿命测算的，总之计算结果仅供参考吧。

优化策略一：

之前计算的退休之后的理想与现实的差距是2300元每月，减少这个差距的方法之一就是降低期望，现在每月10000块钱，之前期望退休之后（85%现在工资）也就是每月8500块钱，把这个降低到(70%)也就是每月7000块钱。

计算结果显示，退休之后期望收入7000元，实际收入6200元（其中社保3000元，投资给提供了3200元），就差800块钱了，这个缩小了理想与现实的差距。

优化策略二：

策略一是采取的降低退休之后生活质量为代价，但是我又不想降低现在的生活质量，也不想降低退休之后的生活质量，如果还是从38岁开始做计划的话，估计唯一的方法可以把退休年龄延迟到70岁了，望京博格65-70岁这段时间还可以在码字写点理财书籍啥的。

计算结果显示，退休之后期望收入8500元，实际收入7500元（其中社保3000元，投资给提供了4500元），就差500块钱了，这个缩小了理想与现实的差距。

优化策略三：

生活是一件非常现实的事情，多数情况下没有什么两全其美的解决方案。理想退休生活与现实的退休生活差距总是这么大，但是望京博格还是觉得不能为储蓄而储蓄，岂不是牺牲了现在的生活质量。另外，老年了还会有很多不可以预测是事情，例如这次GZ病毒，不少老人都没有按计划离世界。但是另外一面，必须为自己养老做一个计划，美国人都知道世界上最可怕的事情是人活着钱没了，提早做储蓄就是一个不错的策略，例如，我们30岁开始储蓄。

计算结果显示，退休之后期望收入8500元，实际收入8650元（其中社保3000元，投资给提供了5650元）超出期望150元每月，每年可以多一个地方旅游了。

PS：年化10%的投资回报基本是可预期的极限了，望京博格想给自己一点压力，把这个投资回报提高到年化15%，或许不一定可以达到，但是有了这个目标结果也不会差。