关于转不转LPR，你应该了解这些

这段时间，朋友圈、微信群被刷屏。

央行针对房市，推出新的LPR利率机制（贷款市场报价利率）。

那么问题来了，什么是LPR?

大家都认为这是国家为了减轻此次疫情带来的冲击，出台新的金融政策来“挽救”广大消费者。而很多的新闻和媒体也把这个LPR机制，简单的解读为“降息降利”。其实这是不准确的。

有过贷款经历的朋友都知道，当银行向客户发放贷款的时候，利率都是按照央行给的“贷款基准利率”为定价，再在此基础上上浮x倍，或者打x折，而客户最终收到贷款的利率为：房贷利率=贷款基准利率x上浮倍数（打折比例）。这是一个乘除法的计算方式，举例说明：假如央行给出的基准利率为4.8%，而银行在发放贷款时，定价在此基础上增长0.1倍，那么此时您拿到手的贷款所给利率则为4.8x（1+0.1）%=5.28%。

而此次贷款利率改革后，这种乘除法的计算方式将取消，取而代之的就是“加减法”。贷款利率=lpr+点差。而这个点差则有正也有负，具体点差多少则是根据各大商业银行联合报价取平均数。值得注意的是，在此前已经在商业银行申请贷款的客户，只有一次选择权，到底是LPR还是固定利率，具体选择哪种，借款人可与借贷银行协商确定，一旦确定后不能再次转换。

所以对于普通广大“房奴”同胞们来讲，究竟是转还是不转呢？万一这一步走错了怎么办呢？

其实如何选择并没有那么难，短期来看，受疫情影响，经济增速降低，再综合其它各方面因素来看，贷款基准利率是会有一个下降期的，LPR也会相应有一个下调。随着经济回暖，增长加快，利率也有可能会有一定的上涨，长期来看LPR是否会低于目前的水平还是未知。

能够肯定的是，就眼前而言，LPR是肯定会有一个下调期的，对于中短期贷款客户而言，选择转为LPR模式是肯定会省下一笔利息的，这同样也适用于近期或者提前还款客户，有提前还款计划的客户，选择转为LPR模式也是可以在原有基础上省下一笔利息。

固定利率模式，也就是现有贷款利率模式，相对于LPR模式减少了很多的不确定性，规避了上期利率浮动大的风险。对于目前工作稳定，不愿意承担风险的客户，和计划长期几十年还款的客户而言，固定利率模式减少了未来的不确定性，现有的还款模式和金额不会随着利率和货币的增值或者贬值影响，固定利率、固定金额，不会打乱稳定而既有的闲钱规划。

所以无论是LPR模式还是固定利率模式，各有利弊，也适用于不同的客户人群，因此合理的估算自己的能力和所能承受的风险，选择自己适合的模式不用那么复杂。而值得注意的是，LPR模式最终的利率为多少是由各商业银行自行报价决定，而商业银行终究还是企业，企业的最终目的还是盈利。

作为我个人的观点，银行作为企业是不太可能让利给广大贷款客户的，随着经济的复苏和发展，货币的购买力也会有很大幅度的下降，十年后的1000块对于银行来说和现在的1000块利润来讲谁更可观呢，所以长远来看，银行为了保证其自身利益，而那时的央行只能干预，最综决定权已经交到了商业银行自己的手里，要各商业银行让利广大贷款客户的可能性不大。最后一段仅为个人观点，欢迎各位提出讨论意见。

注：此次LPR利率机制的改革，从2020年3月1日开始，2020年到8月31日止。在转换LPR模式后，2021年1月1日开始实行新的利率计算模式，对于在此之前已经做出调整决定的客户，2021年1月1日之前，还款利率计算方式转换为新的计算方式，改变计算方式后应和现有利率保持一致，而具体的LPR点数在2021年1月1日开始变化。