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2023年,养老保险缴15年和缴20年相比,养老金待遇有多大差距?

2023-08-01    暖心人社人
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近年来,缴费基数在不断提升。7月26日,北京市公布了2023年的社会保险缴费基数上下限。其中,上限为33891元,下限为6326元,从7月份开始执行。比去年的5869元和31884元又有了明显提升。

其实,大多数省份都跟北京一样,缴费基数上下限都有了明显提升。缴费基数提升,社保缴费钱数也会增加,像山东省是从1月份执行新缴费基数的,因此还要从1月份开始进行社会保险补差。

缴费基数提升以后,有一部分人考虑养老保险是不是还继续缴费呢?只缴费15年就够了吧?多缴费有什么用?其实,养老保险是多缴多得、长缴多得的,多缴费肯定养老金更高。那么我们就通过养老金计算公式来比较一下,社保缴费15年和20年的养老金差别

养老金计算公式。

我国的退休人员基本养老金计算公式是全国统一的,这是2006年根据国发38号文件确定的,主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

第一,基础养老金退休上年度社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

退休上年度社会平均工资指的是该省份的,未来将逐步过渡到全口径社会平均工资目前上海市、浙江省、黑龙江省都已经实现了过渡。

本人的平均缴费指数,可以理解为平均缴费档次,一般在0.6~3之间。实际上,大多数灵活就业人员都是按照最低基数缴费的,平均缴费指数就是0.6(由于个别省份或历史原因,也有个别人员缴费指数低于0.6)。

在平均缴费指数是0.6的情况下,缴费15年可以领取12%的退休上年度社会平均工资,而缴费20年能够领取16%,完全是按正比例来的。

第二,个人账户养老金等于养老保险个人账户余额除以退休年龄确定的计发月数。

退休年龄确定的计发月数对于一个人来说是不会变的。50岁退休是195个月,55岁是170个月,60岁是139个月。

养老保险个人账户的余额,是逐年积累的,现在都是按照缴费基数的8%记入个人账户,每年还会计算利息。

如果说在缴费基数不变(且记账利率为0的情况下)的情况下,或者记账利率等于缴费基数增长率的情况下,社保缴费15年和20年也是正比例关系。

比如说,社保缴费基数保持10000元不变,且个人账户记账利率是0,每缴费一个月个人账户可以积累800元,缴费12个月是积累9600元。缴费15年是14.4万元,缴费20年是19.2万元,两者之比也是15:20

当然现实情况中,养老保险个人账户的记账利率虽然很高,2016年以来一直在6%~8%以上,但是一般记账利率还是低于社会平均工资增长率的,所以这种情况下最后几年缴费产生的个人账户养老金会略高一些。但是具体高多少跟利率和工资增长率之差、以及退休年龄等因素相关不好计算。

总体来说,社保缴费15年和20年的差别,养老金差别会有1/3左右。如果是最低基数缴费的话,差距会在250~500元之间。

但是一定要注意,这仅仅是开始,随着退休养老金的增加,养老金的差距会越来越大的。养老金高的情况,增加的养老金会越多。

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