639只个人养老金产品已上线，怎么选？记者探访

最近，一批个人养老金理财产品悉数登台亮相，截至3月5日，存款、保险、基金、理财四类可投资产品总数已达到639只。对于这一新生事物，各方都表示出了热情。

资料图 新华社供图

拉新热：银行上演花式“抢人”

“扫个码就可以免费领取一只大鹅，谁能拒绝一只大鹅呢?”近日，带着孩子路过传媒大学站地铁口时，市民孙先生禁不住团队的热情推销和孩子的软磨硬泡，扫码开通了个人养老金账户。

“账户具有唯一性，一个账户下只能关联一家银行。说白了，眼下各家银行都在争抢客户，扫码送大鹅就是营销手段之一。”有银行人士介绍。

养老金是百姓的“保命钱”，也是保障晚年生活的“压舱石”。去年11月，人社部宣布个人养老金制度启动实施，北京成为首批36个先行城市或地区之一。

伴随着个人养老金制度的落地，个人养老金资金账户这一新生事物随之而来。根据规定，参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都是唯一的，且互相对应。只有商业银行可以一次性开立这两个账户。

和当年开通信用卡和ETC一样，银行再次上演花式“抢人大战”。记者注意到，几乎所有银行围绕个人养老金资金账户的开立、缴存与邀新推出多种优惠，微信立减金、现金红包、话费券几成“标配”。

“您开通个人养老金账户了吗？”近日来到一家银行网点的赵女士来咨询存款和理财业务，银行工作人员建议她开通个人养老金账户，表示开通就有30元的红包。得知她已经开通过账户后，对方依然热情地表示“家人需要开通都可以来找我”。

记者也以投资者身份来到了一家商业银行网点，网点入口处，就摆着个人养老金的宣传易拉宝展架，写着“不仅可以稳健投资、长期增值，还能增加个人养老金储备，享受国家税收的优惠政策。”“如果您年薪在三四十万元，按目前政策，还可以享受税收优惠，一年可以节税3000元左右。”理财经理提到，来开通账户的不只有即将退休的中年人，也有和记者同龄提前为养老规划的年轻人。

勇尝鲜：为退休攒钱买了两期产品

银行打响的个人养老金资金账户“争夺战”成效显著。据北京银保监局近日披露的数据，个人养老金制度启动实施以来，目前北京辖内开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，以储蓄存款为主。

采访中，就有市民表示，自己是赶着体验了这一新事物。“去年第一时间开户，现在我已经购买两期产品了，去年买的基金，今年买的定期存款。”从事金融行业的郑先生和记者分享了自己的投资心得。

年近50岁的郑先生准备为十余年后的退休生活攒一些养老金，得知个人养老金实施后，就决定利用闲钱在账户内配置资金。去年，他购买了两只三年期和五年期的基金，近期收益率在4%至6%之间波动。今年，他又购买了三年定期存款，利率为3.4%。“未来，我还打算延续储蓄叠加另一种养老理财产品的配置方式，从而平衡风险、期限与收益。”

同样是第一时间在个人养老金账户购买了储蓄产品的资深投资者徐女士，主要考虑的是保本和减税，“养老金规划要趁早，也要考虑流动性。个人养老金账户之外，我还配置了市面上其他多种理财产品，这样的多种投资方式，可以合理分配风险。”

徐女士认为，未来领取的养老金是否能完全能解决养老问题，就要看自己的社会养老、商业养老保险、个人养老金账户和其他投资收益的总额有多少。“这是一道综合性的计算题，要考虑自身情况，最大程度发挥个人养老金账户的优势。”

细算账：639只投资产品各有特点

根据规定，纳入个人养老金的产品共四类，包括储蓄存款、银行理财、商业养老保险和公募基金。目前，四类个人养老金产品相关名单均已出炉。

记者3月5日查询国家社会保险公共服务平台发现，个人养老金理财和保险产品名单近日双双扩容，两类个人养老金产品数量分别增加到18只和19只；基金类产品和储蓄存款产品数量最多，分别为137只和465只。综合计算，个人养老金账户四类可投资产品总共有639只。

639只产品该怎么选？不少开立个人养老金账户的用户表示，目前这么多产品，一时不知如何下手。记者咨询了多位业内人士，四类个人养老金产品各具优势。储蓄产品即买即起息、本金收益有保证；养老保险产品保障更全面、缴费方式更灵活；理财产品容易获得超额收益，且产品风险适中；养老目标基金能够平衡不同生命周期的投资选择，长期来看年化收益更高。

对于养老金投资，普遍最关注预期收益率。记者梳理发现，特定养老储蓄整存整取的利率多在2.05%至3.3%之间，略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。

而从首批7款专属商业养老保险产品已经披露的业绩表现看，略高于储蓄存款。其中，稳健型账户2022年年化结算利率在4%至5.15%之间，进取型账户年化结算利率在5%至5.7%之间。

基金产品方面，有130款自成立以来取得正收益；理财产品刚推出，实际收益还不确定，根据3家理财公司公布的预期收益率，业绩基准最高可至5.75%，最低则为3.65%。

冷思考：缴费率不高产品待改进

记者在采访发现，与持续升温的个人养老金开户热度相比，投资者在缴费或购买产品方面较为审慎。根据北京银保监局发布的数据来计算，尽管190万户的账户总数颇为可观，但折合下来每户平均缴存2000多元，远低于12000元的上限额度。

职场中的年轻人觉得，个人养老金投资产品投资时间长、流动性低，因此吸引力不算大，不如去购买市面上的理财、基金等产品，更符合自身预期，部分产品收益率同样较高且更灵活。

白领李女士开户至今都没有存入资金。“我今年不到30岁，起码30年后才能领出来，锁定期太久了。”她算了笔账，由于她目前个税缴纳税率在10%这一档，再考虑到领取环节还要按3％税率缴税，最后税收优惠的金额并不多。“如果说未来个人养老金账户有退出的自由，可以提前把钱取出来，我会考虑往里存钱。”她坦言。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁集团研究院、蚂蚁理财智库联合发布的中国家庭财富指数调研报告也提到，在不打算开通或者不确定是否要开通个人养老金账户的人群中，有22%的受访对象认为个人养老金账户实施强制储蓄，不能随意取出，资金流动受限。

和年轻人略有不同，多位即将退休的中年受访者则反映，这一群体养老金融需求更高，个人养老金账户目前每年12000元的缴纳上限“不够用”，金融机构应该提供更为丰富的产品，优化产品的种类和期限结构。

“如果延迟退休了，我只能延迟领取吗？每年最多存12000元，哪怕算上收益，我退休后顶多领小十万元，这笔钱不算多，补充养老的功能很有限。”几年后退休的刘女士道出了心中的疑问。

人社部近日公开表示，随着个人养老金制度实施，投资产品还会进一步丰富。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮建议，对于银行机构来说，应当针对客户在养老领域的需求进行调研，通过产品、服务及用户体验的提升来进一步吸引客户。

小贴士

1.个人养老金怎么存？

参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，可按月、分次或者按年度缴费。

2.账户里的资金如何用？

与一般金融产品相比，个人养老金产品具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性。

个人养老金账户里的资金，可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。参加人可自主决定购买产品的品种和金额。

3.税收优惠有哪些？

个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

来源：北京日报客户端 记者 潘福达