数字人民币，与支付宝、云闪付的区别在哪里？

数字人民币、支付宝、云闪付分别代表法定货币、第三方支付方式、银联系统转账支付方式，在客户体验方面没有太大差异，都是通过手机进行支付，但实际上三者在银行结算方面还是有区别的，银行的会计处理也不一样。通过三者的不同会计处理过程可以进一步分析，不同的支付方式对货币的发行、商业银行的结算、金融风险防范和控制有不同程度的影响。

随着计算机和互联网技术的快速发展，人民币已经逐步实现电子化，迈入2.0时代。流通在银行等金融体系内的现金和存款早已通过电子化系统实现数字化，而支付宝、微信支付等第三方移动支付的大规模普及，让流通中的现钞比重逐渐降低。现在国人日常消费几乎不需要使用现钞，中国成为最接近无现金社会的国家之一。为了适应国内移动支付的发展趋势，也为了应对全球加密货币和稳定货币可能带来的风险和挑战，中国也开始关注和研究数字货币，即数字人民币。

根据2021年7月16日中国人民银行（以下简称“央行”）发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，央行从2014年开始研究法定数字货币，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

移动支付方面，2019年支付宝和财付通分别占据移动支付市场55.1%和38.9%的份额，合计达94%。2017年底，银联携手商业银行推出了云闪付，成立后短短2年多时间，云闪付的用户数就突破了2.4亿。云闪付虽然起步较晚，但其先天具有银联结算通道优势，依托各大商业银行和支付机构共同建设、维护和运营，未来可能出现支付宝、微信、云闪付三足鼎立的局面。

那么，数字人民币与支付宝、云闪付的区别在哪里呢？

国际清算银行（BIS）提出的“货币之花”模型，明确了中央银行数字货币的概念，即中央银行数字货币是一种数字形式的中央银行货币，且区别于传统金融机构在中央银行保证金账户和清算账户存放的数字资金。广义的数字货币包括各种电子货币、虚拟货币及电子支付方式，狭义的数字货币指某一个国家或经济体的中央银行发行的法定数字化货币。

按中国人民银行的定义，数字人民币（e-CNY）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。数字人民币与支付宝、云闪付的区别主要体现在以下几方面。

一是法定地位不同。支付宝是移动支付方式，云闪付是银联系统的电子支付方式，而数字人民币是法定货币。机构或个人可以不接受支付宝或微信付款，但不能拒绝用户使用现金或数字人民币。云闪付只是银联系统的电子支付方式，相当于商业银行账户之间的资金划转。

二是支付范畴不同。支付宝是基于商业银行存款货币的第三方电子支付方式，云闪付是基于商业银行存款货币的银联系统电子转账，而数字人民币是基于中央银行基础货币的数字化货币，支付宝和云闪付的支付范畴分别是M1（狭义货币）和M2（广义货币），数字人民币的支付范畴是M0（流通中货币）。

三是使用方式不同。数字人民币存放在电子钱包中，不需要关联银行卡，而支付宝和微信需要关联银行卡，云闪付也需要关联银行卡。

当然除了以上区别之外，还有其他不同，比如数字人民币可以没有网络、离线支付，支付宝和云闪付必须在线支付；数字人民币有软件钱包和硬件钱包，支付宝和云闪付只能通过App支付；数字人民币可以实现可控匿名，而支付宝和云闪付是实名制。

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