“全额退保”？骗局揭秘！

转自：中国证券报

“全额退保、一招教你挽回损失！”“不限地区，所有商业保险可退”……近日，一些声称可代理退保、全额退保的广告频繁出现在各大社交平台。

中国证券报·中证金牛座记者调研了解到，一些非法代理机构打着“全额退保”的噱头，通过诋毁保险产品、承诺更高收益等手段，来诱导消费者投诉【进入黑猫投诉】举报保险机构，从而达到退保目的。同时，代理退保往往要收取高额代理费。

业内人士表示，轻信代理退保的消费者，可能会面临丧失保险保障、资金损失、个人隐私泄露等风险。

“全额退保”骗局

记者调研发现，在一些声称可代理退保、全额退保的广告、帖子下，有消费者留言咨询如何退保、如何收费等问题，博主回复称可私信详聊。

记者以消费者身份咨询多家声称可全额退保的机构发现，不少机构的广告以“全额退保”为噱头，但在沟通中却表示，能全额退保的案例很少。

在咨询过程中，多家代理退保机构的工作人员要求记者首先提供一份基本信息，包括姓名、电话、保险类型、购买时间、交费金额、保险业务员情况、退保原因等信息。

“我们会根据您的保单情况和相关证据，再结合过往办理业务的经验进行预估，一般能退回来70%-90%。”某代理退保公司法务李先生（化名）告诉记者，“最好的情况是全额退保，但是需要有销售人员过度承诺，或者虚假宣传、返佣等非常充足的证据”。

在代理退保方式上，这些机构套路大多类似。多位工作人员告诉记者，会针对保险公司与业务员在销售过程中存在的隐瞒保险责任、夸大收益、返佣金、赠送礼品等违规行为进行投诉举报，从而达到退保的目的。

对于这些违规行为证据的获得，多位工作人员均表示，公司有相应的话术，可以指导消费者在与保险业务员沟通过程中引导其作出不利的陈述。

“当时购买保险时没有保留下来证据影响也不大，我们会有专业的法务老师教你一些话术，引导业务员回答出我们想要的回复。”另一家代理退保公司的工作人员王先生（化名）告诉记者。王先生还提醒记者，在委托该公司代理前，不要过多地与保险公司或业务员联系，以免引起对方的疑心。

而在代理费用方面，代理退保机构的收费标准有所不同。有机构表示，需收取所退回保费的30%作为代理费，也有机构表示，收取的代理费为实际退保金额减去现金价值后、余额的30%。

暗含风险

根据相关规定，消费者购买保险之后，一般有10天到15天的犹豫期，在犹豫期内，消费者可以全额退保，这本是正常消费行为。但是，这些非法代理退保机构打着“全额退保”的名义非法牟利，轻信代理退保的消费者可能面临着资金损失、个人信息泄露等风险。

一位法律从业者告诉记者，犹豫期内，消费者有正规渠道可以退保，但是过了犹豫期后再退保只能退现金价值，尤其是在保险合同生效的初期退保，能拿回的现金价值非常少，所以面对“全额退保”的噱头，消费者或颇为心动。

不过，业内人士提示，消费者通过非法渠道退保可能会面临多种风险。中国保险学会法律专业委员会委员、律师王德明表示，退保后，消费者的保险保障丧失，寿险随着年龄的增长保险费率提高，消费者重新投保需要缴纳更高的保费；代理维权需要缴纳高额的费用，同时，消费者还可能面临个人信息泄露风险。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，消费者还可能有遭受诈骗、信用受损的风险，严重的甚至会有法律风险。

加大打击力度

记者注意到，相关监管部门、司法部门等正在积极行动，加大对“代理退保”黑产的打击力度。

9月13日，金融监管总局湖北监管局发布消息称，自2022年10月起，金融监管总局湖北监管局会同湖北省公安厅、湖北省市场监督管理局建立了整治“代理退保”黑产乱象的专门机制，联合部署开展专项整治行动，多措并举开展打击工作。截至2023年7月，湖北省保险业向公安机关移送的涉“代理退保”黑产的线索中，已侦破4件，打掉犯罪团伙4个，抓获犯罪嫌疑人11名。

今年5月，福建省福州市连江县人民法院判决6名涉“代理退保”黑产不法人员犯“敲诈勒索罪”，判处拘役5个月（缓期8个月）到有期徒刑3年10个月不等的刑罚，并处2000元至1万元不等的罚金。这是全国首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的“代理退保”黑产案件。

业内人士提醒消费者，不要盲目轻信“代理退保”，谨慎退保，同时通过正规渠道维权。“保险消费者应充分了解保险功用，理性购买，谨慎退保，注意保护个人信息。如果有权益争议，积极与保险公司协商，寻求解决方案；如有需要，可通过向监管机构举报等正规渠道进行依法合理维权。”王德明表示。

编辑：张晶